Добровільне медичне страхування в Росії.

Існуюча в Україні система медичного страхування (яка, мабуть, буде піддана серйозному реформуванню, у зв'язку, в тому числі, зі зміною галузевого керівництва), крім обов'язкового медичного страхування, що дозволяє більшості наших співгромадян отримувати певний, "базовий" обсяг медичних послуг безкоштовно для одержувача медичної допомоги (пацієнта), передбачає альтернативу ОМС - систему добровільного медичного страхування.
Цей вид медичного страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування.
В якості суб'єктів добровільного медичного страхування виступають:

  • застраховані (громадяни Російської Федерації, іноземні громадяни, особи без громадянства);
  • страхувальники (дієздатні громадяни або (і) організації, які представляють інтереси громадян ); страхові медичні організації (юридичні особи, які здійснюють добровільне медичне страхування і мають державний дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням);
  • медичні установи і підприємства (що мають ліцензії та акредитовані в установленому законом порядку лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні і медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність на засадах підприємництва як індивідуально, так і колективно).

Добровільне медичне страхування включає набагато більший обсяг медичних послуг , ніж ОМС. Якщо в рамках обов'язкового медичного страхування медичні установи, які беруть участь в територіальній програмі ОМС, надають певний перелік медичних послуг , визначений цією програмою та оплачувану установі за затвердженими тарифною угодою тарифами , то медичні послуги , одержувані застрахованим пацієнтом у рамках добровільного медичного страхування, можуть включати і дорогі складні медичні послуги (в галузі стоматології, офтальмології та пластичній хірургії і т. п.), і педіатричний патронаж комерційної клініки, і дорогі аналізи , і багато іншого.
Слід зазначити, що в рамках програми добровільного медичного страхування застрахований пацієнт може отримувати не тільки медичні, але й інші послуги : частиною 5 ст. 1 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" № 1499-1 від 28.06.1991 р. як завдання цього виду медичного страхування визначено забезпечення отримання застрахованими громадянами додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм ОМС . Іншими словами, договором може бути передбачено користування пацієнтом палатою підвищеної комфортності , отримання поліпшеного харчування , супутніх послуг і т. п .

Відносини добровільного медичного страхування регулюються договором , форма якого встановлена ??Постановою Уряду РФ № 41 від 23.01.1992 р.



Згідно цим нормативним актом, зміст договору становлять обов'язки страховика сплатити медичні та інші послуги , що надаються громадянам, включеним у надані страхувальником списки при колективній формі договору, або конкретному громадянину при індивідуальному страхуванні, видати кожному застрахованому (безпосередньо або через страхувальника) протягом визначеного договором строку страховий медичний поліс з додатком до нього страхової програми і переліку медичних установ (підприємств), які будуть надавати послуги, зазначені в програмі.
Страхова програма визначає обсяг медичних послуг , що надаються застрахованій громадянину, і є невід'ємним додатком до договору добровільного медичного страхування.
У зміст договору також входять обов'язки страхувальника сплачувати страховий внесок (внески) у розмірі, визначеному договором. Договором само визначається і періодичність сплати страхових внесків (щомісячно, щоквартально або щорічно), форма розрахунків (готівкова, безготівкова), умови повернення частини страхових внесків, а також розмір суми, що підлягає .
У договорі встановлюються терміни дії договору, умови його пролонгації , відповідальність сторін за порушення договору (штрафна неустойка (пеня) за несвоєчасне перерахування страхових внесків; санкції до страховика у випадку відмови медичного закладу (підприємства), з яким страховик уклав договір, в наданні застрахованій послуг, передбачених полісом, а також неповного або неякісного надання таких послуг), а також перехід права на внесок у випадку смерті застрахованого при індивідуальному добровільному страхуванні.
Обов'язковим елементом договору є так звана судова , арбітражна або третейське застереження , тобто розділ, що визначає порядок вирішення суперечок і підсудність , що встановлюється сторонами для вирішення спору у судовому порядку. Слід особливо відзначити, що, незважаючи на меншу використання в російському цивільному обороті типових форм договорів, ніж до глобальної реформи вітчизняного цивільного законодавства 1989-2002 р.р., коли, по суті, кожен вид діяльності вимагав саме типового оформлення, у відносинах добровільного медичного страхування типова форма договору підлягає застосуванню в силу прямої вказівки ст. 4 Закону РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації", оскільки, відповідно до ст. 970 Цивільного Кодексу РФ, Закон має вищу юридичну силу, ніж ГК РФ . Поступальний розвиток ринку страхування в Росії в останні роки і зростання сегмента добровільного медичного страхування в структурі страхових послуг свідчать про те, що актуальність цього виду страхування в нашій країні буде тільки рости, що, можливо, буде причиною певного оновлення законодавства у цій галузі.