Пластмасові гроші.

Всього пару сотень років тому люди дозволяли собі бути настільки марнотратними, що витрачали срібло і золото на карбування монет. Прагматичний ХХ століття "вилучив" з обігу монети з дорогоцінних металів, замінивши їх паперовими асигнаціями. А технологічний ХХI "норовить" списати в утиль і паперові купюри, пропонуючи як альтернативу шматок пластику розміром 8,5 х 5,5 см з магнітною смугою посередині.

Вперше ідею використовувати якусь карту, як свідчення платежеспобності, висунув американський журналіст і громадський діяч Едуард Белламі ще в 1880 році у своїй книзі-утопії "Погляд у минуле". Перша ж реальна платіжна карта побачила світ лише через 34 роки. Щоправда, була вона не пластикова, який звикли бачити її ми, а картонна. Такі картонні картки використовувала компанія General Petroleum Corporation of California при торгових операціях з нафтопродуктами.

Зрозуміло, такі карти швидко приходили в непридатність і тому, коли в 1928 році компанія Farrington Manufacturing задумала випустити свої карти, вона виготовила їх з металу. На цих картах вперше став застосовуватися спосіб ембосування, при якому букви і цифри видавлювалися спеціальним пресом. При здійсненні покупки власник карти передавав її продавцеві, який вкладав її в особливу машинку ("імпринтер"). Після нехитрих дій букви, видавлені на карті, віддруковувалися на торговому чеку.

Металеві пластини, так само як і картонні картки, не отримали поширення серед приватних власників, залишаючись виключно корпоративним фінансовим інструментом. Така ситуація тривала до 1 жовтня 1958 року. У цей день була випущена перша карта легендарної системи American Express. А вже через рік ця компанія налічувала 32 000 підприємств і більше 475 000 власників карток.

У 1974 році француз Ролан Моренно запатентував ідею пластикової картки з вбудованою мікросхемою (смарт-карта). Цікаво, що в 1970 році, тобто на чотири роки раніше, аналогічну ідею, але в Японії, запатентував доктор Кунітака Арімура. Але офіційною винахідником смарт-карт все-таки вважається Морено, так як японець міжнародного патенту на свій винахід не отримав.

Поточне стан речей

Сьогодні російський ринок банківських карт демонструє активне зростання за всіма показниками. За даними агентства "РосБізнесКонсалтинг" обсяг випущених банками пластикових карт до IV кварталу 2005 року перевищив 47245000 штук. Аналітики прогнозують, що до 2007 року кількість пластикових карт по відношенню до населення Росії буде наближатися до європейських показників. Вже зараз (за даними агентства ROMIR Monitoring) у великих містах Росії кожен четвертий житель є власником пластикової карти. А департамент зовнішніх і громадських зв'язків Банку Росії повідомив, що емісія кредиток за останні два роки зросла майже у дев'ять разів.

Найбільші платіжні системи, представлені на російському ринку банківських карт, - це міжнародні системи Visa International (41 відсоток ), MasterCard/EuroCard (20 відсотків), вітчизняні "Золота Корона" (6 відсотків), STB-card (5 відсотків), Union Card (8 відсотків), Сберкарт (9 відсотків). Співвідношення використання в Росії карт міжнародних та вітчизняних платіжних систем - 67 відсотків до 33 відсотків на користь міжнародних систем.

Дебет

Якщо за зовнішнім виглядом всі картки схожі один на одного, то за функціональними можливостями вони сильно різняться. І в першу чергу типом скоєних по карті операцій: карти бувають дебетовими і кредитними.

Використовуючи дебетову картку, власник може перевести в готівку частину коштів через банкомат, оплатити покупки в магазині чи на АЗС, провести які-небудь інші операції. Але при всіх цих діях власник карти обмежений наявної на рахунку сумою.

Так як, видаючи дебетову картку, банк фактично не несе будь-яких ризиків, то отримати її може будь-хто. Необхідно лише виконати нескладні дії: написати заяву, принести паспорт та (в деяких випадках) оплатити виготовлення картки: від 50 до 100 рублів.

Сьогодні дебетові картки є найпоширенішими картами, використовуваними в Росії. Незважаючи на те що темп приросту сегменту кредитних карт вище темпів зростання сегмента дебетових, останні все ще займають левову частку російського ринку - більше 90 відсотків. Не останню роль у такому стані речей зіграли так звані зарплатні картки, на які підприємство зараховує своїм працівникам зарплату. У ряді банків частка зарплатних карт доходить до 70 відсотків від загального числа рахунків фізичних осіб.

Власник дебетової картки є для банку потенційним одержувачем кредиту. При укладенні індивідуального договору банк може відкрити кредитну лінію на звичайній зарплатної картки. Причому, як правило, на пільгових умовах, не вимагаючи забезпечення такого кредиту. Зазвичай кредитний ліміт досягає 75 відсотків від посадового окладу, але він може збільшуватися з часом за запитом власника карти або за власною ініціативою банку. Погашається кредит автоматично під час надходження чергової зарплати.

Кредит

Вже сама назва карти говорить про те, що вона пов'язана з кредитуванням. Розмір позики визначається для кожного власника індивідуально по ряду критеріїв: кредитної історії, розміру "білої" заробітної плати, наявності інших рахунків у цьому банку і т. д.

Умови надання та обслуговування карткових кредитів у різних банках сильно відрізняються (дивись таблицю). Деякі банки дозволяють певний час користуватися кредитом взагалі без відсотків. Така послуга стала реальною з 1 січня 2005 року після внесення в законодавство РФ відповідних змін. Зазвичай термін безвідсоткового використання кредиту (такий період називається Grace period) не перевищує одного місяця. Наприклад, якщо протягом місяця власник карти здійснює покупки, сукупна вартість яких перевищує фактичний залишок на рахунку, то на початку наступного місяця він отримує виписку, в якій зазначено, скільки грошей він заборгував банку з урахуванням відсотків: від 2 до 4 на місяць. Якщо ж клієнт повертає банку всю суму протягом фіксованого пільгового періоду кредитування, то відсотки на суму заборгованості не нараховуються. Незважаючи на те що банки зазвичай встановлюють обмеження на суму кредиту, існує таке поняття, як "овердрафт" (від англійського: overdraft - понад план). Овердрафт дозволяє користувачеві знімати суми більше ліміту, але під інші - вищі - відсотки (0,02-0,2 на день).

Видаючи кредит, фінансова установа ризикує. І хоча цей ризик набагато менше, ніж здається на перший погляд, банки намагаються звести його до мінімуму. У першу чергу це виражається в тому, що кредитну картку з більш-менш великим кредитним лімітом не дають першому зустрічному.


При оформленні кредитної картки її майбутнього власника перевіряють на платоспроможність так само ретельно, як і при оформленні звичайного кредиту. Як і в останньому випадку, для видачі карти може знадобитися один або навіть два поручителя.

Затягувати повернення кредиту або зовсім не повертати його не вигідно в першу чергу самому позичальникові. Якщо його ім'я потрапить в "чорний список", то шанс коли-небудь ще отримати карту або іншу послугу, навіть в іншому банку, буде прагнути до нуля. І тим не менш, рівень шахрайства по "пластику" становить 8-25 центів на кожні 100 доларів.

Револьвер для всієї родини

Системи повернення банку грошей, витрачених з кредитки, теж відрізняються один від одного. Одна зі схем передбачає обов'язкове повернення усіх витрачених коштів у встановлений термін. У разі затримки банк має право стягувати з клієнта додаткові відсотки за кожний день прострочення. Інша схема більш зручна - заборгованість гаситься протягом 10-12 місяців, і кожного разу повернута банку сума за вирахуванням відсотків, знову стає доступна клієнту для витрат. Це так звані револьверні карти.

До певної суми банк відкриває власникові картки кредитну лінію без надання забезпечення. У міру користування кредитною лінією клієнт відшкодовує банку суму витрачених коштів з урахуванням відсотків.

По тому, хто є власником рахунку, карти діляться на особисті, сімейні та корпоративні. Все, що було сказано до цього абзацу, відносилося до особистих картах. Якщо ж власник рахунку вважає за необхідне делегувати частину повноважень з використання картки членам своєї родини, то для таких цілей випускаються сімейні карти.

Сімейні карти - відмінний засіб контролю над витратами, оскільки глава сім'ї може лімітувати витрата грошей для кожної карти окремо. Якщо власником карти стає юний член сім'ї (від 10 років), то батьки можуть не турбуватися про видачу чаду готівкових коштів, а так само їх перевитрату. А у випадку втрати або крадіжки карти, гроші не пропадуть - її можна заблокувати, згодом замовивши нову.

Золото на пластику

За рівнем престижності та сервісу виділяють срібні, золоті та платинові карти, які є таким же предметом іміджу, як золотий "Паркер" і дорогий краватку. Втім, крім іміджу срібні, золоті та платинові карти приносять їх власнику відчутну користь. В аеропорту власникові престижної картки забезпечать VIP-обслуговування: відпочинок у залах очікування для VIP-персон, використання факсу та телефону, безкоштовні напої і т. д. Власник карти також може провести у VIP-зали членів своєї сім'ї та друзів.

За допомогою платинових карт можна бронювати номери в кращих готелях всього світу зі значними знижками - від 20 до 50 відсотків. Така карта є перепусткою в більш ніж 240 елітарних клубів у 30 країнах світу - Великобританії, США, Франції, Монако, Сінгапурі, Бельгії та інших. При цьому плата за вхід до клубу не стягується або є чисто символічною. І це далеко не повний перелік переваг. У деяких випадках престижна карта може буквально врятувати своєму власникові життя. Припустимо, такий власник відправився на пляж, де його пограбували, не залишивши нічого, крім, вибачте, трусів. Прийшовши в будь-який готель, що бере участь у системі обслуговування престижних карток (а це буквально всі готелі), невдалому туристові досить тільки сказати про те, що у нього є золота або платинова карта (навіть у разі її втрати). Адміністрація зобов'язана зв'язатися з банком-емітентом, а після цього видати потерпілому до 5000 доларів США на нагальні потреби.

Свобода і відповідальність

Пластикова карта додає до чотирьох сотень відомих Остапу Сулейману Берта Марії Бендер-бея способам порівняно чесного відбирання грошей у населення ще приблизно стільки ж. Не можна сказати, що ці способи дуже вже оригінальні, але від цього вони не стають менш ефективними. Ця ефективність обумовлюється новизною технології і тим, що технічна грамотність шахраїв вище грамотності користувачів. Так що, будьте обережні. Адже свобода увазі в першу чергу відповідальність за свої дії.

Додаткова інформація:

Плюси

  • Зручність при оплаті. Оплачуючи покупки за допомогою пластикової карти, перевіряючи при цьому ті суми, які підлягають списанню, ви будете застраховані від власної неуважності або помилки касира. При поході в магазин чи ресторан не потрібно турбуватися, чи вистачить вам грошей для оплати всіх покупок або висунутого рахунку, якщо, звичайно, на вашому рахунку знаходиться достатньо коштів. І навіть якщо їх буде недостатньо, часто можна скористатися кредитом по картці.
  • Відсутність обмежень при переміщенні грошових коштів. Ця перевага особливо відчувається при перетині кордонів. Так як пластикові карти не є валютними цінностями, то їх можна перевозити через кордон без будь-якого додаткового декларування.
  • Контроль над витратами. Кожен покупець коли-небудь обіцяв собі вести список всіх своїх витрат. Проте майже ніхто і ніколи такі списки не веде. Пластикові картки дають поживу для роздумів при вивченні звітів за покупки. Крім того, психологи відзначають, що покупки, оплачувані за допомогою карт, зазвичай здійснюються більш обдумано, ніж покупки за готівку.
  • Знижки. Власники пластикових карток можуть розраховувати на певні приємні сюрпризи при оплаті послуг та купівлі товарів. Причому деякі карти, наприклад ті, які випускаються платіжною системою Diners Club, призначені в першу чергу для того, щоб отримувати знижки.

Мінуси

  • Прозорість. Потрібно змиритися з тим, що при бажанні всі ваші грошові операції стануть надбанням податкових та інших компетентних органів. Якщо для перлюстрації вашого гаманця потрібна санкція прокурора, то електронний гаманець позбавлений такого привілею. Хоча, з іншого боку, якщо ви не підпільний мультимільйонер, то навряд чи ваші доходи і витрати викличуть інтерес з боку податківців або фахівців банку настільки, щоб вони взяли на себе працю перевірити всі операції по рахунку.
  • Нерозвиненість мережі банкоматів. На жаль, на даний момент, не дивлячись на те що банкомати і термінали карт окупують територію країни з завидною швидкістю, їх мережа все ще не так сильно розвинена, як у Європі чи США. Особливо це справедливо для провінції - в деяких селах на картку все ще дивляться, як на чергове диво світу.
Стаття надана журналом