Часті питання з медичного страхування.

Питання: Які існують послуги за програмами добровільного медичного страхування (ДМС)?
Стандартна страхова програма включає в себе:

  • Прикріплення до поліклініки.
  • Виклик лікаря на будинок.
  • Швидку допомогу.
  • Стоматологію.

Часто можна застрахуватися без стоматології, швидкої допомоги і виклику лікаря додому, проте завжди треба пам'ятати, що мова йде про Ваше здоров'я, особливо якщо у Вас немає поліса обов'язкового медичного страхування. Багато страховиків пропонують страхові продукти, які містять у собі, припустимо, тільки стоматологію, або тільки швидку допомогу. Треба сказати, що такий підхід цілком виправданий - тому що в тому випадку, якщо Ви прикріплюється до поліклініки, то і стоматологія у Вас буде, як правило, в тій самій поліклініці. Між тим, існують спеціалізовані медичні заклади, які орієнтовані на надання стоматологічної допомоги, в яких, в силу їх спеціалізації, рівень надання послуг може бути вище, ніж у стоматологічному відділенні навіть хорошої поліклініки.
Питання: Чи можна застрахуватися на послуги швидкої допомоги?
Комерційні служби швидкої допомоги набагато краще оснащені, в їх розпорядженні є як дорослі, так і дитячі реанімобілі.
У чергову бригаду швидкої комерційної допомоги завжди входить три людини - водій, лікар і фельдшер.
Швидка комерційна допомога швидше до Вас приїде - не дивлячись на те, що таких служб в Москві не дуже багато, між ними всіма укладені угоди про взаємодію, і в кожному випадку до Вас їде машина швидкої допомоги з тієї станції, який до Вас ближче.
Така швидка допомога оптимальна при обслуговуванні за межами МКАД - швидше приїде, швидше допоможе. Правда, якщо місце виклику далеко від бази, то спочатку до Вас приїде місцева швидка (її Вам викличе диспетчер комерційної швидкої), а вже потім комерційна швидка, але навіть і в цьому випадку Ви відчутно виграєте за часом.
Саме Найважливіше - це те, куди Ви потрапите за наявності показань на госпіталізацію. Звичайна "Швидка" привезе Вас туди, куди їй ближче або краще. Комерційна "Швидка" постарається при наявності варіантів вибрати стаціонар краще.
Зручно застрахуватися не тільки на надання послуг швидкої допомоги, але і, припустимо, на одноразову екстрену госпіталізацію в той стаціонар, який Ви самі виберете. Це означає, що "Швидка" протягом року буде до Вас їздити кожен раз, коли Ви її викличете, а при необхідності Ви зможете потрапити в ту лікарню, яку заздалегідь вибрали (але тільки один раз). На жаль, даний вид страховки теж не для приватних осіб - таким чином може застрахуватися група людей більше 10 осіб.
Питання: Які медичні установи беруть участь у програмах ДМС?
За програмами добровільного медичного страхування, наприклад, у Москві працюють кілька сотень лікувальних установ. При цьому всі вони по-різному оснащені, і розібратися в тому, до якої поліклініці прикріплятися складно. Розумно оцінювати якість медичного обслуговування за трьома параметрами - оснащення, кваліфікація персоналу і баланс ціна/якість. Самостійно розібратися в таких питаннях складно, тому доводиться вірити страховика або самостійно провести невеликий "опитування громадської думки" в даному медичному закладі.
У всіх полісів добровільного медичного страхування, що продаються в Росії, є одна загальна особливість - вони не захищають Вас від так званих "хвороб, що ведуть до загибелі", важко виліковних хвороб і багато чого іншого.
Наведемо приблизний список того, що може "не бути страховими подіями":
  • пластична або косметична хірургія, або інші косметичні процедури;
  • виготовлення оправ і лінз для окулярів, контактних лінз, пристроїв для слабочуючих;
  • транссексуальной хірургія;
  • лікування вроджених аномалій;
  • лікування вродженої генетичної патології;
  • лікування наслідків внутрішньоутробної інфекції, привів його до розвитку патології органів і систем;
  • лікування спадкових захворювань;
  • лікування акушерських парезів;
  • лікування дитячого церебрального паралічу;
  • лікування психічних захворювань;
  • лікування епісіндрома;
  • лікування нейроінфекції;
  • лікування онкологічних захворювань і захворювань крові пухлинної природи, а також їх ускладнень, якщо діагноз онкологічного захворювання був встановлений до моменту оформлення страхового поліса;
  • диспансерне спостереження з приводу цукрового діабету і пов'язане з ним медикаментозне забезпечення;
  • лікування ВІЛ- інфекції та її ускладнень;
  • лікування туберкульозу, саркоїдозу, муковісцедоз незалежно від клінічної форми та стадії процесу;
  • лікування хронічної ниркової недостатності, що вимагає проведення гемодіалізу;
  • трансплантацію і протезування органів і тканин при їх захворюваннях;
  • лікування гострої і хронічної променевої хвороби;
  • методи "нетрадиційної медицини.

Цей список може змінюватись в бік зменшення або збільшення, кожна страхова компанія підходить до цього індивідуально. Іноді Ви не зможете, маючи на руках поліс ДМС , отримати потрібну Вам довідку - наприклад, на водіння, на зброю, для виїзду за кордон.


нарколога в штаті поліклініки теж, як правило, немає, тому для отримання довідки про тому, що ви "не наркоман", все одно доведеться звертатися в наркодиспансер "за місцем проживання".
Питання: Які послуги, з вигляду схожі на медичне страхування, насправді таким не є?
У силу того , що ринок добровільного медичного страхування в Росії поки недостатньо розвинений, тому що переконати кожного з нас, що звикли до черг в районних поліклініках, що краще заплатити гроші страховику і прикріпитися до нормального медичному закладу, непросто. В основному все-таки фізичні особи, мають поліси ДМС, отримали їх за місцем роботи.
Для того щоб у нас не виникало відчуття того, що "ми платимо за страховку стільки-то - а невідомо, скільки разів прийдемо до поліклініки", деякі страхові компанії пропонують так звані "безризикові" схеми - тобто страхові поліси, які обмежують Вашу можливість лікуватися тією сумою, яку Ви заплатили страховику. У випадку, якщо Ви витратили менше грошей, ніж внесли, Ваші гроші можуть бути або повернені Вам, або перейти на наступний термін . Якщо Ви витратили більше - то Вам запропонують доплатити.
Така послуга страхуванням не є, тому що Ви спочатку обмежені сумою, яку передали страховику. Суть даної схеми така - страховик не замислюється про те, які йому встановити тарифи, а бере з Вас, клієнта, невелику комісію за те, що виступає посередником між Вами і поліклінікою. А Ви не боїтеся, що, заплативши страховикові, будете менше лікуватися, тобто на меншу суму.
На перший погляд, чудова схема. Однак якщо не дай бог з Вами що-небудь трапиться, то всі послуги Вам доведеться оплачувати з своєї кишені. Так що класична, "ризикова" схема страхування, коли відповідно до умов договору страхова компанія не ставить формальних обмежень по сумі, яка буде перерахована в поліклініку чи лікарню за Ваше лікування, виглядає набагато краще.
Питання: Чим вигідно страхування через підприємство?
Кожен з нас , хто намагався застрахуватися самостійно, стикався з тим, що до окремо взятих фізичним особам страхові компанії ставляться насторожено, встановлюють певні коефіцієнти, які підвищують вартість страхового поліса, пропонують невеликий список медустанов. У деяких випадках просять пройти передстрахову обстеження, тобто перед тим, як застрахуватися, з Вас візьмуть суму від 500 до 1000 рублів, щоб з'ясувати стан Вашого здоров'я та відповідно встановити для Вас ціну поліса. Якщо Ви в цій анкеті не вкажете якісь захворювання, то страхова компанія може відмовитися компенсувати Вам витрати з лікування цих захворювань.
Чому страховики змушені йти на такі непопулярні заходи? Справа в тому, що в основному поліси ДМС фізичні особи отримують через підприємства, тобто фірма за свій рахунок страхує своїх співробітників. Випадки, коли приходить приватна особа і намагається себе застрахувати , досить рідкісні. Серед них приходить велика кількість людей, які просто-напросто хочуть вирішити свої проблеми зі здоров'ям за рахунок страхової компанії, тобто вони заздалегідь знають, що на їх лікування піде коштів значно більше, ніж той страховий внесок, який вони заплатять. Особливо це стосується дорогих послуг стаціонарів, коли раптом виявляється, що клієнту необхідна планова госпіталізація.
Страхова компанія з легкістю погоджується працювати з підприємством у цілому, а не з індивідуальним обличчям тому, що штатні співробітники підприємства - це статистично випадкова вибірка фізичних осіб, серед них можуть бути ті, які будуть часто користуватися послугами медустанов, а будуть і ті, хто не звернеться до поліклініки взагалі жодного разу. Імовірність того, що всім співробітникам підприємства знадобиться протягом року планова або екстрена госпіталізація, можна вважати близькою до нулю.
Один з варіантів, якщо Ви вирішили застрахуватися як індивідуальне обличчя - застрахувати всіх членів Вашої родини. Це не дасть Вам якихось істотних знижок, але проблем у Вас зі страховою компанією буде менше. Можна самостійно зібрати групу людей (наприклад, на роботі) - людина 5-10, бажаючих застрахуватися, і тоді страховик буде сприймати цю групу "майже" як юридична особа.
Питання: Які послуги я можу отримувати з ДМС, якщо я вже застрахований через підприємство?
У тому випадку, якщо Ви застраховані через організацію, то не завжди зрозуміло, які послуги Ви зможете отримувати за полісом ДМС. Постарайтеся з'ясувати це чи у Вашій організації , або в страховій компанії, для того, щоб величезний рахунок за медичні послуги не став для Вас неприємною несподіванкою.
Картку, яку Вам видали в страховій компанії, носіть завжди з собою, щоб у Вас завжди була можливість звернутися за медичною допомогою.
У тому випадку, якщо у Вас виникли претензії до роботи медичного закладу, зверніться до Управління медичного страхування Вашої страхової компанії.