Що співають фінанси?.

вашому малюку всього кілька місяців. Ви стурбовані вибором відповідних підгузників і харчування, від якого у крихти не розіграє діатез. Начебто немає ніякого сенсу думати про той момент, коли дитина піде до вузу чи вискочить заміж! Не спокушайтеся - час пролетить набагато швидше, ніж вам здається. І непогано було б заздалегідь створити фінансову базу для цих, дуже непростих з точки зору сімейного бюджету, моментів. З чого почати? Ознайомитися з нинішнім станом справ на ринку фінансових послуг, адресованих дітям.

Тільки дуже заможні люди з доходом не менш 500 тисяч доларів на рік можуть дозволити собі найняти консультантів для управління сімейними фінансами. Ті, вже будьте впевнені, розпланують, в які цінні папери вкласти кошти клієнта, щоб накопичити гроші до вступу його улюбленого чада в університет. Всім іншим батькам доводиться самим ставати домашніми фінансовими директорами. На жаль, уявити собі, що буде відбуватися на фінансовому ринку через вісімнадцять років, дуже складно. І тому ви не знайдете тут докладних інструкцій, в який банк нести заощадження. Ви самі вирішите, як розпорядитися вашими доходами, коли настане час. Але озброїтися корисною інформацією для роздумів, щоб заздалегідь обміркувати її та вчасно прийняти ефективне рішення, безумовно, ніколи не заважає. Які ж ходи роблять банки, щоб привернути увагу батьків? У чому плюси і мінуси тієї чи іншої пропозиції?

"Довгий" рубль

Знаючи, що родичі всіма силами намагаються забезпечити молодшому поколінню матеріальне благополуччя, банки прагнуть урізноманітнити послуги за вкладами, намагаючись надати їм довгостроковий характер. Мати у своєму розпорядженні "довгі" гроші банку вигідно. При цьому і клієнт в образі не залишиться. Адже для того щоб зробити довгострокові вклади привабливими для вкладника, банки нараховують на них відсотки вищі, ніж на поточні, з яких кошти можуть бути зняті в будь-який момент. Причому чим більше термін зберігання грошей, тим більше відсотки. Відсотки можуть залежати і від суми на рахунку.

Типовий довгостроковий "дитячий" внесок - це накопичувальний вклад на користь неповнолітнього. Вкладник, вірніше "вноситель", як називають його в банківських документах, сам призначає момент, коли "вигодонабувач" зможе зняти із вкладу гроші. Однак мають значення та умови вкладу, встановлені банком. Найчастіше обмовляється наступне: момент зняття не повинен наступити раніше повноліття. Але буває, що таким строком може стати і 14 років.

Залучаючи клієнтів, банки пропонують різні варіанти накопичувальних рахунків і супутніх послуг. Розрізняються мінімальні суми початкових вкладів. Деякі банки не вимагають від вносителя доказів родинних зв'язків з неповнолітнім. Де-то відсотки можна брати щоквартально, десь вони капіталізуються і видаються з основною сумою.

Бувають і більш цікаві маркетингові ходи. Наприклад, самарський ФІА-банк надає адресату вкладу можливість взяти кредит на пільгових умовах, тобто під менші, ніж діючі, відсотки. А Инвестсбербанк збільшує нараховані на вклад "Шкільний" відсотки в залежності від успішності власника вкладу: банкіри перевіряють кожну чверть щоденник дитини. Відмінник може отримати премію в 4% до базової ставки 10%. Так що батьки в битві за хороші оцінки отримують могутніх союзників.

Існують і інші, крім накопичувальних, довгострокові вклади на дітей. Наприклад, банк "Юніаструм" розробив внесок Unigrant. Це вклад строком на п'ять років. Щомісячно з нього виплачується дитині певна сума, що зменшує основну суму вкладу. Величина виплат залежить від того, скільки дорослі покладуть на рахунок спочатку. А на решту на рахунку гроші, як і на будь-який довгостроковий вклад, нараховуються відсотки.

Звичайно, можливість створити для дитини заділ на доросле життя є непоганим стимулом для того, щоб дорослі вступили в довгострокові відносини з банками. Однак, перш ніж нести гроші в банк, що пропонує особливий "дитячий" рахунок, слід все ж таки провести маркетинг своїми силами. Це означає, що потрібно зазирнути в банківські рейтинги, знайти відомості про історію конкретного банку, вивчити середні процентні ставки на довгострокові вклади різного роду і порівняти їх з тими, що пропонує банк за "дитячим" внесках, - відомо, що надто гарні умови повинні насторожити вкладника.

З ризиком чи без?

Існують і альтернативні способи накопичення. Так, страхові компанії пропонують клієнтам накопичувальні страховки на дітей. Цей інструмент, правда, менш прибутковий, ніж банківський внесок, але все ж має ряд переваг. По-перше, солідні страхові компанії перестраховують свої вклади в який-небудь не менш солідній компанії, часто зарубіжної. Так що ці накопичення краще захищені від неприємностей, які трапляються на фінансових ринках. По-друге, накопичувальна страховка - все одно страховка. Клієнт отримає по ній компенсацію, якщо, не дай бог, з дитиною трапиться нещастя.

А ризикові батьки можуть пограти в інвестування з яким-небудь пайовим інвестиційним фондом.


Ризиків, звичайно, більше, але потенційний виграш більш високий.

Освіта у борг

Найчастіше родичі відкривають накопичувальний внесок на дитину для того, щоб тому було на що вчитися. Але є і ще один варіант забезпечити молодій людині кошти на навчання. Це - освітній кредит, що видається на строк від семи до одинадцяти років. Вибираючи між накопиченням зараз і кредитом в майбутньому, важливо сформулювати для себе стратегію управління своїми фінансами. Коли буде легше прибрати з бюджету щомісячні внески - це залежить від багатьох факторів, зокрема від стабільності вашої роботи та перспектив службового зростання.

На користь кредиту може зіграти і таке міркування: один з банків, де його можна отримати , - це Ощадбанк. Відділення Ощадбанку можна знайти в будь-якій точці Росії, чого не можна сказати про більшість банків, які відкривають накопичувальні рахунки. Головне, що може відрізняти процедуру отримання кредиту на освіту в комерційному банку від аналогічної процедури в Ощадбанку, - менша трудомісткість оформлення. В Ощадбанку обов'язкові або поручительство, або заставу, а також довідки з місця роботи. А в багатьох комерційних банках використовують анкети, складені хитрим чином. За ним матеріальне становище визначають набагато точніше, ніж за довідками про "білої" зарплати.

Дитячі ігри?

Ви хочете якомога раніше познайомити свою дитину з світом великих грошей? У московському центрі "Дитячому світі" відкрито дитячий банк - "Дельталенд". Поки батьки бігають по численних секціях універмагу в пошуках потрібної покупки, дорослі дядьки і тітки вчать їх дітей тому, як користуватися пластиковими картами, як взяти кредит, як відкрити вклад. У банк з російськими дітьми грає солідне кредитна установа з іноземним капіталом Дельта-банк. Річ загалом-то, корисне для обох сторін. Банк виховує майбутнього клієнта, а дитина знаходить цінні навички життя в сучасному світі. А за гарну успішність батьки можуть тут же подарувати йому "справжню" пластикову картку VISA зі спеціальним "дитячим" дизайном.

Маленькі "картярі"

У числі банківських послуг, адресованих безпосередньо дітям, - пластикові карти . Не всі банки створюють для цих карт спеціальний "дитячий" дизайн, але в багатьох банках їх видають. І скрізь вони цілком "справжні". Діти можуть користуватися ними як платіжним засобом або для зняття готівки. Як правило, банки оформляють картки для дітей, які досягли чотирнадцяти років. Але є і винятки. Дельта-банк оформить розрахункову карту VISA дитині шести років, і навіть безкоштовно. У банку "Союз" також вважають, що шестирічна дитина має повне право розплатитися за кіндер-сюрприз кредитною карткою.

Батьки, які вирішили оформити для спадкоємців карти, перш за все, хочуть захистити дітей від неприємностей, пов'язаних з користуванням готівкою грошима: готівкові легше губляться, їх легше вкрасти. З іншого боку, втрата картки загрожує значно великим збитком, ніж втрата кишенькових грошей. Тому дитині слід дати чіткі інструкції: виявив пропажу картки - телефонуй за конкретного телефону в банк або мамі і татові - блокувати її.

Найсерйозніші батьки переслідують і педагогічні цілі: навчити дитину витрачати гроші з розумом і стежити за витратами . На щастя, дорослі мають можливість проконтролювати витрати дітей. Справа в тому, що дітям до чотирнадцяти років видаються так звані додаткові картки. Вони прив'язані до карти одного з батьків. Ви можете обмежити суму зняття готівки або суму разової покупки. Інший шлях - встановити максимальну суму, яку дитині дозволено витратити за місяць. А особливо підозрілі предки просять банк відправляти їм на мобільний SMS-повідомлення кожного разу, як дитина полегшить їх рахунок.

Правда, радість здобуття "своєї" карти дитині може зіпсувати касирка в супермаркеті, підозріло поставилася до того, що крихітка простягає VISA в оплату чупа-чупс. Втім, банки і про це подумали. Дельта-банк для просування своєї дитячої карткової програми домовився майже з двомастами торговельними та розважальними центрами - наприклад, "Дитячим світом", Star Galaxy - про партнерство. Мало того, що дитину з картою визнають тут повноправним клієнтом. Для дитячих карток діє особлива програма знижок, що, на думку банкірів, має бути дуже привабливим для дитини: "От Петька не дали знижку, а мені дали". Крім того, щасливчик має шанс отримати крім знижки ще і наклейку, тим самим остаточно зніяковіла сусідського Петька. Та так, що цей Петька від своїх батьків не відстане, поки ті не забезпечать йому такий же доступ до жаданих призів.

Отже, можливостей подбати про майбутнє своєї дитини у батьків достатньо. Але ще раз радимо: вибираючи відповідне для себе фінансова установа, познайомтеся спочатку з рейтингами банків, страхових компаній і пайових фондів, які періодично публікуються в ділових журналах. А потім вже наводите довідки у самому банку.

Ірина Кириченко
Стаття з листопадового номера журналу