Кредитні картки - гроші, які завжди з тобою.

Що таке кредитна карта

Ви коли-небудь бачили гаманець середньостатистичного європейця? Ні, це не дисконтні карти всіх продуктових магазинів і пабів з його району. Це кредитні карти. Тобто такі платіжні пластикові картки, залишок по яким може бути негативним. Інакше кажучи, розплачуючись за покупки кредитною карткою, Ви отримуєте гроші в борг, який згодом зобов'язуєтесь погасити згідно з визначеними умовами.

Ви запитаєте - навіщо стільки кредитних карт? Відповідь проста: середньостатистичний європеєць дійсно вважає свої гроші і розбирається в сучасних банківських продуктах. Одна картка з пільговим періодом кредитування, їй можна перехопити на непередбачені витрати. Інша карта з невеликим відсотком за кредитом, але без пільгового періоду. Їй можна розплатитися за велику покупку і потім невеликими сумами виплачувати борг. Крім цього, кредитна карта універмагу Харродс, кредитна карта універмагу Ашан і так далі, поки входить в гаманець. Втім, не здивуюся, якщо гаманцем місця зберігання такої кількості карт не обмежуються.

Ми, середньостатистичні російські громадяни, нарешті-то теж маємо цілком реальну можливість наздогнати Захід в плані використання кредитних карт. Це порівняно новий продукт на ринку роздрібних банківських послуг, тому не завадило б розібратися в ньому детальніше.

Види кредитних карт, їх особливості та відмінності

Отже, на сьогоднішній день існує два основних види кредитних карт :

1. З фіксованою ставкою відсотка по кредиту.

2. З пільговим періодом кредитування.

У першому випадку все доволі просто. Відсотки нараховуються з наступного дня після здійснення покупки або зняття готівки в банкоматі і до тих пір, поки Ви повністю не погасите заборгованість.

Пільговий період кредитування означає, що протягом певного часу з дня вчинення покупки Ви можете користуватися грошима безкоштовно. Простіше кажучи, відсотки починають нараховуватися через, скажімо, 50 днів. На перший погляд, здається, що це найвигідніша пропозиція і чого ж більше хотіти? Справа в тому, що за такими кредитами відсотки за користування зазвичай значно вища, ніж, якби вони нараховувалися відразу ж. Власне в цьому і полягає основне економічне відмінність.

Крім цього, є нюанс, на який необхідно звернути увагу, якщо Ви розраховуєте скористатися грошима абсолютно безкоштовно в період пільгового кредитування. Пільговий період представляє собою якусь постійну величину і звичайно обчислюється з 1 числа поточного місяця по 20-е число наступного місяця. На прикладі буде зрозуміліше: Припустимо, Ви зробили покупку по кредитній карті 1 червня. Безвідсотковий період кредитування в цьому випадку закінчується 20 липня, тобто чистих 50 днів. А от якщо Ви витратили гроші, скажімо, 20 червня, то пільговий період знову ж закінчується 20 липня і виходить, що Ви користувалися ними безкоштовно тільки 30 днів. Тобто все, що Ви витратили з 1 по 30 червня підлягає погашенню до 20 липня, якщо Ви розраховуєте укластися в пільговий період кредитування. І так кожен місяць. Деякі банки (наприклад, Сітібанк) пропонують вибрати цю саму дату, від якої починається звіт пільгового періоду, з декількох варіантів, який буде зручніше Вам.

Як отримати кредитну карту

Оформити кредитну карту зовсім не складно. Досить прийти в банк, маючи при собі паспорт і ще один документ (свідоцтво про постановку на облік в ІМНС, закордонний паспорт, свідоцтво ПФР, військовий квиток). Не виключено, що знадобиться який-небудь документ, що підтверджує, що у Вас у власності є автомобіль або квартира. В якості альтернативного варіанту, деякі банки просять довідку з місця роботи за формою 2-НДФЛ або за формою банку. Ці документи свідчать про Вашу матеріальної заможності і впливають на суму, яку Банк дозволить брати в борг. Кредитні карти, як і звичайні платіжні карти, в більшості випадків відносяться до систем Visa і Mastercard (за Вашим вибором). За обслуговування карти обов'язково будь-яким банком знімається річна комісія. Так само комісійним збором обкладається зняття готівки в банкоматі. А от оплата покупок за допомогою такої карти - абсолютно безкоштовна.

Скільки коштують борги по кредитній карті

Практично всі федеральні і безліч місцевих банків закликають з рекламних плакатів оформити у них кредитні карти. Звичайно, в рекламному слогані не показується арифметика, яку необхідно взяти до уваги, перш ніж вибрати для себе банк. Давайте порівняємо пропозиції місцевих і федеральних банків і спробуємо порахувати вигоду.

Порівняльний аналіз вартості кредиту по кредитних картах Федеральних і регіональних банків

Іноземні і федеральні банки

Регіональні банки м. Єкатеринбург

GE Money Bank Райфайзен Австрія Альфа-Банк ВТБ 24 Сіті-банк Північна Казна Банк 24.ру ВНЗ-Банк Вартість річного обслуговування карт Visa Classic/EC MC Standart (рублі) 600-975 900 875 750 950 3% від кредитного ліміту 1-3 , 5% від кредитного ліміту 2% від кредитного ліміту * Кредитний ліміт по картці з пільговим періодом кредитування від 20 до 150 000 рублів від 15 до 250 000 рублів до 160 000 рублів до 300 000 рублів до 160 000 рублів від 10 до 500 000 рублів від 15 до 350 тисяч рублів від 30 до 150 000 рублів Кількість днів пільгового періоду 55 50 50 50 50 50 50 50 Відсоткова ставка 28% 24-25% 27,99% 25% 24-28% 21,70% 14-21% 24 % Кредитний ліміт по картці зі звичайним нарахуванням відсотків від 10 до 100 000 рублів - до 200 000 рублів до 160 000 рублів від 10 до 500 000 рублів - до 150 000 рублів Процентна ставка 29%, 39%, 49% *** - 22 , 99 20% 16-22% ** 19,7 - 0,12% на день

* тільки для карт з пільговим періодом кредитування.


Випуск і річне обслуговування карток зі звичайним нарахуванням відсотків

** розбіг ставок залежить від наданих Позичальником документів і типу випускається карти (Electron, Classic, Gold)

*** встановлюється банком на підставі наданих документів за підсумками розгляду заявки

З даних таблиці стає зрозуміло, що прямі відсотки за кредитом у федеральних банках вище, ніж у регіональних. Але місцеві банки використовують додаткові платежі і комісії. Так, у всіх обраних для аналізу регіональних банках за відкриття картки із кредитним лімітом одноразово стягується від 1 до 3,5% від кредитного ліміту, незалежно від того скористалися Ви грошима чи ні. Погодьтеся, не дуже приємно, а головне дорого. Банк 24.ру вимагає, щоб життя і здоров'я позичальника, тобто власника кредитної карти, були застраховані. А це ще плюс 1-3%. Федеральні банки перейшли на більш прозору систему нарахування плати і відсотків. Здавалося б, все гранично ясно - фіксована плата за річне обслуговування в рублях, фіксована процентна ставка, яка формується на підставі наданих позичальником документів про заробітну плату. Але, звертайте увагу на тарифи Банку, зазвичай комісія за зняття готівки по кредитній карті порядку 3-4%! Додайте їх до відсоткової ставки, якщо хочете отримати кредит готівкою. Крім цього, деякі банки (наприклад, Сіті-Банк) встановлюють комісії за операції, здійснені в іноземній валюті. Якщо карта потрібна Вам для оплати покупок у відпустці, на це варто звернути увагу. Тобто в будь-якому випадку, ретельне вивчення тарифів банку при виборі емітента Вашої картки, буде дуже корисно!

На кредитних картах можна тримати позитивний залишок. Наприклад, коли Ви зібралися у відпустку і заздалегідь прикинули, що встановленого кредитного ліміту Вам не вистачить. Але, зазвичай на позитивний залишок по кредитній карті ніякі відсотки не нараховуються, то є Ваша вигода полягає виключно в зручності користування.

Як повернути борги по кредитній карті?

Як відбувається погашення заборгованості за кредитними картками ? Припустимо у Вас картка з пільговим періодом кредитування. Якщо Ви гасите повністю заборгованість протягом пільгового періоду кредитування, то відсотки за кредитом не нараховуються. Далі, якщо Ви заборгованість не погасили або погасили не повністю, відсотки нараховуються за фактичну суму від'ємного залишку і до тих пір, поки Ви не сплатите його цілком. Але, зверніть увагу, зазвичай банки встановлюють мінімальний щомісячний платіж (наприклад, 10% від суми заборгованості), який Ви зобов'язані вносити у визначений термін. Це ж стосується і заборгованості по карті за звичайним нарахуванням відсотків. В основному, за умовами, пропонованих банками, Ви можете відновлювати кредитну лінію, якщо частково або повністю розрахувалися за попередній позику. І так - на весь термін дії кредитної картки.

Сама процедура погашення карткового кредиту абсолютно проста. Ви можете прийти в Банк та внести гроші безпосередньо в касу; Ви можете внести гроші через банкомат свого банку, у якого є функція прийому грошових купюр; Ви можете перерахувати гроші на картку з іншого рахунку або відправити туди свою заробітну плату.

Зараз свої власні кредитні програми почали пропонувати і деякі великі супермаркети в Єкатеринбурзі. Наприклад, Ашан, Ікеа. Кредитна карта Ашан - єдина, за якою можна сплатити покупки в цьому магазину. В Америці і Європі таких супермаркетів досить багато.

Наостанок, кілька слів про головне орієнтира в виборі банку-емітента для Вашої картки. Будь ласка, звертайтеся тільки у відомі установи, саме БАНКИ, що мають ліцензію і здійснюють всі види банківських послуг. Щоб уникнути неприємностей і величезних переплат, обходьте стороною кредитні структури, засновані на старому доброму принципі піраміди (типу Тінькофф, Російський стандарт і т.д.).

Зовсім наостанок ...

Ймовірно, Ви запитаєте : Ви ще не заплутатися кому і що я повинен заплатити, маючи на руках кілька кредитних карт? А Ви бачили коли-небудь особисту поштову скриньку того ж середньостатистичного європейця? 90% кореспонденції, яку вони отримують - це виписки з Банків з нагадуваннями про те, кому, що і в який термін необхідно заплатити. Забути неможливо! Наші банки теж освоїли механізми оповіщення клієнтів поштою або смс-повідомленнями, тому можна не хвилюватися і жити в борг, хоча б частково, як це давно вже прийнято в усьому економічно розвиненому світі.