Примусьте гроші''розмножуватися''.

Як розподілити свій сімейний бюджет так, щоб грошей вистачило не тільки на поточні витрати, але і на стратегічні цілі: збільшення житлоплощі, освіта дитини, безбідну старість? Це питання хвилює практично всіх, в тому числі і героїв нашої статті.

Подружжя Андрієві, Євген і Юлія - ??журналісти. Євген очолює відділ в одній з газет, а Юля працює в журналі.

"Ми весь час намагаємося грамотно вести наш сімейний бюджет, але, на жаль, не завжди вдається, - нарікають дружини. - Наш загальний дохід становить 120 000 рублів. Як би ми не старалися планувати наші витрати, гроші все одно "витікають" абсолютно непомітно і відкласти в заначку нам вдається якусь дрібницю. Найпопулярніші витратні статті нашого бюджету наступні: харчування - 20 000 рублів, виплати по автомобільному кредитом - 15 000 рублів і 8000 рублів - утримання машини. 8000 рублів ми витрачаємо на навчання 11-річного сина Івана. У цю суму входять курси англійської мови, плавання, теніс і різні шкільні збори. А ще витрати на відпочинок, одяг. Ось так рубль за рублем випаровуються наші зарплати. Адже в нас стільки ще невирішених проблем ".

У Андрєєв на трьох двокімнатна квартира. З деяких пір у них живе мама Юлі, яка приїхала в столицю, щоб доглядати за онуком. Ваня - хлопчик зі складним характером, і ті няні, яких подружжя наймала доглядати за ним, просто-напросто не справлялися зі норовливим дитиною. А бабуся для онука - незаперечний авторитет. У майбутньому чоловіки хочуть, щоб бабуся переїхала до Москви назовсім. Тому в планах у них - купити квартиру більше, щоб у всіх була своя територія. Крім того, Андрієві мріють дати синові хорошу освіту. Так що друга основна задача сім'ї - накопичити на освіту Івану.

"А ще хочеться прикупити дачку, на доступному від міста відстані, - ділиться планами Євгеній. - Чи знаєте, хочеться іноді втекти від міської суєти, пожити в тихому затишному куточку Підмосков'я. Ну і звичайно зріє бажання забезпечити собі гідну старість. Поки ми молоді, мені - 35, дружині - 33, але в майбутньому не хочеться бути тягарем для сина. Як здійснити всі наші плани, ми не знаємо. Адже за допомогою тих грошей, що нам вдається відкласти, такі глобальні проблеми не вирішити ".

Допомогти родині Андрєєвих грамотно розпорядитися своїми грошима ми попросили консультанта з особистих фінансів інвестиційної компанії" ФІНАМ "Миколи Солабуто.

"На жаль, з подібними проблемами стикаються багато москвичів. Вони навчилися заробляти гроші, а грамотно ними розпоряджатися і робити правильні інвестиції не вміють, - розпочав розмову Микола. - Перше, що я б вам порадив, - це визначити першочергові завдання, на вирішенні яких ви і повинні зосередитися. Визначте недоторканну суму, необхідну для досягнення цих цілей, і відразу виділіть її з вашого бюджету. Іншу частину доходу ви можете спокійно витрачати. ??Якщо грошей на якісь витрати буде не вистачати, то вам доведеться від них відмовитися. Так , проаналізувавши ваші статті витрат, відразу піддаю критиці витрати на відпочинок і "автомобільні" витрати.

Однак повернемося до поставлених цілей. На сьогоднішній день пріоритетним завданням для вас є покупка квартири більшої площі. Але я б запропонував переглянути ваш план і задуматися про покупку окремої однокімнатної квартири для мами Юлі. Я вважаю, що цей варіант буде більш правильним.

Вирішити це завдання ви зможете за допомогою іпотечного кредиту. Займемося підрахунками. "Однушка" для мами в новобудові, правда, не в найкращому районі, обійдеться приблизно в 140 000 доларів. Це близько 3 800 000 рублів. Щоб ініціювати покупку квартири за допомогою іпотеки, вам потрібен початковий внесок порядку 760 000 рублів (20 відсотків від 3 800 000) і плюс сума приблизно в 40 000 рублів для сплати щомісячного іпотечного внеску.

Виникає питання: де взяти гроші? Перше, що я б запропонував, - це терміново продати машину і розрахуватися з автомобільного кредиту. Квартира для вас питання більш насущний, ніж машина. Врешті-решт, щоб не залишитися зовсім "без коліс" можна купити автомобіль дешевше. Таким чином, ви вивільните 23 000 рублів (15 000 + 8000). Ці гроші вам знадобляться для оплати іпотечних платежів. Засоби для початкового внеску (760000 рублів) вам доведеться брати в борг. Звичайно, ідеальним варіантом було б позичити гроші в родичів або друзів під невеликі відсотки і обійтися без банківського кредиту.

Для повернення боргу я б порадив вам визначити суму в 1300 доларів (35 000 рублів). Це та сума, яку ви цілком можете викроїти із сімейного бюджету. Таким чином, щомісяця на погашення боргу по початковому внеску і іпотечного платежу ви будете витрачати 75 000 рублів (40 000 + 35 000). Така ціна вирішення житлового питання. У підсумку на життя вам залишається 45 000 рублів.

Якщо ви будете дотримуватися цієї схеми, то повернути гроші родичам, друзям ви зможете приблизно за два роки. Після виплати боргу у вас будуть залишатися вільними 35 000 рублів. Ці гроші ви повинні направити на реалізацію інших ваших бажань: навчання дитини, придбання машини, дачі, пенсійні накопичення. Однак я знову хочу нагадати про те, щоб ви не забували правильно розставляти акценти в пріоритетності цілей.

Отже, через два роки перед вами постане питання, як розпорядитися вивільненими грошима. Перш за все хотів би загострити вашу увагу на наступному моменті. Кожна сім'я повинна мати резервний грошовий фонд. Він необхідний для того, щоб убезпечити сімейство від непередбачених ситуацій. Наприклад, хтось із подружжя захворів або втратив роботу. Як правило, такий фонд формується у розмірі шестимісячної зарплати одного з подружжя. Візьмемо зарплату Євгенія. Він отримує 80 000 рублів, значить, резервний фонд повинен складати 480 000 рублів. Якщо ви знайде можливість і кожен місяць ви будете відкладати по 50 000 рублів, то на формування резервного капіталу знадобиться більше дев'яти місяців.

Звичайно, правильніше б було почати відкладати резервні суми вже зараз, до вирішення квартирного питання. Ці гроші можна покласти на банківський депозит. І оскільки вони вам можуть знадобитися, краще вибрати вклад "до запитання". З нього ви можете в разі необхідності зняти потрібну суму, а потім знову поповнити вклад.

Поки ви розплатіться з боргом за первісним іпотечному внеску і сформуєте резервний фонд, вашому синові виповниться 14 років. Вже через три роки йому потрібно буде вступати до вузу. Тому основну частину ваших накопичень необхідно вивести із зони ризику. Я б порадив вам близько 60-70 відсотків від 35 000 рублів (близько 23 000 рублів) розміщувати на банківських депозитах - на навчання Івана. Оскільки ці гроші вам не знадобляться приблизно три роки, необхідно вибрати банк, який на тривалий термін надає високі відсотки по депозиту. І краще, щоб кредитна установа дозволив вам поповнювати даний внесок з збереженням процентної ставки на всю суму.

Також ці кошти можна довірити і пайовим інвестиційним фондам, які розмістять їх в облігації. Однак на сьогоднішній день банківські депозити виглядають привабливіше, ніж облігаційні Піфи. Пояснюється це тим, що з доходів за ПІФам вам доведеться платити ПДФО.

Далі вам треба визначитися з рештою 12 000 рублями (35 000 - 23 000). Цими грошима, ми називаємо їх "довгі" гроші, ви можете ризикувати. Тобто ви можете самостійно їх інвестувати в акції, або вкладати в пайовий інвестиційний фонд, який працює з пайовими активами. Це можуть бути індексні Піфи, або ПІФи акцій з інвестиційною декларацією, де керуючий застосовує розроблені ним особисто або його компанією стратегії управління капіталом. Де будуть зазначені принципи або умови для купівлі або продажу акцій.

У такому фінансовому "режимі" вам доведеться жити, поки ваш син не піде вчитися в інститут. Мало того, і під час, і після закінчення навчання сина ви все одно повинні щомісяця відкладати 35 000 рублів. Накопичена сума може піти на здійснення інших ваших цілей.

Звичайно, не хочеться думати про сумне, наприклад про старість, але доведеться. Вона неминуча. Тому я б порадив вам подумати про пенсійні заощадження. Тим більше до моменту закінчення вашим сином вузу вам, Євген, виповниться 45 років, вам, Юлія, - 43. Ви ввійдете в так звану зону ризику. Тобто у вас почнеться спад по зарплаті. І ви вже не зможете відкладати по 35 000 рублів. жаль, наша дійсність, така що після 40 співробітників перестають цінувати. Я кажу про так званому середньостатистичному працівника.


Якщо вам до того часу вдасться зайняти хорошу посаду і закріпитися на ній, то ви зможете уникнути "зарахування" у середньостатистичний контингент.

У середньому на місяць (в крб.) На навчання дитини (курси іноземної мови, теніс, плавання, шкільні витрати) 8000 Продукти харчування 20 000 Комунальні витрати 3000 Одяг 15 000 Розваги 6000 Зміст машини плюс витрати на кредит 8000 +15 +000 На відпочинок 10 000 Інші витрати (мобільний зв'язок, відвідування перукарні , дрібні покупки для дому) 20 000 Заначка 15 000 Разом: 120 000 Рекомендовані витрати сім'ї Андрєєвих У середньому на місяць (в крб.) Виплати по іпотечному кредиту 40 000 Повернення боргу 35 000 На навчання дитини (курси іноземної мови, теніс, плавання, шкільні витрати) 8000 Продукти харчування 15 000 Комунальні витрати 3000 Одяг 7000 Розваги/відпочинок 5000 Зміст машини плюс витрати на кредит 0 Інші витрати (мобільний зв'язок, відвідування перукарні, дрібні покупки для дому) 7000 Разом: 120 000

Наступні герої нашої статті - сім'я Семізорових. Ігорю та Валентині по 40 років. Дочка Єлизавета - студентка другого курсу МДУ.

"Наш сімейний дохід складає 150 000 рублів. У нас є трикімнатна квартира. Нещодавно купили нову машину, - почала розмову Валентина. - Єлизавета навчається на бюджетному відділенні, витрачатися на її освіту нам не доводиться ".

" До того ж донька, у нас дуже самостійна, - включився в розмову Ігор, - вона не тільки вчиться, але і підробляє. Тому гроші на кишенькові витрати, на свої розваги з нас не просить.

З урахуванням усіх витрат, у нас залишається близько 78 000 рублів. Зберігаємо ми гроші на банківському рахунку. Незважаючи на те що ми далекі від фінансового світу, розуміємо, що наші гроші лежать мертвим вантажем, оскільки проценти за вкладом невеликі і навіть не покривають інфляцію. Як-то намагалися грати на зміні курсів валют, але зрозуміли, що для нас це втрата грошей, оскільки ми не професіонали. Хотіли вільні гроші вкласти в квартиру, але повної суми у нас немає. Брати кредит не дуже хочеться, відлякують відсотки. Однак забезпечити житлом дочка необхідно. До того ж непогано б і про дачі подумати. На все це нам треба зібрати мільйонів дев'ять. Чимала сума. От і вирішили звернутися до професійного консультанта, щоб він порадив, як досягти наших цілей і грамотно розпорядитися грішми ".

Витрати сім'ї Семізорових У середньому на місяць (в крб.) Продукти харчування 15 000 Комунальні витрати 4000 Одяг 15000 Розваги 5000 Зміст машини 5000 На відпочинок 15 000 Інші витрати (мобільний зв'язок, відвідування перукарні, дрібні покупки для дому) 13 000 Разом: 72 000

"Як правило, коли ми починаємо визначати свої фінансові цілі, то виходить, що для їх досягнення потрібні великі грошові суми, які не можна отримати, якщо складати гроші в звичайну скарбничку, - вислухавши подружжя Семізорових, почав розмову консультант з особистих фінансів інвестиційної компанії "ФІНАМ" Микола Солабуто.

Тому потрібні способи, які могли б змусити гроші " розмножуватися ". Але для початку потрібен стартовий капітал. Створювати його ми зазвичай рекомендуємо двома способами. По-перше, збільшити свої доходи і, по-друге, зменшити свої витрати. А точніше, рухатися одночасно в обох напрямках. Видно, свого часу ви, шановні Ігор і Валентина, так і вчинили і тепер в скарбничку стартового капіталу можете щомісяця відкладати по 78 000 рублів.

Тепер мені хотілося б звернути увагу на терміни реалізації ваших планів. Гроші (близько 5 000 000 рублів) на квартиру для дочки вірогідніше за все потрібні будуть років через чотири. Термін покупки будиночка в селі не визначений, тобто будемо виходити з фінансових можливостей. Залишаються пенсійні накопичення, які знадобляться вам років через двадцять.

Саме про них я насамперед і хотів би поговорити. Способи накопичення на безбідну старість не мають відмінностей, відмінності є в технології отримання пенсії. Перший варіант: ви отримуєте рентний дохід у вигляді пенсії. Це можливо в тому випадку коли "гроші на старість" поміщені в боргові інструменти (облігації, депозити), і на відсотки з них ви й живете (докладніше про ренту і рентному доході ми розповімо в одному з наступних номерів "Сімейного бюджету". - Прим . редакції). Загальну суму пенсійних накопичень ви можете передати потім у спадок дочки чи онукам. Це дуже привабливий варіант, адже, зібравши один раз, ви забезпечите гідну старість всім наступним поколінням родини Семізорових. Однак для здійснення цього вам потрібно чимала сума грошей. Щоб зібрати її, вам доведеться відмовитися від всіх запланованих видатків, від усіх радощів життя і працювати тільки на пенсію. Тому краще вибрати другий варіант: ви збираєте гроші а, вийшовши на пенсію, їх витрачаєте. Тепер давайте порахуємо, скільки вам потрібно накопичити.

Є думка, що людина після виходу на пенсію починає витрачати в півтора рази більше, ніж коли працював. Пояснюється це тим, що у пенсіонера більше вільного часу, саме для того щоб "убити" час і потрібні гроші. Таким чином, вам за вирахуванням витрат на дочку знадобиться 100 000 рублів на місяць, а це близько 24 000 000 рублів на двадцять років перебування на пенсії. Але так як витрачати накопичення ви будете поступово, то основний час ці гроші будуть працювати і примножуватися. Тому перед вами стоїть завдання - накопичити хоча б половину названої суми.

Разом разом з витратами на купівлю квартири для дочки (5 000 000 рублів) виходить близько 17 млн ??рублів. Так як в рік ви можете відкладати приблизно мільйон рублів, то всі поставлені вами фінансові завдання досяжні.

Але для початку слід замислитися про резервний капіталі. Він створюється для того, щоб при появі фінансових труднощів ви змогли захистити основний інвестиційний капітал від "нецільового використання". Одним словом проблеми, якщо вони виникнуть, будете вирішувати за допомогою грошей, відкладених у резерв. Для цього ви повинні розмістити на поповнювати депозит в банку порядку 700 000 рублів. Так як ви вже відкладаєте надлишковий капітал, то у вас, ймовірно, вже є така сума. Тепер вам потрібно відокремити її від решти коштів і не забувати про призначення резервних грошей. А от інші грошові кошти ви повинні визначити як інвестиційний капітал і далі займатися його примноженням.

Фінансові цілі за термінами у нас різні, тому і грошовий капітал в подальшому потрібно буде ділити за рівнями ризику. Гроші, призначені для більш ранніх покупок, наприклад квартири, краще розмістити в портфелі з меншим ризиком зміни курсової вартості активу. Коштами, призначеними для витрат у більш віддаленому майбутньому, можна ризикувати. Однак на початку шляху всі гроші варто розмістити в високо інструменти капіталу, а простіше - в акції.

Отже, щомісяця поповнюючи свій інвестиційний рахунок на 78 000 рублів, ви дуже швидко сформуєте "серйозний" інвестиційний капітал. Але до цього часу виникне необхідність реалізації перших фінансових цілей, тому з певного моменту варто виводити частину коштів в боргові інструменти (облігації).

Оскільки ви володієте достатніми коштами, я б запропонував вам найняти персонального інвестиційного консультанта, довірчого керуючого . Він як професіонал краще підкаже, куди, в які активи потрібно робити інвестиції. Але якщо ви вирішите самостійно розібратися зі своїми заощадженнями, я допоможу зорієнтуватися в доступних інвестиційних інструментах. Їх досить багато, але варіантів того, як ними можна скористатися, набагато менше. Вам доведеться або самостійно орієнтуватися в мистецтві інвестицій: купувати, продавати акції, облігації, похідні і т. д., або скористатися індустрією колективних інвестицій, а саме помістити свої кошти в пайові інвестиційні фонди.

За структурою портфеля і відповідно за рівнем ризику фонди ділять на три групи: фонди акцій, фонди облігацій і змішані фонди. Спочатку йдуть фонди, які формуються з боргових інструментів, а саме з облігацій. Фонди облігацій відносять до фондів з найменшим ризиком. Звичайно ж, якщо виключити з цього списку фонди "сміттєвих" облігацій (облігації, які відносяться до групи ризикованих з високим доходом).

Другими в групі стоять змішані фонди, де в портфелі поряд з облігаціями знаходяться і акції. Такі фонди забезпечують помірний рівень ризику. Мінливість вартості паю в таких фондах вище, ніж у фондів облігацій, але нижче ніж у третьої групи, у фонду акцій, які належать до високого рівня ризику.