Гарантоване спокій.

Для іноземця страхування майна, життя, навіть окремих частин тіла - невід'ємна і дуже важлива деталь існування. Для росіян же страхування - поки незвідана екзотика.

У розвинених країнах страхування життя - найбільш затребуваний інструмент управління своїм фінансовим майбуттям. Наявність у людини страховки є однією з ознак його матеріальної стабільності та життєвого благополуччя. На заході страховий поліс мають дев'ять чоловік з десяти. Причому договори накопичувального страхування життя там розраховані як мінімум на 10 років.

А ось у росіян цей фінансовий інструмент, на жаль, поки не популярний. Наприклад, в минулому році купити страховий поліс зважилися всього п'ять відсотків мешканців столиці. Причин цьому декілька.

По-перше, багато страхових компаній, в кінці 90-х захопившись участю в "сірих" схемах страхування, забули про справжнє призначення страхування життя. По-друге, багато росіян ще чудово пам'ятають про дефолти і втрачених заощадження. Думка "ніхто не знає, що буде завтра, а вже тим більше через 10-20 років" ще міцно сидить у наших думках. По-третє, грає свою негативну роль погана поінформованість населення. Ті, хто замислюється про завтрашній день і готовий вже сьогодні вкладати в забезпечення старості, поняття не мають про існування такого фінансового інструменту. І, нарешті, багато потенційних клієнтів, які є скептиками, погано розуміють, чому вони повинні віддати свої гроші страховій компанії під 5-6 відсотків річних, у той час як банк пропонує дев'ять і більше відсотків, а Піфи і зовсім приносять 30 відсотків на рік.

Розставте пріоритети

Безперечно, сьогодні є різні можливості для накопичення грошей. Це і банківський рахунок, та інвестування коштів у цінні папери, акції, ПІФи. Всі перераховані способи фінансових вкладень гарні в тому випадку, коли мова йде про вигідне примноженні свого капіталу. До того ж інвестор або його спадкоємці можуть розпоряджатися тільки накопиченою сумою. А що робити при настанні непередбачених подій, пов'язаних з вашим життям, здоров'ям, працездатністю? У таких випадках, - відзначають страхові експерти, - самим оптимальним є накопичувальне страхування життя. Погоджуватися чи ні з думкою страховиків? Давайте розберемося.

Страхування життя - це так зване накопичувальне страхування. Воно включає в себе накопичення певної суми і страхування на випадок непередбачених подій. Стандартна програма накопичувального страхування передбачає, що протягом значного періоду часу, наприклад 5-15 років, ви будете регулярно вносити певну суму грошей. Якщо нічого поганого не станеться і ви успішно виплатите до кінця дії страхового договору всю обумовлену суму, то зможете забрати накопичене, або регулярно отримувати частину цих грошей - наприклад, у вигляді додаткової суми до пенсії. Оскільки страхова компанія буде інвестувати ваші кошти в різні прибуткові, але низькоризикованих фінансові інструменти, то на виході ви повинні отримати більше, ніж внесли. Різниця між виплаченою сумою та отриманою називається інвестиційним доходом.

Якщо ж страховий випадок настане (власник страховки раптово помре), страхова компанія передасть суму страхового покриття вигодонабувачу (дітям або іншим родичам застрахованого). Страхова складова в тому, що якщо клієнт встигне внести лише один внесок, а потім буде не в змозі платити (у випадку тяжкої травми або смерті), страхова компанія внесе всі залишилися внески самостійно і в кінці дії договору виплатить належну суму.


Заманливо? Безперечно! Тому, вибираючи, куди вкласти гроші, потрібно розставити пріоритети і вирішити, що для вас важливіше: убезпечити своїх близьких на випадок, якщо з вами станеться нещастя, або інвестувати гроші в більш дохідні, але і більш ризикові інструменти.

Страхуванню життя бути!

Так, страхові компанії пропонують більш низьку прибутковість, ніж банки, ПІФи і т. д., але і страховики мають аргументи на свою користь. Так, експерти відзначають, що, по-перше, прибутковість залежить від виду програми. По-друге, вона ділиться на дві частини: гарантовану прибутковість (її страхова компанія зобов'язана виплатити, незважаючи ні на що) і участь в прибутку компанії. Тобто страховик аналізує прибутковість від розміщення страхових резервів і, виходячи з цього, розраховує додатковий інвестиційний дохід для клієнта. Гарантована прибутковість в середньому становить 3,5-5 відсотків річних, участь у прибутку за підсумками року може за певних умов досягати 10 відсотків. При цьому, як було сказано вище, страхова компанія забезпечує рівень гарантованої прибутковості на весь термін страхування, на відміну від банківських депозитів, де ставка встановлюється терміном на один рік, і ПІФів, де рівень прибутковості прямо залежить від стану ринку на поточний момент. З урахуванням того факту, що існує тенденція зниження банківських ставок, ця риса накопичувальних страхових програм стає привабливою.

До того ж страхові компанії практикують індивідуальний підхід до клієнтів, в той час як умови отримання, наприклад, банківських продуктів, стандартні. Звертаючись до страхової компанії, людина формулює свої потреби, виходячи з яких менеджер пропонує йому на вибір кілька програм. При цьому буде враховуватися і дохід потенційного клієнта. Страхових тарифів у компаній дуже багато (для кожного віку, терміну накопичення, статі і т. д.), тому, у скільки конкретно обійдеться поліс, можна дізнатися тільки після бесіди з менеджером.

Вирішивши купити страховку, клієнт повинен написати заяву і заповнити анкету, в якій є ряд питань, пов'язаних зі способом життя та станом здоров'я. В окремих випадках страхова компанія може зажадати надання додаткової фінансової інформації та проходження медичного огляду. Припустимо, людина захотіла застрахувати своє життя на мільйон доларів. У цьому випадку страховики, звичайно ж, з'ясують: чи співвідноситься ця сума з доходами людини і чи немає у нього захворювань, про які він, можливо, і сам не підозрює.

Договір страхування може бути укладений на термін від одного року до 40 років, протягом усього цього часу діє страховий захист. Сьогодні найбільш поширені терміни дії договорів накопичувального страхування - 10-15 років. Це обумовлено декількома факторами. При терміні страхування менш п'яти років дохід на вкладені кошти незначний, тому що страховики, як правило, відносять свої витрати, пов'язані з укладанням і обслуговуванням договору, на перші два роки його дії. А термін більше 15 років, на думку клієнтів, є віддаленою і невизначеною перспективою.

Ольга Василевська
Стаття надана журналом "Сімейний Бюджет" № лютого 2007