Не втратити''кредитні метри''.

На відміну від американців і європейців росіяни не люблять прирікати себе на життя в кредит, особливо якщо мова йде про іпотеку. Виною всьому страх перед майбутнім. А раптом трапиться черговий дефолт? А раптом підведе здоров'я? А раптом розориться фірма-роботодавець? Що тоді? Злий кредитор (банк) відніме квартиру?

Неплатник мимоволі

Життя - непередбачувана штука, трапитися може всяке, в тому числі і погане: нещасний випадок на роботі, аварія на дорозі і ось ви опиняєтеся прикутим до лікарняного ліжка на кілька місяців. У результаті вам нема чим заплатити за іпотечним кредитом. Треба готуватися до виселення? Адже квартира, куплена за іпотечними програмами, є вашою власністю, але перебуває в заставі у банку. І якщо раптом з якихось причин ви перестаєте вчасно вносити чергові платежі, банк має право вилучити у вас квартиру і продати її з аукціону.

Не поспішайте панікувати. Адже, щоб убезпечити себе від неплатників "мимоволі", банк, перш ніж видати вам кредит, поставив умову: укласти договори зі страховою компанією за трьома ризиками: втрата працездатності та життя позичальника, втрата права власності на квартиру (юридична чистота), фізична втрата самої квартири (пожежа, повінь і т. д.). На практиці це означає, що якщо через тяжку хворобу або нещасного випадку ви не можете виплачувати за кредитом необхідні суми, то зобов'язання з погашення вашого боргу банку візьме на себе страхова компанія.

Однак страховики прийдуть на допомогу тільки за умови, що подія з вами нещастя буде визнана страховим випадком. Тому при укладанні договору страхування обов'язково з'ясуйте, в яких ситуаціях при часткової або повної втрати працездатності можна розраховувати на страховку.

Додаткова інформація (розмістити її приблизно тут с!)

Як правило, страховим випадком визнається отримана інвалідність I і II груп, а також тимчасова непрацездатність, що виникла з-за нещасного випадку та тривала безперервно більше 90 днів.

Якщо ваша квартира згоріла, затоплена чи в ній обвалилася стеля, не треба лити сльози: і від цих напастей іпотечна квартира застрахована. Страхове відшкодування буде виплачено у розмірі 100 відсотків від страхової суми (вартості квартири) за умови, що житло згоріло дотла або зруйновано дощенту. При частковому пошкодженні квартири страховики виплатять тільки суму, достатню, на думку їхніх експертів, для відновлювальних робіт. Майте на увазі, що іпотечна страховка поширюється виключно на квартиру, а не на ваше особисте майно, що знаходиться в ній.

Може статися й так, що право володіти купленої вами квартирою почне оскаржувати раптово сплив спадкоємець. Таке можливо, якщо ви купили квартиру на вторинному ринку житла. Від такої ситуації ви також застраховані. Але в даному випадку вам доведеться пройти через судові розгляди. І тільки коли суд визначить, кому надалі належатиме квартира: вам або оголосив спадкоємцем, страховики виплатять гроші. Якщо за рішенням суду ви втрачаєте право власності на квартиру, то розмір відшкодування складе 100 відсотків від страхової суми.

Щоб отримати страховку, при першій же можливості слід повідомити страховикам про спіткала вас неприємності. Також необхідно написати заяву, у якому слід розповісти про подію, що відбулася і зібрати документи, які підтверджують, що випадок дійсно страховий. За кожним ризиком представляють певний пакет документів. Їх детальний перелік ви знайдете у своєму договорі про страхування. Але є документи, які потрібно буде представити в будь-якому разі:

  • заяву про настання страхового випадку;
  • договір про страхування;
  • документ, що засвідчує особу;
  • довідку про розмір вашої позичкової заборгованості на дату настання страхового випадку.

Оскільки при купівлі квартири за іпотечним кредитом вигодонабувачем визнається банк , то гроші страхові компанії перераховують саме кредитній установі. Отримавши страхове відшкодування, банк погашає вашу заборгованість, а що залишилися від страховки гроші виплачує вам.

Виселять або не виселять?

Застрахуватися від усіх ймовірних ризиків, на жаль, неможливо. Наприклад, фірма, в якій ви працюєте, з тріском розвалилася. У підсумку ви залишаєтеся без роботи і засобів до існування, і, отже, не можете внести черговий платіж. Що загрожує вам у цьому випадку?

Поведінка банку в даній ситуації в значній мірі визначає договір. Так що при підписанні цього документа найпильнішу увагу приділіть пунктам, де прописані умови кредитування, максимальна перерва в платежах і санкції за прострочення оплати.

За прострочені на пару-трійку днів виплати за кредитом і відсотками по ньому вам доведеться сплатити пеню. Їх розмір кожен кредитор визначає по-різному. Так, в Ощадбанку Росії пені за невнесення чергового платежу нараховують з розрахунку подвійної річної ставки за виданим кредитом. Це означає, що якщо ви взяли іпотечний кредит під 13 відсотків річних, то пені будуть розраховувати виходячи з 26 відсотків річних.


У банку Москви пені нараховуються в розмірі 0,1 відсотка від суми щомісячного платежу за кожний прострочений день. У Москоммерцбанк розмір пені фіксований і дорівнює трьом доларам за кожен день запізнення. За прострочку платежів багато банків крім пені беруть ще й штрафи.

Якщо ж ви запізнилися з оплатою чергового щомісячного платежу більш ніж на 15 днів, наслідки можуть бути серйознішими. Багато кредитні установи за таку прострочення мають право вимагати з вас крім оплати пенею дострокового повернення повної суми кредиту і нарахованих відсотків. Таке ж покарання банк може застосувати й до позичальника, який дозволив собі допустити три і більше прострочення по іпотечних платежах протягом року. Дострокове повернення кредиту загрожує вам і в тому випадку, якщо ви забаритеся з продовженням договору про страхування квартири більше ніж на 10 робочих днів (нагадаємо, що подібний договір потрібно укладати щорічно, поки ви повністю не розрахуєтеся з банком).

Однак як на практиці надійде кредитор, багато в чому буде залежати від вас. Постарайтеся встановити хороший контакт з банком і завоювати довіру його співробітників. Про те, що у вас настали фінансові проблеми, наприклад, у зв'язку з втратою роботи, краще відразу попередити кредитора. Мовчання в цьому випадку не кращий вихід. При цьому бажано мати документи, що доводять так звану нездоланність і мимовільність події (наприклад, папери, які підтверджують, що фірма, в якій ви працювали, ліквідована).

Сучасні банки досить лояльно відносяться до позичальників, які затримують платежі по поважних причин, і прагнуть уникнути радикальних дій. Поки у кредиторів є надія на те, що платежі поновляться, вони йдуть на угоду з проштрафився. Адже головним інтересом кредитної установи є отримання прибутку, тобто відсотків з кредиту, тому воно не зацікавлене в достроковому отриманні своїх грошей або у стягненні застави. Так що, якщо ви затримуєте платіж з поважної причини, володієте незаплямованою кредитною історією, ви зумієте вийти з цієї неприємної ситуації з найменшими втратами.

Додаткова інформація

Багато претенденти на отримання іпотечного кредиту дивуються з приводу того, навіщо банки нарівні з іншими документами вимагають дипломи та свідоцтва про освіту. Не варто думати, що це звичайне буквоїдство. За допомогою цих документів кредитна установа намагається визначити здатність і готовність позичальника повернути взяту в борг суму.

Зокрема, за допомогою диплому та інших свідчень про освіту і кваліфікацію легко зрозуміти, чи швидко позичальник зможе знайти роботу з гарним доходом , якщо з колишньою йому доведеться звільнитися.

Виняткова міра покарання

Якщо кредитор непохитний, а ви не можете далі виконувати кредитні зобов'язання, то і цю проблему можна спробувати вирішити "полюбовно". Ви звертаєтеся до кредитора за дозволом продати закладену квартиру, потім різницю між коштами, вирученими від її продажу, і боргом забираєте собі.

Дана ситуація може розвиватися і за іншим сценарієм. Ви не платите в строк по кредиту, ігноруєте спілкування з банком і не хочете вирішувати проблему мирним шляхом. У цьому випадку кредитор буде змушений звернутися до суду. Банк не може без рішення суду продати вашу квартиру, так як вона є вашою власністю.

У суді у вас є право попросити про відстрочення стягнення житла на строк до одного року. Арбітри швидше за все приймуть до уваги ваше прохання, але за умови, що у вас є поважна причина. Таку поблажку передбачає стаття 54 Закону від 16 липня 1998 р. № 102-ФЗ "Про іпотеку (заставу нерухомості)". Поважною причиною може вважатися важка хвороба позичальника, втрата роботи.

Якщо до кінця відстрочки ви не погасите заборгованість, то суд може винести рішення про продаж іпотечної квартири з публічних торгів. З отриманих грошей виплачується борг банку (з урахуванням відсотків), а також всі штрафи і пені за прострочення платежів. Сюди ж плюсуються і судові витрати. Те, що залишиться від вирученої суми, віддадуть вам.

Однак настільки радикально кредитна установа поступить тільки в самому крайньому випадку. Банку не вигідний подібний сценарій. По-перше, рішення питання через суд затягнеться на довгі місяці. По-друге, ще невідомо яке постанову винесуть арбітри. По-третє, навіть при рішенні суду на користь кредитора, він не зможе сам виселити вас з квартири. Цим будуть займатися судові пристави, а у них свої закони, порядки і терміни. А для банкірів час - гроші.

Додаткова інформація

До 2005 року виселити боржника з квартири було практично неможливо. Чинне тоді законодавство забороняло вилучати квартиру у власника, якщо у нього немає іншого житла. Але законодавці прийняли поправки до статті 446 Цивільного процесуального кодексу, і ситуація змінилася. Тепер банки-кредитори можуть позбавити вас іпотечного житла, навіть якщо воно є для вас єдиним.

Стаття надана журналом