Про всяк випадок.

У зовсім недавньому минулому страхування заміської нерухомості в Росії вважалося чимось на зразок піжонства. Справді, стандартна радянська і пострадянська дачка на шести сотках - останній притулок бабусиній меблів і дідового гардеробу, деренчливих холодильників "ЗІЛ" і чорно-білих телевізорів - страховки навряд чи заслуговувала. Та й ціна самої будови, зліплене з натхнення з підручних матеріалів, часто не перевищувала ціни свого вмісту ...

Ситуація почала виправлятися якийсь десяток років тому. Нові росіяни розсмакували смак життя на свіжому повітрі, але з міським комфортом, а в ряді випадків - і остаточно змінювали вуличний зміг на шелест беріз і річкову прохолоду. Життєві цінності змістилися за МКАД і, природно, зажадали для себе певних гарантій.

На відміну від страхування міських квартир, оцінити які нескладно, процедура оцінки заміської нерухомості більш громіздка, пов'язана зі збором великої кількості документів і вимагає врахування особливостей законодавства.

Так, наприклад, відповідно до законодавства, земельну ділянку та будівлі на ньому - це різні об'єкти, тому свідоцтва про реєстрацію власності будуть різними і страхувати потрібно кожен окремо.

Фахівці деяких страхових компаній вважають, що максимальна ймовірність виникнення страхових випадків існує, коли в будинку ніхто не живе: подібні обставини визначаються страховиком як чинники, що підвищують ризик.

Вважається, що для заміських будівель найбільшу небезпеку становлять злочинні дії третіх осіб (крадіжка, злом, грабіж, підпал). У таких випадках застосовується підвищений тариф, оскільки за відсутності власників ніхто ретельно не стежить за збереженням майна, станом конструкції та інженерних систем, не здійснює поточного (і тим більше капітального) ремонту.

Важливі фактори

При укладанні договору для обох сторін важливо правильно визначити ринкову вартість житла.

Цим займається фахівець-оцінювач, який визначає дві вартості будови: дійсну і відновлювальну, співвідношення яких визначає його знос. Відновлювальна вартість - це вартість будівництва об'єкта з такими ж характеристиками, але з урахуванням його зносу та експлуатаційно-технічного стану.

Величина страхового тарифу при страхуванні заміського будинку (зазвичай він становить 0,35-0,5% від вартості об'єкта страхування) залежить і від багатьох інших факторів: від навколишнього оточення і охорони будинку, від віддаленості пожежної частини і пожежного водоймища, методу визначення страхової виплати (з урахуванням або без урахування зносу). Втім, застрахувати можна не тільки самі будови, але й земельні ділянки, багаторічні зелені насадження, будь-які ландшафтні споруди і навіть верхній шар землі - від вимивання чи знищення вогнем.

... жила зима в хатинці

Особливо актуальним стає страхування заміської нерухомості з настанням зимового сезону: більшість росіян як і раніше воліють перебиратися на холодну пору року в місто, тому страхові продукти в осінньо-зимовий сезон легше і швидше продаються. Однак з розвитком ринку організованого котеджного будівництва в числі клієнтів страхових компаній все частіше з'являються і ті, хто вибрав загорож в якості постійного місця проживання. У зв'язку з цим, страхові компанії розробляють різні програми, які дозволяють задовольнити потреби самих різних клієнтів. Одні страховики проводять детальні огляди стану об'єкта нерухомості, інші обіцяють застрахувати заміський будиночок буквально по фотографії.

Що страхувати, що немає Зазвичай господарі вважають за краще страхувати все своє майно в комплексі.


В основному клієнти зацікавлені в страхуванні будови та внутрішнього оздоблення будинку, домашнього майна, інженерних комунікацій, а також додаткових будівель на території земельної ділянки, таких як: будинки для гостей, прислуги, охорони, барбекю, альтанки, гаражі, лазні. Список застрахованого майна - невід'ємна частина договору страхування. Він завіряється страховиком і стоїть на руках у клієнта. Відшкодування виплачується тільки при пред'явленні в страхову компанію оригіналів поліса і цього списку. Правда, на рішення про те, що страхувати, а що ні, можуть вплинути банкіри, якщо земельна ділянка або будівля, розташоване на ньому, перебувають у заставі у кредитній організації. У таких випадках банк додатково вимагає включити до переліку страхованих об'єктів земельну ділянку, а також розширити набір ризиків. Наприклад, кредитна організація завжди зобов'язує страхувати такий специфічний ризик, як загроза тероризму.

Не варто скупитися

Далі, власнику дорожче обійдеться страхування будівлі, яке експлуатується більше 20-25 років - страховики підвищать на 7-10% значення страхової премії. У той же час на знижку може розраховувати клієнт, що страхує об'єкт, оціночна вартість якого перевищує 100-150 тис. дол Для них розмір страхової премії може бути знижено на 10-20%. Базовий тариф можна знизити, вказавши страховикові на те, що ви не перший рік страхуєте своє майно, причому без збитку для компанії.

Втім, низька вартість застрахованого об'єкта теж може принести свої бонуси. Багато страховиків реалізують так звані "коробкові" продукти, які дозволяють застрахувати будинки та господарські споруди по експрес-методиками, а значить, заощадити час клієнта, яке могло б бути витрачено на візит страховика і огляд майна.

До речі, якщо власник майна сам оцінює його вартість - не варто скупитися і "задирати планку".

Страховики теж не ликом шиті: у разі серйозного розбіжності в цінах зажадають які оцінки майна незалежним експертом, або просто відмовлять у полісі. І все ж випадки шахрайств трапляються часто, особливо в сегменті недорогих будинків. У шахраїв популярні умисний підпал, а також страхування будинків, що вже не існуючих або йдуть під знос. Але для запобігання подібних шахрайств у страхових компаній є свої методики. Наприклад, поліс по "коробочним" продуктів починає діяти тільки через тиждень після його оформлення, щоб у зловмисників не було спокуси оформити страховку заднім числом, тобто після того, як стався нещасний випадок.

Якщо випадок настав

Отримання страхового відшкодування відбувається за правилами, які страхувальник повинен чітко дотриматись. По-перше, після того як стало відомо про настання страхового випадку, він зобов'язаний негайно сповістити про це в письмовій формі свою компанію. По-друге, страхувальнику необхідно представити пакет встановлених договором документів, що підтверджують 1) майновий інтерес страхувальника; 2) факт настання страхового випадку (в залежності від природи події: довідка з Держпожнагляду у разі спалаху, довідка з ОВС про порушення кримінальної справи у разі крадіжки, і т.д.), 3) розмір збитку або кошторис відновних робіт. Представники компанії повинні на місці оцінити масштаб збитків і з'ясувати, чи відбувся в дійсності страховий випадок. Тому для страхувальника важливо до приїзду представників страховика зберегти постраждалий об'єкт в тому вигляді, який він мав після настання страхового випадку. В іншому випадку страховик має право відмовити у виплаті.

Валерія Смирнова
Стаття предосталена сайтом "КДО"