"Ну, не Шмаглія я, не Шмаглія ...".

Що робити, якщо немає більше можливості виплачувати по іпотечному кредиту?

Коли всі етапи іпотечної угоди пройдені і ви радісно живете в придбаній квартирі: можуть скластися обставини, що виплачувати по іпотечному кредиту стає неможливим.

Розглянемо різні варіанти вирішення проблеми у випадку дефолту фінансового стану позичальника.

Якщо звільнили з роботи

Іпотечний кредит - довгостроковий вид банківського кредитування, розрахований в середньому на 10-20 років, і, природно, по-різному можуть скластися обставини за такий довгий період. Якщо в іпотечного позичальника склалася важка життєва ситуація (звільнення з роботи, наприклад), слід в першу чергу звернутися в банк-заставодержатель квартири і пояснити ситуацію, написавши заяву на відстрочку сплати платежів. Після розгляду заяви кредитним комітетом банку найчастіше приймається рішення - призупинити платежі в термін до 2-3 місяців. Таким чином, у позичальника банку з'являється можливість знайти нове місце роботи та відновити щомісячні виплати по кредиту. Банки рідко відмовляють в даній прохання клієнта - їм легше призупинити платежі, ніж починати процес реалізації об'єкта застави. Тому позичальнику краще до отримання кредиту запитати у співробітника банку - чи є у них така практика "призупинення" і як вони поставляться до такого прохання.

Якщо вирішили продати квартиру

У випадку, якщо позичальник вирішує, що не хоче більше платити по кредиту або просто бажає продати закладену квартиру, перш за все треба отримати на це дозвіл банку і домовитися про умови угоди, на які піде банк для продажу заставленого майна.

Як правило, банки не заперечують проти добровільного продажу закладеної квартири , природно, за умови погашення кредиту.

Варіанти погашення кредиту
  1. У момент угоди (продажу закладеної квартири) гроші покупця розкладаються в два осередки. За підсумком реєстрації гроші з одного осередку (кредит та відсотки по ньому) забирає співробітник банку, а з іншої (різницю між первісною і продаваної вартістю) забирає продавець, тепер уже колишній, позичальник.
  2. Якщо банк не погоджується на вищеописані умови і продавець закладеної квартири шукає покупця, який готовий буде погасити кредит і внести гроші в касу банку, а різницю від обговореної продажної вартості квартири закласти в депозитарій на звичайних умовах купівлі-продажу квартири.


Але в цьому випадку треба бути готовим до того, що на такі умови потрібно знайти покупця, позначивши вартість квартири нижче ринкової. Таким чином, коли всі процедури пройдені, банк повинен буде написати офіційний лист-повідомлення до Головного управління Федеральної реєстраційної служби по Москві про те, що кредит погашений, банк не має претензій і не заперечує проти зняття застави і продажу квартири. У договорі купівлі-продажу квартири буде зазначено, що на момент угоди квартира знаходиться під заставою в конкретному банку, але на підставі вищевказаного повідомлення банку заставу знімається, і право власності переходить до покупця як необтяжені.

Злісним неплатникам присвячується ...

Існує також варіант реалізації житла у випадку, якщо позичальник не платить за кредитом і не звертається в банк з бажанням реалізації закладеної квартири. У даному випадку банк направляє офіційне повідомлення позичальнику про обов'язкове дострокове погашення кредиту, у разі незадоволення якого заставодержатель змушений буде реалізувати квартиру в судовому порядку відповідно до закону.

Після винесення судом рішення про реалізацію заставленого майна з торгів у справу включаються судові пристави-виконавці, які описують майно, що знаходиться в квартирі, виселяють позичальника, і квартира надходить на реалізацію з торгів.

Під час цього процесу позичальник може добровільно вивезти речі, а також сам брати участь в аукціоні. Перш ніж починається аукціон з продажу квартири, позначається її стартова вартість і публікується оголошення про проведення аукціону у відкритій пресі. Переможець на аукціоні стане власником квартири тільки після: державної реєстрації переходу права власності, оплати кредиту й витрат банку і, якщо буде необхідно, різницю колишньому власнику квартири.

Звичайно, на практиці все це досить непросто: складно виписати зареєстрованих людей, якщо квартира є єдиним місцем проживання позичальника. Але всі ці моменти вже буде розглядати суд до винесення рішення.

PS Якщо позичальник не може або просто не хоче більше платити за кредитом, порада - не боятися і не ховатися, а повідомити про своє рішення фахівців банку.

Іван Лонкін
директор Департаменту іпотечного кредитування Фінансового центру "НОВА"
Стаття надана сайтом