Управління сімейними фінансами.

Кожна сім'я має конкретні фінансові цілі. Раніше казали: "Кожна людина має посадити дерево, побудувати будинок, виростити сина". Цю фразу можна перефразувати: "Кожна сім'я повинна купити квартиру, машину, дачу і дати дітям хорошу освіту". На все це потрібні кошти, і дуже значні. Просто відкладаючи якусь суму з заробітної плати, нічого не накопичити. Тому ми й звертаємося до фондового ринку як до інструменту, що дозволяє реалізувати наші плани.

Але, прийшовши до керуючого, інвестор, що починає стикається з масою питань: скільки грошей передати в управління, а скільки залишити собі на "чорний день "? Що таке цей самий "чорний день"? Скільки потрібно відкладати з заробітної плати на свій торговий рахунок? У якому році він зможе купити квартиру, в якому - машину, в якому - дачу? Яка потрібна прибутковість для досягнення всіх цілей? І що потрібно зробити, щоб захистити свій план досягнення фінансового благополуччя?

Інвестувати, щоб витрачати

Сімейні фінанси - це ті гроші, які приходять до нас у вигляді заробітної плати або з інших джерел доходу (спадщина, рентний дохід, виграш у лотереї або казино, інвестиційний дохід) і які ми витрачаємо або не витрачаємо (інвестуємо). Для того щоб не повторювати життя багатьох сімей, які займають до получки, намагаючись звести кінці з кінцями (що найцікавіше, найчастіше це не найбідніші родини), потрібно взяти все наші грошові потоки під контроль.

Але це не всі: крім поточних витрат нам деколи потрібно накопичити на досить великі покупки. І тут потрібні інструменти, які не тільки збережуть наш капітал, але й примножать його. Щоб впоратися з усіма цими завданнями, насамперед потрібно створити сімейний фінансовий план.

Фінансовий план, перш за все, документ, який обов'язково повинен бути перенесений на папір. Якщо фінансовий план існує тільки в нашій голові, то він навряд чи буде реалізований. Середній термін, на який складається особистий фінансовий план - 10 років.

Перший крок

Перше, з чого потрібно почати, і це найважливіше, що є основою фінансового плану - визначитися з бажаннями і прагненнями, з фінансовими цілями. "Чого я хочу?", - Це дуже просте питання, але відповісти на нього, як не дивно, досить складно. "Хочу досягти фінансової свободи" або "Хочу бути багатим" - це правильні відповіді, але не повні. Їх треба конкретизувати.

Якщо ми говоримо про "фінансової свободи", то відразу визначаємося, яку суму потрібно отримувати від інвестицій, щоб вона змогла замінити заробітну плату і дозволила жити розкошуючи не працюючи. Якщо ми говоримо, що хочемо стати багатими, то повинні представляти, що для нас означають ці слова, тобто що конкретно і за яку ціну потрібно в цьому житті придбати, щоб відчути себе багатими. Щоб розібратися з цим питанням, можна скористатися нехитрим психологічним прийомом. Попросіть знайомого чи родича протягом десяти хвилин задавати вам і членам вашої родини тільки одне питання: "Що ти хочеш?" і конспектувати відповіді. В кінці він повинен задати ще одне питання: "А як ти хочеш цього досягти?" Після слід посидіти і подумати про сказане.

Після першого питання ви, звичайно, назвете всі ті свої бажання, до яких зараз прагнете і які здаються досяжними. Але вам продовжують ставити це ж питання. Ви, звичайно, говорите, що бажань-то якраз дуже багато, але "самі розумієте, не всі і не завжди вони виконуються", і що на цьому пора закінчити розмову. Але співрозмовник не вгамовується, і для того, щоб він відстав, ви починаєте фантазувати. Крім вже звичних "машини, квартири, дачі" з'являються яхта, вілла на островах. Багато закінчують свій список ... турпоходів в космос.

У міру складання списку ви, швидше за все, почнете говорити багато конкретики про ті речі, які хочете мати, в тому числі називати їх ціни. У якийсь момент зловите себе на думці, що ви, виявляється, дуже добре володієте питаннями: "що, де і за скільки можна купити". А після фінального питання: "Як ти хочеш цього досягти?", - Зрозумієте, що багато чого, а може і все з перерахованого, можна в цьому житті собі дозволити. Тільки потрібно правильно розпорядитися своїми грошима.

Звичайно ж, все індивідуально, наприклад, хтось хоче вийти на пенсію в 40 років і виїхати жити в село, а хто-то хоче мати до 50 років стан в мільйон доларів, гідну пенсію, пакет цінних паперів, вкладення в нерухомість, рахунок в надійному банку на поточні витрати і т.д. Що ж, все можливо. А на початку свого шляху до фінансового благополуччя спробуйте відповісти на питання:

  • У якому віці плануєте перестати ходити на роботу?
  • Який розмір щомісячного доходу хотіли б мати?
  • Які покупки бажали б зробити протягом найближчих 10-20 років?

Відповіді на ці питання допоможуть вам сформулювати фінансові цілі.

Почнемо з аналізу

Отже, фінансові цілі намічені. Тепер важливо правильно оцінити поточне фінансове становище. Складання плану починається з аналізу того, чим ви маєте в своєму розпорядженні сьогодні. Це аналіз ваших активів/пасивів, доходів/витрат. На жаль, труднощі часто виникають і на цьому етапі складання особистого фінансового плану. Далеко не кожен може назвати точну суму сімейних витрат. Скільки витрачаєте на транспорт, скільки на продукти? Як правило, люди витрачають стільки ж, скільки і заробляють. Це треба міняти. У забезпечене майбутнє потрібно інвестувати зараз. Але колись все-таки визначтеся з вашими щомісячними обов'язковими витратами.

Далі потрібно оцінити ті активи, які у вас вже є. Ось тут-то і починається плутанина. Всі активи діляться на "погані" і "хороші". "Гарні" активи - це активи, які приносять дохід (банківські рахунки, рентна нерухомість, цінні папери, паї ПІФів, бізнес та ін.) "Погані" активи не приносять дохід (квартира, автомобіль та ін.) "Погані" активи ще й відбирають гроші у вигляді витрат на їх утримання. Багато людей відразу починають обурюватися: "Як же так, ціни на квартири ростуть, а ви мою квартиру назвали" поганим "активом". Останні мають рацію, якщо вони мають зайву житлоплощу або свідомо в якийсь момент захочуть стати бомжами, продавши квартиру, або підуть на погіршення житлових умов і таким чином реалізують накопичений дохід. Але якщо ви проживете в цій квартирі до кінця своїх днів, то вона так і залишиться "поганим" активом. Теж можна сказати і про машини, дачі, всі інші активи, без яких ми не мислимо свого життя.

Але це не проблема, давайте створювати справжні "хороші" активи. А це, в першу чергу, інвестиції в дохідні інструменти. Одним з таких інструментів є цінні папери, що котируються на фондовому ринку.


Запишіть у вашому фінансовому плані такі дані:

  • сума щомісячних доходів (зазначте джерела і дату надходження коштів);
  • сума щомісячних витрат (вкажіть статті видатків);
  • "хороші" активи, що приносять дохід;
  • "погані" активи, що не приносять дохід;
  • оціните, наскільки раціонально ви використовуєте свій капітал.
Початковий капітал

Для досягнення фінансового благополуччя потрібні дві речі: час і гроші. Не буде грошей, скільки не чекай, з нуля нічого не отримаєш. Є гроші, але немає часу? Дива не буває! Через хвилину грошей більше не стане.

Для початку слід занепокоїтися створенням первинного капіталу. А він з повітря не з'явиться. Його потрібно або мати, або сформувати. Ну, з першим все зрозуміло, а от що робити з другим? Звичайно ж, збирати. Регулярно відкладати або певну суму, або відсоток від доходів і направляти їх на інвестування. На практиці, ймовірно, спочатку доведеться інвестувати до 80 відсотків свого доходу, але з часом у зв'язку з ростом інвестиційного капіталу, сума відрахувань буде зменшуватися, і в якийсь момент ви припините відкладати.

  • проаналізуйте свою поточну фінансову ситуацію і визначте, яку суму ви готові виділяти для інвестування;
  • використовуйте девіз "заплати спочатку собі";
  • візьміть за правило виділяти на інвестування 10 відсотків будь-якого отриманого доходу.
Інструменти і стратегія

Керуючі компанії можуть запропонувати різні інструменти для інвестування, різні стратегії. Слід підкреслити, що вибір інструментів багато в чому обумовлений вашими особистими уподобаннями. Один з важливих питань, яке потрібно задати собі перед початком інвестиційної діяльності, - чи готові ви ризикувати? І якщо готові, то якою мірою? Всі існуючі стратегії діляться за величиною середнього ризику на три групи - консервативна, помірна і агресивна.

Консервативна передбачає роботу в основному з борговими (облігаціями) і у меншій мірі з пайовими (акціями) інструментами. Помірна стратегія - це вже акції, як правило, "блакитні фішки". Агресивна увазі роботу з акціями другого і третього ешелону або з похідними інструментами. Вибір стратегії залежить від вас.

Таким чином, враховуючи можливості, наявні стартові умови та готовність ризикувати, розраховуються можливі варіанти досягнення поставлених цілей:

  • якщо ви не готові ризикувати, для вас кращою є консервативна стратегія, і в якості інструментів можна використовувати облігації або змішані інвестиції (облігації та акції одночасно);
  • якщо ви готові ризикувати, використовуйте в якості інструментів акції ( фонди акцій або індексні фонди) і похідні інструменти (ф'ючерси, опціони);
  • якщо ви вибираєте помірну стратегію, оптимальними інструментами для вас є акції;
  • при розрахунках фінансових результатів враховуйте можливі економічні ризики .

Після цього підготовчого періоду можна зайнятися безпосередньо інвестиціями.

Додаткова інформація:

Словник економічних термінів:

Облігація - цінний папір, що дає її власникові (власникові) право на отримання доходу у вигляді фіксованого відсотка від її номінальної вартості; боргове зобов'язання, що видається державою або підприємством на певних умовах при випуску внутрішньої позики.

Акція - цінний папір, засвідчує участь її власника у формуванні коштів акціонерного товариства і дає право на отримання відповідної частки його прибутку - дивіденду.

Ф'ючерсна угода - вид угод на фондовій або товарній біржі. Умови ф'ючерсної угоди припускають передачу акції або товару зі сплатою грошової суми через визначений строк після укладання угоди за ціною, вказаною в контракті.

Опціон - право вибору альтернативних умов, зафіксованих в контракті (наприклад, терміни платежу, форма оплати , тощо).

Стартовий капітал
- гроші, які потрібні для забезпечення початку діяльності підприємства; його головне призначення - покриття витрат;
- засоби, що дозволяють відкрити свою справу і розвивати його на початковому етапі.

Торговий рахунок (Merchant account) - це рахунок, створений спеціально для того, щоб приймати до оплати кредитні або дебетові картки.

Грошовий торговий рахунок - це поточний рахунок із спеціальним режимом обслуговування, відкривається учасником клірингу в розрахунковій організації для здійснення розрахунків по операціях з цінними паперами, зареєстрованими в системі біржової торгівлі.

Індексний фонд - різновид пайового інвестиційного фонду, структура активів якого точно повторює набір цінних паперів, що обертаються на тому чи іншому фондовому ринку або входять до складу певного біржового індексу. Прибутковість вкладень у індексний фонд прив'язана до зростання відповідного індексу фондового ринку.

Плани щодо реалізації заощаджень

За статистичними даними близько 60 відсотків представників середнього класу в тій чи іншій формі зберігають грошові кошти. Респондентам пропонувався досить широкий спектр можливих вкладень заощаджень, які експерти розділили на три напрямки:

  1. Інвестиції:
    • придбання нерухомості;
    • освіта;
    • лікування, зміцнення здоров'я;
    • вкладення у власний бізнес;
    • інвестиції для отримання додаткового доходу.
  2. Споживання:
    • відпочинок, подорожі, поїздки, спорт та хобі;
    • меблі або велика побутова, відеотехніка;
    • автомобіль;
    • поліпшення наявної квартири;
    • дорогий одяг, взуття, аксесуари.
  3. Залишити в недоторканності, про всяк випадок.
    У таблиці наведено рейтинг трьох самих популярних відповідей респондентів на кожному етапі дослідження.
Осінь 2001 Осінь 2002 Осінь 2003 Осінь 2004 Осінь 2005 Копимо на великі покупки (квартиру, дачу, автомобіль, меблі) Витратити на відпочинок, подорожі, поїздки, спорт і хобі Витратити на відпочинок, подорожі, поїздки, спорт і хобі Витратити на відпочинок, подорожі, поїздки, спорт і хобі Витратити на відпочинок, подорожі, поїздки, спорт і хобі Залишити в недоторканності, про всяк випадок Поліпшити наявну квартиру Залишити в недоторканності, про всяк випадок Залишити в недоторканності, про всяк випадок Залишити в недоторканності, про всяк випадок Витратити на відпочинок, подорожі, поїздки, спорт і хобі Придбати меблі або велику побутову, відеотехніку Поліпшити наявну квартиру Поліпшити наявну квартиру Придбати автомобіль Микола Солабуто
Стаття надана журналом