Бюджет не писаний.

Москвичі заробляють більше за всіх у країні, при цьому навіть багатьом начальникам часто не вистачає грошей до зарплати. Все тому, що, опинившись у суспільстві споживання, ми не оволоділи культурою економії. Як домогтися того, щоб "копійка рубль берегла", розбирався кореспондент "ІП" Олексій Сенченко.

Москвичі багатшими інших співвітчизників. За даними Мосміськстату (підрозділ Федеральної служби державної статистики), у першому кварталі 2006 року середня місячна зарплата в столиці була майже 24 тис. руб .- вдвічі більше, ніж по країні. Здавалося б, можна щось відкладати на чорний день. "На практиці в більшості людей навіть із зарплатою набагато більшої, ніж середня, робити нагромадження не виходить, - говорить ІП генеральний директор консалтингової групи" Особистий капітал "Володимир Савенок .- Москвичі просто не вміють берегти свої гроші, плануючи витрати".

Витратна культура

На Заході культура контролю витрат при капіталістичному великій кількості товарів і послуг складалася десятиліттями. Скажімо, американець навряд чи купить машину, що коштує більше, ніж він отримує за півроку. А москвич з доходом в $ 1 тис. без особливих коливань купує автомобіль за $ 20 тис. - і три роки віддає на погашення кредиту майже півзарплати.

Жителі США, звичайно, самі більші боржники у світі: сукупний борг по взятим ними кредитам складає 16 трлн. Але при цьому, за даними опитування, проведеного компанією Braun Research і Bank of America, 45% американців збирають гроші, регулярно вкладаючи їх у банки, пенсійні або пайові інвестиційні фонди, цінні папери. "На Заході прийнято вважати, що без збитку для якості життя можна щомісяця економити 10% зарплати", - говорить ІП директор ВАТ "Інфінадо" Андрій Кочетков. До моменту виходу на пенсію представник середнього класу умудряється розплатитися з усіма боргами, забезпечує собі безбідну старість і можливість подорожувати по світу. Виходить, середньому американцю ближче девіз "зекономив - значить заробив", ніж модне у нас "треба не економити, а заробляти більше".

Звичайно, навіть у США мистецтво економії дається не всім і не відразу, тому попит на фахівців, які допомагають зберігати гроші, в Америці, як, втім, і в Європі, дуже великий. На цьому фоні в 80-х роках минулого століття навіть сформувалася нова професія-фінансовий радник. Радники пишуть книги, проводять колективні тренінги, а якщо клієнту цього мало - дають приватні уроки економії. Наприклад, за $ 50 на годину Дебора Фоулз, автор декількох книг по економії і приватному інвестуванню, розповість про те, що повне завантаження пральної машини економить сім галонів води-це дозволить зберегти близько $ 100 на рік. А якщо використовувати мікрохвильову піч замість електричної духовки, економія електроенергії дасть ще плюс $ 50 до сімейного бюджету. І цілі $ 300 приносить посадка в саду багаторічних квітів замість однорічних. Заощадити гроші нескладно. Головне, на думку Дебори Фоулз, регулярно вести облік витрат і вміти планувати своє життя на багато років вперед, щоб знати, коли і на що слід витрачати гроші. Цією прописною для американців істиною в Росії керуються деякі.

Витрата під контролем

Згідно з результатами опитування дослідницького холдингу ROMIR Monitoring, майже третина респондентів-росіян взагалі не замислюються про те, що свої доходи та витрати можна планувати, і лише 3 % планують свій бюджет на рік уперед і більше.

Фахівці з особистих фінансів вважають, що це ще півбіди. За їхніми відомостями, москвичі не знають не тільки куди витратити гроші в майбутньому, але навіть куди поділася їхня зарплата за минулий місяць. "Середньостатистичний москвич не має поняття, на що витратив 25% своєї зарплати", - говорить Андрій Кочетков з компанії "Інфінадо". Це не означає, що чверть заробітку тринькати невідомо на що. Цілком можливо, що витрати були необхідні: скажімо, на бензин і сервіс автомобіля. Але фокус у тому, що навчитися економити гроші не можна, не знаючи, на що ви витрачаєте практично кожну копійку.

Кожного разу, коли на чолі якої-небудь російської компанії стає менеджер з Заходу, у її співробітників додається роботи і починає боліти голова. Менеджери на будь-якому підприємстві починають однаково: з негайного аналізу витрат. Потіючи, співробітники пишуть звіти - і раптом навіть без указки керівництва розуміють, що значну частину витрат можна було б скоротити, побудувавши деякі процеси більш грамотно. Зверніть увагу: ресурси для скорочення витрат знаходяться не в результаті впровадження менеджером-американцем або європейцем нових технологій, а просто після того як витрати розділили за статтями, порахували і вирішили, яких з них можна уникнути без шкоди справі.

Сімейний бюджет можна порівняти з бюджетом комерційної організації, в якому завжди знайдуться непотрібні витрати. Чи не кожна людина рано чи пізно намагався записувати свої витрати. У більшості випадків терпіння вистачає ненадовго, і через пару тижнів це заняття закидають. Між тим, стверджує Андрій Кочетков, планування особистого бюджету потрібно починати з аналізу витрат хоча б протягом трьох місяців. З ним згодний генеральний директор консалтингової групи "Особистий капітал" Володимир Савенок: "У цьому випадку картина витрат буде точною, і людина, як це буває з моїми клієнтами, може з подивом виявити, що, наприклад, щомісяця витрачає 500 долл. на походи по ресторанах. Можна без особливого збитку для якості життя урізати цю статтю витрат і отримати можливість інвестувати гроші ".

Навчитися вести свій бюджет нескладно. Для цього не обов'язково читати спеціальну літературу або платити гроші за відвідування семінару. "Щодня записуйте в таблицю всі свої витрати, причому не обов'язково розписувати всі дрібниці, - радить Андрій Кочетков .- Наприклад, щоденну купівлю журналів чи витрати на проїзд можна просто заносити в графу" Преса "або" Транспорт ". Вже в кінці першого місяця ви зрозумієте приблизну структуру своїх витрат і напевно зробите несподівані відкриття. Може виявитися, що $ 200 щомісяця ви витрачаєте тільки на пиво і чіпси, а похід у сусідній з будинком або роботою гастроном за продуктами обходиться в таку ж суму, як поїздка до гіпермаркету, яка б забезпечила вас їжею на тиждень ". Через декілька місяців обліку та контролю ви побачите динаміку своїх витрат. Тоді й стане зрозуміло, на чому можна економити найефективніше, адже люди часто надовго запам'ятовують, що купили десь велику річ рублів на двісті дешевше, ніж в інших магазинах, але забувають про мимохідь спущені на тому ж харчуванні п'ятисотенні купюри.

"Без знання структури ваших витрат не можна дати порад про те, як заощадити гроші в кожній конкретній ситуації, - переконаний Володимир Савенок .- Але практика роботи з клієнтами показує: при веденні бюджету вони самі починають розбиратися в тому, які витрати можна скоротити. Навіщо, приміром, платити $ 100 на місяць за мобільний зв'язок, коли за 50 сьогодні можна купити безлімітний тарифний план. Точно так само місячний проїзний у метро вигідніше квитків на обмежену кількість поїздок ".

Записувати витрати можна в спеціально купили "Книзі обліку" або просто в зошиті в клітинку. Проте куди зручніше робити це за допомогою спеціальних комп'ютерних програм.

Домашній калькулятор

Софта для ведення сімейного бюджету існує маса - від сімейства Microsoft Money до різних безкоштовних програм, які можна скачати в інтернеті. Як правило, безкоштовні програми пишуть починаючі автори, і можливості їх невеликі: задати статтю витрати, зафіксувати всі витрати й одержати підсумок у вигляді таблиць або графіків. За більш серйозні функції прийде платити: Microsoft Money 2006 Standard коштує близько 1 тис. руб. Щоправда, не всі можливості будуть доступні російським користувачам: скажемо, російські банки не підтримують закладену в програмі систему управління банківським рахунком та одержання балансу.

Вітчизняні платні програми таких вишукувань і не припускають, зате все необхідне для серйозного фінансового аналізу є і тут. Купивши таку програму, ви отримаєте докладні наочні інструменти для складання звітів, можливість ведення бухгалтерії відразу в декількох валютах. Гарна програма для ведення домашньої бухгалтерії сама завантажить із інтернету курси валют, нагадає вам про те, що настав час робити внесок по кредиту або потурбувати вашого боржника. За допомогою деяких програм можна також заповнити та роздрукувати податкову декларацію. В інтернет-магазині Ozone.ru ліцензійні "Домашня бухгалтерія" та "Домашні фінанси" коштують по 129 руб., А "1C: Гроші" - 376 руб.


Втім, для того щоб записувати й аналізувати витрати, можна обійтися й звичайним Excel'ем, переконаний Андрій Кочетков з "Інфінадо". Скажімо, багато банків, надаючи споживчі кредити, вдаються до прихованих комісій. Вони зазначені в договорі (дрібним шрифтом на 20-й сторінці), але споживачеві наочно не показано, скільки насправді коштує кредитний продукт. Однак це можна побачити, "вбивши" процентну ставку банку і суму кредиту в Excel. Програма покаже, що насправді банк збирається отримати з клієнта більше, ніж написано в рекламному буклеті. Аналіз подібних пропозицій до укладення договору дозволяє вибрати дійсно найвигідніша з них.

Порядок економії
  1. У розграфленій зошити або в комп'ютерній таблиці визначте статті ваших щомісячних витрат: наприклад, "харчування "," транспорт "," комунальні послуги "
  2. Протягом декількох місяців щодня фіксуйте всі ваші витрати, заносячи кожну покупку у відведену їй графу
  3. В кінці місяця підведіть підсумок, підсумувавши витрати під всіх статтях бюджету. Необхідно також визначити, який відсоток від загальних витрат займає кожна стаття. Подумайте, чи всі ваші покупки були необхідні
  4. Скорочувати витрати слід з найбільших у процентному вираженні статей. Однак не варто економити на якості товарів, особливо на якості їжі. шукайте можливість купувати звичні вам товари дешевше
Ефективна економія

Зайвих витратах винні й деякі психологічні установки. "Велика проблема москвичів в тому, що вони не хочуть витрачати свій час, вважаючи за краще витрачати свої гроші, - впевнена незалежний фінансовий радник Олександра Толстигіна .- Замість того щоб знайти час на прибирання в квартирі або поїздку до гіпермаркету, люди виносять свої проблеми на аутсорсинг і наймають хатню робітницю, переплачують за продукти в магазинах "крокової доступності" ". Між тим щоб стати мільйонером, потрібно думати як мільйонер. У багатьох книгах описана психологія капіталістів в першому поколінні. Одна з основних рис їх характеру - прагнення все, що можливо, робити самостійно. Є й інший підхід до вирішення цієї проблеми, поширений серед власників бізнесу: якщо вони знають, скільки можуть заробити за годину, то можуть прикинути, чи є сенс робити щось своїми руками або дешевше обійдеться кого-небудь найняти. "Я рекомендую розглядати час, витрачений на економію грошей, як час, витрачений на заробіток, - каже Олександра Толстигіна .- Це нехитрий, але дієвий психологічний прийом, який дозволяє дізнатися ціну економії. Розрахуйте умовну вартість години свого робочого часу, і якщо віддача від економії не перевищує вартість витраченого на неї часу - в такому заощадженні коштів немає сенсу ".

Залежно від ставлення до грошей люди діляться на два психологічних типи. Для одних важливо доцільне витрачання коштів. Другі вважають за краще сконцентрувати свої зусилля на збільшенні заробітку. Ідеальна модель сімейного бюджету передбачає розподіл відповідальності між членами сім'ї. Хтось (традиційно - чоловік) відповідає за наповнення бюджету, а хтось (дружина) - за його контроль. І якщо завдання "наповнювача" гранично зрозумілі: більше працювати, більше приносити в будинок, - то способи економії грошей майже завжди доведеться пізнавати на власному досвіді. Адже фанатизм ні до чого доброго не приведе. "У структурі витрат основної числа москвичів харчування займає, як правило, 15-20%, - говорить Олександра Толстигіна .- У принципі починати скорочувати витрати потрібно саме з найбільш витратних статей. Але не можна заощаджувати на шкоду якості життя, особливо на тому, що стосується здоров'я. Проживши пару місяців на макаронах і тушонці, ви відкладіть $ 500-800, але уявіть, у скільки обійдеться лікування шлунка після такої дієти ". Не факт навіть, що потрібно відмовлятися від дорогих груп продуктів - скажімо, ковбас або м'ясних напівфабрикатів: серйозну економію може дати пошук місць, де їх можна купити дешевше. Варіантів безліч - наприклад, фінансові радники рекомендують звернути увагу на продукти, які великі супермаркети проводять під власною торговою маркою. П'ять літрів питної води під маркою "Ашан" коштують 15 руб., Якщо ж на ній стоїть логотип "Напої з Черноголовка", вона буде коштувати під 40 руб. Хоча обидві каністри наповнені на одному і тому ж підприємстві. Просто у вартість продуктів, вироблених під власною торговою маркою супермаркетів, не закладені витрати на рекламу і просування товару. Нарешті, найстрашніший для супермаркетів покупець - той, хто купує за списком. Він бере лише те, що потрібно, і не "ведеться" на виверти мерчендайзеров, що спеціально розклали товар для стимуляції "імпульсного попиту". Чому б і вам не ходити з листочком? Подібна економія "на їжі" може виявитися ефективною, не збіднюючи стіл. "У моїй практиці був випадок, коли сім'я з чотирьох осіб скоротила бюджет харчування з $ 2 тис. до $ 500 без втрати якості життя", - запевнила Олександра Толстигіна. Або, наприклад, автозаправки. За МКАД вони, як правило, дешевше: з бака можна заощадити 50-100 руб. Звичайно, заправлятися не в місті, а на заміській трасі вигідно, якщо робиш це попутно, по дорозі на дачу. Оптимізація переміщень по місту - потреба ще більш очевидна, хоча тут куди важливіше економія часу, ніж грошей за бензин.

Таке ж правило - шукати дорогі речі за низькою ціною - можна застосувати й до покупки одягу. У Європі пошук розпродажів гарних марок давно став у модників чимсь начебто спорту. Можна знайти і якісь характерні для російської столиці правила споживчої поведінки. Олександра Толстигіна, скажімо, не рекомендує купувати наддорогі зимове взуття, яка у московських "реагентних" зимах служить не довше дешевою.

І, звичайно, важко переоцінити можливість відкладання навіть невеликих сум для грамотного планування великих покупок. Наприклад, ви вирішили купити автомобіль за $ 20 тис. Якщо зробити це в кредит на три роки без первісного внеску, то без урахування суми всіх комісій, при середній ставці в 10,5% річних автомобіль обійдеться в результаті в $ 24 тис. Якщо ж ви в протягом року щомісяця відкладали трохи більше $ 300 і накопичили на початковий внесок в 20%, кредит вам дадуть вже під 9% річних. Здається, незначна різниця, але в результаті машина буде коштувати $ 22 700. Тобто чиста економія - $ 1,3 тис.

Загалом в розрахунках все виглядає дуже вражаюче і досить просто. І не дивно: адже цим займаються професіонали. От тільки жоден професіонал не зможе змусити вас виконувати його рекомендації. Так що в кінцевому підсумку майбутнє сімейного бюджету залежить від вас. І якщо ви не готові в чомусь собі відмовляти, безглуздо витрачати час і гроші на поради сторонніх.

Чи плануєте ви свій бюджет?
Євген Чичваркін, голова ради директорів компанії "Євросєть "
- Я ніяк не планую і не контролюю свої витрати. У моїй компанії за мене це роблять інші люди. А в особистому плані мені цього робити не потрібно, тому що трохи витрачаю. Я не божевільний марнотрат, але можу купити дорогий, хороший автомобіль. Але тільки як засіб пересування, а не як розкіш. Нехай свій особистий бюджет контролюють ті, хто багато витрачає.
Поліна Дашкова, письменник
- Я категорично неощадливий чоловік. Легковажно ставлюся до грошей, не вважаю їх, але при цьому я не божевільна марнотрат. Мені просто не дано економити, розраховувати свої доходи. Я вмію гроші заробляти, а от вважаю їх з працею. Коли грошей було мало, тоді доводилося їх заощаджувати. Іноді записувала витрати на папері аж до того, скільки витратити на пакет молока, скільки - на мило. На мій погляд, якщо грошей багато і їх постійно економити і контролювати, то від такого життя починає нудити. При цьому я вважаю, що коли людина купує чоботи за 5 тис. євро, то це клініка, такій людині треба до лікаря. Але якщо людині при хорошому достатку шкода витратити в ресторані 10 руб. на чайові чи він відвідує дешеві розпродажі, щоб купити там мило і порошок, які стоять на 5 руб. дешевше, - це теж клініка. Жадібність, складання грошей в кубушку до добра не приведуть. З грошима обов'язково щось станеться: або їх поцуплять, або загубляться. Треба не забувати, що головна цінність - праця, а решта все вторинне.
Володимир лаяв, віце-президент компанії ТНК-BP
- Я вмію планувати та контролювати свої витрати. Мені заздалегідь відомо, яким приблизно буде мій дохід, і я поділяю його на три частини.