Майбутнє в розстрочку.

Кредити на освіту зараз хвилюють не тільки тих, хто марить про отримання ступеня MBA на Заході. Ця проблема стає нагальною для багатьох сімей - адже абітурієнтам, які не дістатися один-два бали на вступних іспитах, пропонують йти на платне відділення. Коли вільних грошей немає, доводиться задуматися про кредит. Отримати його на більш-менш прийнятних умовах поки дуже і дуже непросто. Але незабаром ситуація може змінитися.

Кількість бюджетних місць у російських вузах повільно, але вірно скорочується. Престижні вищі школи і привабливі спеціальності, які дають реальний шанс на пристойно оплачувану роботу і гідну влаштовану життя, стають все недосяжне. За якісну освіту так чи інакше доводиться платити: витратні багатомісячні курси, дорогі послуги репетиторів безпосередньо з обраного вузу, недешеві підручники - ці витрати очікують школярів навіть при самому сприятливому розкладі. Якщо ж абітурієнту при вступі не вистачило одного-двох балів до прохідного бар'єру, йому запропонують вчитися за гроші. Можливість не відкладати навчання на рік - з цілком реальною перспективою провалитися повторно - і не зглянутися до інституту районного масштабу коштує від $ 15 тис. Не кожен сімейний бюджет витримає таке додаткове навантаження. Тоді-то дітей та їх батьків відвідує думка про освітній кредит. На жаль, вперше - хоча про це варто було б подумати заздалегідь.

Але в Росії кредити на освіту все ще проходять по розряду екзотики, і в кожного з пропонованих варіантів є істотні недоліки.

А що держава?

У розвинених західних країнах система "освітнього" кредитування налагоджена й дієва, гарантом є держава, яка покриває всі існуючі (і чималі) ризики з неповернення кредитів. Адже студент може провалити сесію і вилетіти з вузу, або не знайти роботу після його закінчення, або "загриміти" в армію, або серйозно захворіти - об'єктивних причин, по яких подібний кредит не буде повернуто, безліч. Для Росії ці проблеми особливо актуальні. Але наша держава від них абстраговано, тому не дивно, що цілісної системи кредитування освіти в країні до цих пір немає. Існуюча практика видачі освітніх кредитів одиничними банками глобальної проблеми не знімає.

Протягом декількох років законопроекти про освітні кредити раз у раз з'являлися, обговорювалися, допрацьовувалися, але справа з місця не рухалася. Фахівці втомилися говорити про цю проблему як про застарілої і наболілої. І ось у вересні законопроект "Про освітніх кредитах", розроблений в надрах Держдуми, був внесений туди ж на розгляд. Суть його така: по-перше, кредит видається без передоплати і застави терміном на десять років, причому перші п'ять з половиною, відведені на навчання та пошук роботи, вважаються пільговим періодом, тобто обслуговування позики є безкоштовним, по-друге, передбачена часткова компенсація з бюджету ринкової процентної ставки. Володимир Рижков, депутат Державної думи і один з авторів законопроекту, зазначає: "Ми пропонуємо у два-три рази більш пільгові умови, ніж існуючі зараз. Підсумкова ставка не буде перевищувати 9-10% річних. Цей закон вигідний усім - студентам, банкам, вузам. Зараз так мало кредитних організацій пропонують подібний продукт, тому що ризики дуже високі, держава не залучена у процес. Ми підрахували, що якщо в майбутньому році за програмою візьмуть кредити 40 тис. осіб, то від держави це зажадає якихось 400 млн . рублів. Для країни це піщинка. До того ж ризики мінімізовані, адже кредити не будуть видаватися всім підряд ".

Кому вони дістануться? Дійсно не всім. А тільки тим, хто добре вчився у школі, вибрав авторитетний вуз і перспективну спеціальність. Природно, сума буде перераховуватися частинами, і, щоб виплати тривали, доведеться вчасно і пристойно складати сесії й т.д. Адже, на думку авторів законопроекту, це не халява, це путівка в життя. Переважно для відмінників ...

"Законопроект був схвалений Асоціацією російських банків, вузівським співтовариством, Міністерством освіти і науки, отримав позитивні відгуки преси, цю ініціативу оцінили як важливий крок у потрібному напрямку. Зараз справа за письмовим схваленням уряду . На подолання бюрократичної рутини, думаю, буде потрібно ще кілька місяців. Чому прийняття цього закону так важливо? За нашими даними, кількість платних місць у вузах перевалила за 55%, а більш-менш забезпечених людей серед росіян близько 10% - таким чином, у наявності кричуща соціальна несправедливість. І закон допоможе її усунути ", - упевнений Володимир Рижков.

Але експерти бачать і суттєві недоліки законопроекту. До них відносять те, що рішенням уряду буде встановлений граничний розмір кредиту, а значить, свобода у виборі вузу і спеціальності обмежиться. Крім того, закон передбачає субсидіарну відповідальність за позиками на освіту, та студенти просто не захочуть віддавати гроші, "передоверив" це державі. Список виявлених мінусів можна продовжувати. Тому далеко не всі такі оптимістичні в оцінках термінів прийняття закону. Доробки і бюрократична тяганина навряд чи займуть менше року. А значить, абітурієнти-2006 змушені будуть вирішувати проблему отримання кредиту на освіту самостійно.

Плюси і мінуси

Російські банки, що пропонують такий своєрідний продукт, як кредити на освіту, можна перерахувати на пальцях, але деякі із цих фінансових організацій знаходяться в регіонах і дають гроші на навчання в місцевих вузах, так що вибір малий до непристойності. Про що діють на ринку пропозиції можна говорити окремо і довго. На жаль, у кожного знайдеться чимало недоліків. Але якщо ви вирішили, що кредит - єдиний прийнятний вихід із ситуації, вдумливого порівняльного аналізу не уникнути.

Одним з перших позики на освіту став видавати Ощадбанк. Розмір кредиту визначається на підставі оцінки вашої платоспроможності і наданого забезпечення: вартість навчання для банку не орієнтир. Від вас вимагають значної офіційної зарплати або поручителів, які мають такої. Крім цього потрібно буде надати необхідні гарантії про наявність майна - підійдуть нерухомість, цінні папери, золоті злитки. Якщо у вашому активі немає перерахованого вище, то розрахована банком сума точно не покриє вартості навчання у вузі-мрії і вам доведеться вибирати з "середняків". Не варто забувати і про те, що 10% від необхідної суми вам доведеться виплатити з власної кишені (раніше розмір внеску, який позичальник зобов'язаний був внести самостійно, становив 30%). До плюсів цієї пропозиції можна віднести свободу у виборі навчального закладу та надання відстрочки на погашення кредиту на термін навчання (але відсотки виплачувати все-таки доведеться).

Уразливе місце освітнього кредиту в Балтійському банку - висока процентна ставка (19 % у рублях, як і в Ощадбанку). Однак тут не зажадають початкового внеску і майнової застави. Хоча максимальна сума кредиту також буде прямо залежати від платоспроможності позичальника. Але щоб отримати освітній кредит в Балтійському банку, треба мати постійну реєстрацію в Санкт-Петербурзі, Ленінградській області або в містах, де знаходяться філії банку (їх, до речі, чимало - Москва, Нижній Новгород, Воронеж, Курськ та ін.) У Ощадбанку ж, що має філіальну мережу по всій країні, подібних територіальних обмежень не існує.

Щоб отримати кредит у Желдорбанке, також доведеться надати різні довідки. Хоча необхідний перелік документів досить невеликий (анкета позичальника, паспорт, страхове свідоцтво, довідка про доходи). Цілком логічно, що при цьому вас можуть додатково попросити надати що-небудь ще, що гарантує вашу платоспроможність, - документи про власність на квартиру, приміський ділянку, дачу чи автомашину. Гідним забезпеченням по кредиту може бути порука фізичної або юридичної особи, а також заставу нерухомості, автомобіля, цінних паперів або грошові кошти на вкладі. Від конкретної платоспроможності клієнта залежать і конкретні ставки по кредиту, вони можуть варіюватися від 20% до цілком прийнятних за нинішнім російським стандартам 15% в рублях або 10-17% у валюті (конкретика буде залежати також від виду валюти, строку кредиту і наданого забезпечення) .

Пропозиція Нацпромбанка таке. Процентна ставка: на один рік гроші дадуть під 18% річних у рублях, на два роки - під 19%, на три - під 20%.


Початковий внесок мінімум 10% від вартості навчання, плюс обов'язкові застави та поруки. Головне ж, що термін кредиту хоч і визначається позичальником самостійно, але не може перевищувати трьох років. А цього, на жаль, недостатньо, щоб отримати вищу освіту, до того ж вам доведеться вибирати між відвідуванням лекцій, читанням розумних книжок і успішною здачею сесій, з одного боку, і "роботою" на кредит - з іншого, тому що ніякого пільгового періоду тут не передбачено.

Основним недоліком освітнього кредиту, пропонованого Сургутнефтегазбанк, можна визнати недостатню видається суму: максимум, на який ви можете розраховувати, - 150 тис. рублів. На навчання в престижному вузі цього явно не вистачить. Меткомбанк (група "Ренова") видає кредити на освіту лише в двох регіональних вузах - Єкатеринбурга і Свердловської області.

Банк "Сосьєте Женераль Схід" (БСЖВ) пропонує кредит, який дозволить отримати перше або другу вищу освіту, закінчити бізнес-школу в Росії або за її межами - обмежень у виборі навчального закладу немає. Сьогодні половина подібних позик взята в банку, щоб вчитися на батьківщині, половина - за навчання за кордоном. Взяти кредит можна на суму від $ 3 тис. до $ 25 тис. на період до шести років. Пільговий термін складає два роки. Позика може бути надана клієнтам по привілейованої ставкою, яка менше базовою на два процентних пункти (12% річних у доларах, 13% у євро, 18% у рублях), для цього потрібно відкрити в банку строковий вклад "Молодіжний" з мінімальним початковим внеском $ 50 . Крім того, кредит можна отримати на будь-якому етапі навчання - не важливо, оплачуєте ви один або всі п'ять курсів. Також можна розбити суму кредиту на частини - для оплати навчання по семестрах. Але гроші тут видаються під поручительство батьків або дружина.

БСЖВ розвиває мережу партнерських відносин з російськими та зарубіжними вузами та бізнес-школами, в їх числі факультет менеджменту ГУ-ВШЕ, факультет комп'ютерних технологій АНХ при уряді РФ, Російський державний технологічний університет ім. К.Е. Ціолковського, факультет менеджменту СПбДУ. У рамках цього співробітництва банк пропонує студентам вузів-партнерів пільгові умови по кредиту, включаючи більш низькі процентні ставки. "Досить важко однозначно охарактеризувати типового отримувача наших освітніх кредитів, - кажуть у банку" Сосьєте Женераль Схід ". - Серед позичальників можна знайти і батьків студентів, і їх самих, що навчаються найчастіше на старших курсах, і вже працюючих. Мабуть, найбільш широкою групою позичальників є слухачі бізнес-шкіл. Найчастіше це молоді люди у віці 25-30 років, менеджери середньої та вищої ланки фінансової або банківської структури, рівень щомісячного доходу яких коливається від $ 1 тис. до $ 5 тис. ". Про існуючу обмеженості пропозицій по кредитуванню освіти в банку говорять так: "Нерозвиненість цього ринку в Росії може бути частково пояснена нестандартністю продукту, частково необхідністю адаптувати його для кожного позичальника - це робиться кожен раз при отриманні заявки на освітній кредит. Крім того, для російського ринку продукт є абсолютно новим, і на даний момент відсутні відпрацьовані механізми та стандарти його обробки та надання, включаючи систему оцінки ризиків позичальника ".

Компанія" Крейн "реалізує програму освітнього кредитування з логічним назвою" Кредо "за партнерської участі банку "Союз". Тут пропонують позику за найнижчою з існуючих зараз в Росії відсотковою ставкою - 10% річних. Дається кредит на десять років. Тривалий період повернення позики - це безсумнівний плюс, як і спрощена процедура оформлення кредиту та існування пільгового п'ятирічного періоду. До того ж тут не вимагають застави і поручительства, а значить, освіта стає доступним незалежно від матеріального становища студента і його сім'ї.

В "Крейн" незвичайним чином підійшли до вирішення проблеми неповернення кредитів. Про це розповів генеральний директор компанії Михайло Матросов: "Одне з важливих напрямків роботи з профілактики неповернень - кар'єрне супровід" кредо "-студентів. Компанії, основний капітал яких - знання співробітників, зацікавлені в залученні молодих перспективних фахівців. Тому спільно з партнерами - провідними рекрутинговими агентствами і великими роботодавцями - проводяться тренінги та семінари, навчальні практичним навичкам побудови кар'єри. На порталі програми відкрито розділ "Кредо-кар'єра", де наші партнери розміщують інформацію щодо програм стажування і вакансії для студентів, а ті залишають свої резюме ".

Молоді люди, які отримали кредит за цією програмою, характеризують її як зручну і лояльну. Наприклад, студент географічного факультету МДУ ім. М.В. Ломоносова Георгій Семенов каже: "На географічному факультеті досить складні іспити, а оплачувати навчання самостійно ми б не змогли - в сім'ї тоді були фінансові проблеми. Щоб підстрахуватися, ми передбачили запасні варіанти, які, якщо не вийде вступити на" бюджет ", могли б нас врятувати, виручити. У підсумку я недобрав одного бала. Про програму "Кредо" дізнався на факультеті. Ми досить довго вивчали умови програми і порівнювали, звичайно, з іншими пропозиціями. Колосальна різниця в усьому: в процентній ставці, у процедурі оформлення кредиту, в умовах ". З цією точкою зору погоджується і Олена Москальчук, яка навчається на факультеті психології того ж МГУ: "Це найбільш вигідну пропозицію з тих, що я знаю. Головний його плюс - тривалий термін, на який надається кредит. При цьому дається можливість не перекладати на батьків оплату за своє навчання та самостійно вирішувати питання виплати по кредиту вже після закінчення вузу. Це закликає до відповідальності. Крім того, кредит можна погашати достроково, що також великий плюс ".

Але програма доступна студентам лише семи московських і одного пітерського вузу (МДУ ім. М. В. Ломоносова, РЕА ім. Г. В. Плеханова, МСХА ім. К. А. Тімірязєва, МЕІ, МДГУ, МІСіС, МАІ, СПбДУ). Хочете вчитися десь ще? Вибачте ...

Кредитні історії

Більшість російських програм кредитування освіти перебувають у дитячому віці, наприклад, БСЖВ, Меткомбанк і "Крейн" запропонували подібні продукти в 2004 році, а Нацпромбанк - у 2005-му. Так що довгих і драматичних історій про те, як отримати і віддати освітній кредит, поки не накопичилося. І у молодих людей, які зробили такий відповідальний крок, можна дізнатися тільки про те, як вони на нього зважилися.

Про свої мотиви і відчуттях розповідає студентка факультету психології МГУ Євгенія Овчинникова: "Я ні в якому разі не хотіла втрачати рік. Мою маму спочатку шокувало, що це кредит, відсотки і т.д., але тепер ми нормально на це дивимося. Я не шкодую про те, що в результаті пішла на платне відділення. Головне, я вчуся там, де хотіла. Кредит мене не лякає. Навпаки, це великий стимул. Є люди, які легко надійшли і тому вчаться не дуже старанно, пропускаючи половину лекцій і семінарів. А мені хочеться грунтовно підійти і до навчання, і до подальшої роботи ".

Ще не боїться кредиту і Діана Грекова, учнівська на факультеті державного управління МГУ: "Навчання в кредит на мене психологічно не тисне. Я, звичайно, усвідомлюю, що кредит доведеться віддавати, але жити це не заважає. Заплановані погашати позику сама, причому достроково. По-перше, взяти кредит на навчання було моїм власним рішенням, а по-друге, я самостійна людина і не хочу перекладати на батьків цю відповідальність. Очевидний, величезний плюс освітнього кредиту - тобі дають можливість вчитися. Я вже зараз активно шукаю роботу. Готова працювати в будь-якій галузі та області, щоб придбати різноплановий досвід, який, впевнена, стане в нагоді в подальшому ".

Для Олексія Супруна, студента факультету бізнесу і ділового адміністрування РЕА ім. Г.В. Плеханова, рішення узяти кредит не було своїм і самостійним: "Спочатку це була татова ініціатива. Я думаю, він порадив мені це тому, що кредит вчить відповідальності: ти вже не просто так ходиш в академію ... Звичайно, мені трохи допоможуть з погашенням , але все-таки основну частину позики виплачувати буду я. Мені хочеться самостійно погашати кредит, щоб відчути незалежність. Звичайно, можна було піти і в інший вуз, куди не так складно зробити і де навчання дешевше, але Плешка - це певний рівень ". М.В.