Як стати багатим пенсіонером.

Відпочиваючи на закордонних курортах, ви напевно не раз спостерігали млеющая на сонечку туристів пенсійного віку та іноземного виду. І, без сумніву, багато хто з вас, дивлячись на задоволених життям "буржуїв", замислювалися: "а чи зможу я, вийшовши на пенсію, дозволити собі подібні подорожі?"

Якщо ми будемо сподіватися на Бога і розраховувати на те, що держава забезпечить нас пенсією, якої вистачить і на життя, і на відпочинок, закордонних курортів в старості нам не бачити. Однак, заздрячи щасливим іноземцям, ми забуваємо про те, що на гідну пенсію вони починають збирати з перших днів трудового життя. Росіяни ж поки, на жаль, не привчені до того, щоб самостійно дбати про свою старість.

Підтвердженням тому служить наступний факт: близько 90 відсотків людей, що мають накопичувальну частину пенсії, доручили розпоряджатися своїми грошима державі, з-за чого зараховані до так званих мовчуна (про те, хто такі мовчуни і чим небезпечна їхня позиція, "Сімейний бюджет" писав у № 1/2007). І вже тим більше більшість росіян не замислюється про те, щоб знайти для себе джерело додаткової пенсії. Сьогодні ми розповімо про одне з таких джерел - недержавних пенсійних фондах (НПФ).

Перші НПФ у нашій країні з'явилися після виходу Указу Президента РФ від 16 вересня 1992 р. (до речі, в 2007 році російською недержавної пенсійної системи відсвяткує 15-річчя). Цей указ дозволив підприємствам за рахунок отриманого прибутку створювати фонди з метою збільшення пенсій для своїх співробітників. У підсумку майже всі великі структури країни, такі як Газпром, РЖД, РАО ЄЕС, Норільський нікель, Связьинвест і т. д. стали учасниками пенсійної системи в області добровільного пенсійного забезпечення. Тобто створили свої фонди, які піклуються про пенсійні накопичення працівників цих підприємств.

До деяких пір НПФ вели боротьбу тільки за корпоративних клієнтів, але сьогодні тенденція змінюється, і фонди все більше уваги звертають на "роздрібних" учасників. Тому, якщо ви працюєте не в Газпромі, а в маленькій фірмі і вашому шефу все одно, яку пенсію ви заробите, можна самостійно укласти пенсійний договір з НПФ. Зробити це легко. Всього-то треба прийти у вподобаний фонд, захопивши з собою паспорт або інший замінюючий його документ, страхове свідоцтво обов'язкового пенсійного страхування і дані про ідентифікаційний номер платника податків (ІПН) і укласти договір. Але, щоб зважитися на візит до НПФ, непогано б знати, які послуги може вам запропонувати той чи інший фонд.

Довічно або терміново?

У кожного НПФ, як правило, є кілька пенсійних планів. Проте, які б назви не вигадували фонди своїми програмами ("Турбота", "Моя пенсія" і навіть таке актуальне, як "Якщо моя зарплата в" конверті ""), в їх основу покладені дві схеми. Перша - встановлена ??сума пенсійних виплат, друга - встановлений розмір внесків. Що це означає? Якщо ви виберете перший варіант, то вам доведеться вже сьогодні подумати про те, яку суму ви хотіли б отримувати, вийшовши на пенсію - 10 000, 20 000, а може бути 30 000 рублів. І, вже виходячи з ваших запитів, співробітники НПФ розрахують пенсійні внески, які ви повинні перераховувати до фонду.

При другій схемі визначаються розмір та порядок надходження внесків. Тобто з вами обумовлюють суму, яку ви готові вносити на пенсійний рахунок, а розмір пенсії буде визначатися в момент виходу на пенсію. Очевидний плюс цієї схеми в тому, що ви можете вибрати суму, що не обтяжливе для вашого сімейного бюджету. Як правило, НПФ встановлюють мінімальний грошовий поріг, але це не означає, що їхні програми недоступні для більшості росіян.

Що стосується популярності схем, то менш затребуваною є перша. І ось чому. Схема з встановленим розміром пенсій вимагає чіткого дотримання графіка внесення поточних пенсійних внесків. Тобто ви повинні протягом тривалого часу у визначений договором день бігти до банку і перераховувати гроші. Погодьтеся, бути педантичним з року в рік важко. До того ж при розрахунку накопичувальних внесків у формулі використовують актуарну ставку дохідності. Кожен фонд встановлює її самостійно за підсумками актуарного оцінювання (актуарне оцінювання - це визначення здатності пенсійного фонду відповідати за своїми зобов'язаннями перед учасниками). При цьому актуарна ставка свідомо нижче тієї, під яку в дійсності будуть інвестуватися пенсійні гроші.

Друга схема дає більше свободи при виборі періодичності сплати і розміру внеску. До того ж, на думку експертів НПФ "Райффайзен", ця схема має потенційно більшою прибутковістю і, отже, менш схильна до інфляції.

Вирішивши "кувати" пенсію своїми руками, треба подумати і про те, протягом скількох років ви бажаєте отримувати додаткові виплати - 5, 10, 15 років або довічно. Однак, перш ніж вибрати строкову або довічну пенсію, потрібно врахувати такі нюанси. Додаткова пенсія передається у спадок. Тобто, укладаючи пенсійний договір, ви можете передбачити правонаступника (чоловіка, дітей, чи всіх одночасно), який у разі вашої смерті (дай Бог вам довгого життя) отримає право розпоряджатися накопиченою сумою. Однак цим правом спадкоємці зможуть скористатися лише в тому випадку, якщо учасник фонду вибрав строкову пенсію. При довічних пенсійних виплатах правонаступництво не передбачено. Це означає, що всі накопичені гроші, якими пенсіонер не встиг скористатися, залишаться в НПФ.

Вибравши довічну пенсію, ви забезпечите собі фінансову стабільність на все життя. Але от наскільки вона буде тривала, можна тільки припускати. За статистичними даними середня тривалість життя в Росії після виходу на пенсію для жінок (55 років) становить 22,5 року, для чоловіка (60 років) -13 років. Так що робіть відповідні висновки.

А що з грошима?

Ставши клієнтом НПФ, вас, безсумнівно, буде цікавити доля грошей, які ви станете перераховувати до фонду.


Перш за все потрібно знати про те, що внесені вами пенсійні внески обліковуються на іменному пенсійному рахунку. Слідкувати за станом пенсійного рахунку ви зможете за допомогою виписок, які НПФ буде щорічно відправляти вам поштою. Інформація про стан рахунку може бути надана за Вашим запитом і по електронній пошті.

Що стосується інвестиційного доходу, то він залежить від результатів роботи фонду і суми накопичень. Починаючи з наступного після укладення договору року дохід буде нараховуватися як на пенсійні внески, так і на доходи попередніх років. Навіть після того як ви почнете отримувати додаткову пенсію, на залишок коштів на вашому рахунку іменному буде продовжувати "капати" дохід.

Життя - непередбачувана штука, і від форс-мажорних обставин ніхто з нас не застрахований. Виникає питання: чи можна буде скористатися пенсійними накопиченнями в НПФ? Звичайно ж, оформити дострокову пенсію вам не вдасться, оскільки згідно з чинним законодавством виплата недержавної пенсії починається після досягнення пенсійних підстав. Однак ви можете достроково розірвати пенсійний договір і отримати суму, сформовану на вашому рахунку (іншими словами, викупну суму). Але, самі розумієте, в цьому випадку без втрат не обійтися. В основному фонди пропонують дострокове розірвання договору на таких умовах. Ви отримуєте 100 відсотків всіх внесків і певну частину нарахованого інвестиційного доходу (у середньому 80 відсотків). Штрафні санкції за дострокове розірвання пенсійного договору зазвичай залежить від того, скільки років діяла пенсійний договір.

З історії НПФ
Добровільний спосіб накопичень на старість придумали англійці більше двох з половиною століть тому. У Росії недержавні пенсійні фонди з'явилися в другій половині XIX століття. Правда називалися вони тоді "пенсійними" або "емеритальних" касами. До початку XX століття в Росії самими відомими та потужними були фонди залізничників, вчителів, деяких великих підприємств. Сучасні НПФ

Недержавні пенсійні фонди створюються у вигляді некомерційних організацій. Такий некомерційний статус НПФ не дає їм можливості довільно нарощувати власний капітал за рахунок доходу від інвестування пенсійних грошей. Федеральним законом від 7 травня 1998 р. № 75-ФЗ "Про недержавні пенсійні фонди" встановлено, що на витрати для здійснення своєї діяльності НПФ можуть використовувати не більше 15 відсотків доходу від інвестування пенсійних грошей. Інші 85 відсотків інвестиційного доходу НПФ мають розподіляти по пенсійних рахунках громадян і підприємств пропорційно розмірам цих рахунків.

Діяльність НПФ підлягає обов'язковому ліцензуванню і контролюється державою в особі Федеральної служби з фінансових ринків (ФСФР). Крім того, нагляд за роботою фондів ведуть спеціалізовані депозитарії, аудитори, актуарії і системи внутрішнього контролю НПФ.

Недержавні пенсійні фонди можуть інвестувати пенсійні гроші самостійно або залучати для цих цілей керуючі компанії (КК). Можливості для самостійного інвестування у фондів у порівнянні з КК обмежені. Фонди можуть вкладати кошти тільки в державні та муніципальні цінні папери, цінні папери суб'єктів РФ, розміщувати на банківському депозиті. Список фінансових інструментів керуючих компаній значно ширше.

Головне - правильний вибір

За якими критеріями потрібно вибирати НПФ? Це питання ми поставили виконавчому директору недержавного пенсійного фонду "Райффайзен" Олені Горшкової: "Найважливішим критерієм при виборі недержавного пенсійного фонду, якому Ви довіряєте свої особисті кошти, є його надійність. Є декілька моментів, на які необхідно звернути увагу при виборі НПФ. По -перше, дізнайтеся, хто є засновниками фонду. Вони повинні мати відмінну репутацію і довіру з боку вкладників.

По-друге, необхідно ознайомитися зі спеціальними рейтингами НПФ, на підставі яких фонди ранжуються незалежними службами (наприклад, рейтинговим агентством "Експерт РА" www.raexpert.ru). Щоб визначити рейтинг надійності засновника фонду, досить подивитися рейтинги авторитетних незалежних агентств, таких як Standard's & Pооr і Moody's, оцінками яких довіряють у всьому світі.

По- третє, можна оцінити надійність фонду на його фінансовими показниками, таким як вклади засновників, загальний розмір пенсійних активів і т.д. Крім того, потенційному клієнту ми б порадили з'ясувати, як довго працює фонд, чи є у нього досвід виплати пенсій і скільки учасників фонду в даний час отримують додаткові пенсії.

По-четверте, варто звернути увагу на обрані фондом управляючі компанії, яким передаються в управління пенсійні активи. Більш надійним є варіант, коли у фонду кілька управляючих компаній, що забезпечує диверсифікацію ризиків ".

Питання-відповідь

Людина отримала у спадок" рахунок "в НПФ. Яким чином він може скористатися пенсійними накопиченнями?

Як правило, фонди надають правонаступника можливість продовжити вносити пенсійні внески, або оформити недержавну пенсію за наявності у нього пенсійних підстав, або розірвати договір та одержати викупну суму. Є ще один варіант: спадкоємець може перевести кошти в інший недержавний пенсійний фонд.

обкладається додаткова пенсія податком на доходи фізичних осіб (ПДФО)?

Додаткова пенсія не обкладається ПДФО за умови, що пенсійні внески перераховував учасник фонду. Якщо ж пенсійні внески в НПФ за нього вносилися третіми особами, наприклад роботодавцем, то при виплаті пенсії буде утримуватися податок.

Ольга Горшеніна
Стаття надана журналом "Сімейний Бюджет" N квітня 2007