Способи погашення кредиту.

З першого місяця користування кредитом позичальник зобов'язаний оплачувати відсотки за кредит і поступово його погашати (відповідно до обов'язків, укладеними в кредитному договорі. Оплатою за кредит вважається надходження коштів, згідно з графіком платежів, на рахунок, вказаний кредитором. У загальному випадку кредитор вимагає точної суми платежу (з точністю до копійки) графіком платежів. У кредитному договорі, як правило, обмовляється, що невірно перерахована сума може бути повернена на рахунок позичальника. Але дотримання цієї вимоги не означає, що треба приносити щомісяця до банку суму з точністю до копійки.

Існують стандартні способи оплати:

1. Переказ коштів з відкритого вам особового рахунку в банку, де ви отримували іпотечний кредит, на рахунок, вказаний кредитором.

Рахунок є вашим, тому ви можете зберігати на даному рахунку будь-яку суму і розпоряджатися нею на свій розсуд. Бажано мати на рахунку як мінімум невеликий запас коштів на випадок зміни банківського тарифу та іншого форс-мажору.

Поповнювати рахунок може за вас довірена особа. Слід уточнити в банку, потрібно чи на цей випадок довіреність і в якій формі вона оформляється.

Якщо у банку є філіали і додаткові офіси (у тому числі і в інших містах), то ви можете поповнювати свій рахунок через ці філії. Процедуру поповнення коштів у цьому випадку слід уточнити в банку.

Поповнювати рахунок можна як шляхом внесення готівкових коштів, так і шляхом безготівкового переказу (як правило, через бухгалтерію підприємства см.п.2).

Найважливіший момент: рахунком можете розпоряджатися тільки ви, тому доцільно залишити довгострокове розпорядження на списання коштів з вашого рахунку в користь погашення кредиту. Бажано, щоб у даному розпорядженні було зазначено мінімум конкретної інформації (найбільш прийнятна формулювання "на підставі реєстру, що надаються кредитором", або "виробляти списання на підставі умов кредитного договору та графіка платежів"). В іншому випадку вам доведеться постійно стежити за відповідністю розпорядження на списання поточної ситуації і переписувати його при зміні реквізитів кредитора, при достроковому погашенні та інших ситуаціях.

Слідкуйте за тим, щоб на рахунку було достатньо коштів не тільки для списання платежів за кредитом, а й для списання комісії банку за переказ. Оскільки банк у першу чергу списує свою комісію, а потім здійснює переклад, через брак кількох карбованців ви можете "заробити" прострочення по кредиту.

2. Переказ коштів через бухгалтерію фірми-роботодавця (позичальника).

Це найбільш зручний спосіб переказу коштів, особливо для власників бізнесу та керівного складу компанії. У принципі, бухгалтерія не мають права відмовляти вам перекладати вашу заробітну плату за вашою заявою на вказані вами реквізити. Якщо це все ж відбудеться, то самий правильний спосіб написати заяву із зазначенням реквізитів для перерахування і підписати його в керівника тоді бухгалтерія повинна буде виконувати розпорядження керівництва.

Перекладаючи кошти через бухгалтерію, ви заощаджуєте і час, і гроші, оскільки, навіть якщо вас попросять компенсувати витрати за переказ коштів (що малоймовірно), тариф за переказ коштів між юридичними особами істотно нижче, ніж між фізичною та юридичною особою. Крім того, ви ще й заощадите час співробітників банку, так як прийом готівкових коштів достатньо трудомістка процедура.

Переказ можна здійснювати або на рахунок, вказаний кредитором (якщо у вас кредит у рублях), або на свій особовий рахунок. У першому випадку потрібно вказувати суму з точністю до копійки. Текст платіжного доручення слід уточнити в банку і надати зразок в бухгалтерію підприємства. Крім того, уточніть термін зарахування коштів на рахунок кредитора (рекомендується перераховувати кошти на 1-2 дні раніше закінчення розрахункового періоду).


Якщо кошти переводяться на ваш особовий рахунок в банку, необхідно залишити, як було зазначено вище, довгострокове заяву на автоконвертацію (тобто на автоматичний переклад надійшли на рахунок рублів на валюту) і довгострокове розпорядження на переказ грошових коштів в рахунок погашення кредиту. У деяких банках, що видають кредити в іноземній валюті, застосовується поєднане довгострокове заяву на переклад і автоконвертацію. Сума платежу в даному випадку повинна бути "із запасом".

3. Оплата з використанням сучасних ІТ-технологій (через Інтернет, з використанням пластикових карт і т.п.).

Цей спосіб тільки починає розвиватися, але при великому обсязі платежів банки будуть зацікавлені у поліпшенні сервісу по прийому платежів. Це видно на прикладі прийому платежів за мобільний телефон ніж більше споживачів подібної послуги, тим досконалішим стає сервіс. Наявність подібних можливостей оплати слід уточнити в банку, де ви проводите погашення кредиту. Можливо, що такий спосіб оплати вам запропонують у іншому банку, але кредитору в загальному випадку неважливо, з якого банку і яким чином ви проводите погашення. Головне, щоб платіж надійшов на вказаний кредитором рахунок в необхідний термін.

4. Деякі банки рекомендують оплату через поштові відділення зв'язку. Але для цього у банку повинен бути офіційний договір з поштою . Даний спосіб оплати є менш зручним, ніж описані вище.

5. Можлива оплата через відділення Ощадбанку РФ, але це найбільш дорогий вид оплати, так як за перерахування Ощадбанк бере 3% від суми платежу.

До відома:
Усі банківські операції є платними, тому слід уточнити, скільки буде коштувати та чи інша операція. Як вже зазначалося, рублевий переклад значно дешевше валютного переказу (плата за рублевий переклад всередині банку може бути символічною 5-10 рублів, може становити 50-70 рублів, а може здійснюватися безкоштовно).
Валютний переказ дещо дорожче (хоча в межах одного банку теж може бути безкоштовним).
При цьому банк закладає даний тариф в курс перерахунку валюти, що особливо відчутно, якщо ви отримуєте заробітну плату в рублях і змушені щомісячно купувати валюту по внутрішньобанківського курсом.

Будь переказ коштів займає час. Всередині одного банку або філії банку можливе зарахування коштів день в день, навіть якщо ви прийшли в банк перед самим закриттям. У всіх інших випадках діє правило : надійшли в першій половині дня кошти проводяться поточним днем, що надійшли ввечері наступного дня. Крім того, якщо ви здійснюєте переклад в інший банк, то краще взяти ще запас на 1-2 дні. Кредитора не цікавить, коли ви внесли кошти на свій особовий рахунок, йому важливо, щоб вони надійшли вчасно на його рахунок, так що, якщо цього не станеться, вам відповідно з умовами договору будуть нараховані пені.

Особовий рахунок, відкритий у будь-якому банку, є вашою "власністю "як і всі кошти, на ньому знаходяться. На будь-який переказ коштів, у тому числі і в рахунок погашення кредиту, ви повинні залишати розпорядження за формою, встановленою банком. В іншому випадку, навіть при наявності у вас коштів на рахунку, банк не зможе провести списання коштів у рахунок погашення кредиту, і платіж по кредиту буде вважатися невиконаним.

Банк має певні години роботи з фізичними особами. Дізнайтеся розклад банку, а також у який час у банку менше черги. Якщо для вас найбільш важливим є режим роботи банку, то, можливо, кредитор порадить вам, у який банк краще звернутися. У багатьох банках для погашення кредитів відкриваються так звані вечірні каси, куди можна прийти після закінчення робочого дня і зробити погашення кредиту.

В даний час система погашення кредитів тільки розвивається, тому кредитор візьме до відома ваші побажання і рекомендації по варіантах погашення кредиту.

Стаття надана сайтом