(Не) дитячий капітал.

Всі люблячі батьки намагаються максимально підготувати своє чадо до дорослого життя: дають освіту, щеплять духовні цінності, наставляють. Одним словом, починають забезпечувати їх майбутнє з перших днів. Але, на жаль, мало хто має чітке уявлення про те, як підготувати дитині хороший фінансовий фундамент - стартовий капітал. Саме про це ми сьогодні поговоримо.

Що нас зупиняє

Зараз турбота про дітей все більше вимірюється в грошовому еквіваленті. І це природно для нашої фінансової епохи, в якій гроші вирішують якщо не все, то, як мінімум, дуже багато чого. Батьки замислюються про те, як забезпечити в майбутньому свого малюка нерухомістю або освітою за кордоном, але далеко не багато хто починає для цього робити якісь дії. І справа тут не в безвідповідальності, а в простому незнанні механізмів створення капіталу.

Як правило, сім'ї з гарним постійним доходом можуть відкладати частину зароблених коштів у довгострокові фінансові інструменти, такі як депозити, ПІФи, акції. Благо, вибір зараз великий, але саме він збиває батьків з пантелику: мета створити дитячий капітал є, а витрачати час на те, щоб постійно стежити за роботою грошей не хочеться.

А тепер про все по порядку.

Обережні депозити

Так, цей інструмент до цих пір залишається популярним в плані заощадження коштів, особливо у старшого покоління. Напевно у вас є знайомі, які відкладають гроші на книжку в Ощадбанк або відкривають депозитний рахунок в перевіреному недержавне банку. У цьому випадку батьки не примножують капітал, а всього лише відкладають гроші під низький відсоток, що не перевищує рівень інфляції. Тому депозити у створенні дитячого капіталу - метод далеко не самий раціональний.

Агресивні акції

Акції - це агресивний метод інвестування, пов'язаний не тільки з потенційними великими "заробітками", але і з високими ризиками втрати грошових коштів. Фондовий ринок - це інвестування для "дорослих" інвесторів, які володіють неабиякими знаннями та досвідом в галузі фінансів, а часто ще й масою вільного часу для відстеження коливань ринку. Так що приватне інвестування в ринок акцій для створення не тільки дитячого капіталу, але і капіталу взагалі, підійде не кожному. Але акції - все ж таки прибутковий і привабливий фінансовий інструмент. Тому як альтернативу до прямого інвестування в акції, можна запропонувати ПІФи акцій, чиї портфелі вже свідомо диверсифіковані, і при покупці паїв фонду ви автоматично вкладаєте гроші в широкий спектр провідних підприємств країни.

Оптимальні ПІФи

Основний принцип інвестування в ПІФи - довгостроковість, доступність і безпеку. Якраз те, що треба для створення дитячого капіталу. Інфраструктура, нагляд і законодавство із ПІФам забезпечують достатню надійність і прозорість вкладень - треба лише іноді фіксувати для себе поточну вартість паю відповідного фонду і оцінювати, таким чином, вартість і прибутковість своїх вкладень.

Для наочності представляємо вашій увазі наступний приклад. У сім'ї з'явилася дитина, і батьки відразу вирішили подбати про створення для нього капіталу, тобто стали щомісяця інвестувати 1000 рублів в пайові інвестиційні фонди. У цьому випадку інвестиційний термін складає 18 років (до досягнення дитиною повноліття). На який капітал може розраховувати дитина? Розглянемо три варіанти: перший - батьки інвестують кошти консервативно, переважно у фонди облігацій (тут середньорічну прибутковість приймемо на рівні 12%), другий - батьки інвестують кошти збалансовано, переважно у фонди змішаних інвестицій (потенційна середньорічна дохідність близько 15%). І третій варіант - батьки інвестують кошти в найбільш дохідні, але високо фонди акцій, що найбільш доцільно для великих термінів створення капіталу (потенційна середньорічна дохідність близько 20 %).

Таким чином, при щомісячному інвестуванні 1000 рублів при середньорічній прибутковості 12% через 18 років розмір капіталу складе 875 тис. рублів, при прибутковості 15% - 1 млн. 295 тис. рублів. А при прибутковості 20% річних - 2 млн. 582 тис. рублів (тобто близько 100 000 дол за сьогоднішнім курсом). Слід зазначити, що різниця прибутковості в 5% річних через 18 років призвела до різниці капіталу майже у два рази. А якщо інвестувати не 1000 рублів щомісячно, а 2000 ...?

Ми навели приклад з мінімальною сумою щомісячних інвестицій. А якщо уявити собі, що в середньому сім'я може вкладати в ПІФ 10-20% доходу, і врахувати такий природний факт, що з кожним роком дохід сім'ї повинен рости хоча б на рівень інфляції, а разом з ним і сума, що інвестується, і так зване диво складних відсотків, то капітал може вийти не по-дитячому великим.

Все починається з мети

Коли батьки заздалегідь замислюються про створення капіталу своїй дитині - це чудово. Але для того, щоб плани успішно здійснилися, необхідні ще й конкретні інвестиційні цілі - для чого буде потрібний цей капітал: на освіту, придбання нерухомості тощо, а отже, і розмір необхідного капіталу. Адже саме ясна мета визначає стратегію, від якої, у свою чергу, залежить результат.

Не відкладайте на завтра те, що можна зробити зараз

Виходячи з представлених вище розрахунків видно, що розмір підсумкового капіталу безпосередньо залежить не тільки від стратегії і суми щомісячних інвестицій, але і від того, скільки часу ви інвестуєте.


Іншими словами, чим раніше почнеш "забезпечувати" майбутнє своїй дитині, тим більше світлим воно буде.

Дмитро Клубнічкін, голова Ради Директорів FullFreedom Investments:

Моя дочка народилася в 2000 році, і на той момент я не знайшов часу подумати про її майбутнє - яким воно буде через 17 років. Про що зараз дуже жалкую. Сім років пролетіло швидко, а сума, проінвестована в ПІФ, могла б збільшитися більш ніж у 10 разів.

За старого досвіду розумію, що влаштовано все так: поточні справи захоплюють тебе з головою і самої відмінною стратегією є думати на 5 років вперед, але ніяк не на 20. Працюємо зараз, думаємо про сьогоднішній день.

І якщо дитина перша, то може просто не виникнути думки розібратися заздалегідь, що його чекає попереду.

Приміром, я не думав, що за відвідування саду треба платити, не знав, що якщо потрібна хороша школа "без наркотиків" - теж треба платити.

А інститути - вони ж всі у наш час були безкоштовними. Ну звідки могла взятися думка, що вони стануть раптом платними і навіть дуже платними, тим більше, коли дочка тільки народилася? Подумати на 17 років вперед ...

Далі дочка вступить до університету, настане пора видавати заміж - на все це потрібні гроші.

Потім непогано було б подарувати квартиру, машину і т. д. Можна заздалегідь вважати, коли потрібно починати інвестувати, щоб накопичити щось пристойне, щоб забезпечити хороше майбутнє своєї дитини.

Ось, наприклад, щоб дати дитині освіту за кордоном, потрібно за 18 років сколотити стан хоча б в 100 000 дол Для цього протягом 18 років необхідно інвестувати близько 1000 рублів на місяць. А щоб купити квартиру до 23 років, потрібно ще додатково всі 23 роки інвестувати хоча б 3000 рублів.

А самий жах, що, наприклад, якщо задуматися про навчання в інституті, коли дитині виповниться 10 років і здається , що ще багато часу попереду, то відкладати доведеться вже не 1000 рублів, а 13 000 в місяць. А щоб накопичити на квартиру до 23 років, потрібно буде відкладати не 3000, а 22 000 рублів на місяць.

Але коли всі помилки позаду і вони виправлені, хочеться поділитися - дуже приємно бути впевненим у завтрашньому дні, спокійніше якось на душі.

Пройде ще деякий час, і ми вже не будемо самі інвестувати гроші, а давати їх доньці так, щоб вона сама приймала рішення, інвестувати їх або витрачати. Це навчить її правильно ставитися до грошей і дасть досвід самостійного створення свого майбутнього. Інакше, якщо у неї буде власний рахунок з великою сумою, вона не зможе "донакопіть" на квартиру, не навчившись "грошовим" законам.

Звичайно, це і так зрозуміло, але хочеться зауважити, яке це приємне відчуття - відкладати маленьку суму, і деякий час спеціально не стежити за зростанням активів. Одного разу перевірити і виявити, що там "незрозуміло звідки з'явилася сума". Адже часто бувало навпаки - заглядаєш в гаманець, а там "незрозуміло куди поділися гроші".

Як відкрити дитині власний рахунок у КК

Про те, як відкрити рахунок в керуючій компанії на ім'я дитини, які тут існують нюанси, а також про свій досвід інвестування на рахунок дитини, нам розповів заступник генерального директора КК "ВТБ Управління активами" Арен Апікян:

Якщо ви збираєтеся відкрити рахунок дитині, якій ще не виповнилося 14 років, то вам треба прийти в керуючу компанію або її бек-офіс, маючи при собі паспорт та свідоцтво про народження дитини. Якщо дитині вже виповнилося 14 років, тоді при оформленні документів необхідна його особиста присутність з паспортом і його підписом на заявці.

При відкритті рахунку на ім'я дитини та інвестуванні на нього коштів ніяких податкових наслідків не виникає, так як дарування між близькими родичами (особливо неповнолітній особі) не оподатковуються. Податком буде обкладатися тільки фактично отриманий дохід після погашення паїв.

З настанням повноліття, тобто з 18 років, дитина може вже сам розпоряджатися своїм капіталом. До 18 років розпорядником рахунку будуть батьки або опікуни, але тільки з дозволу органів опіки та піклування! Тобто навіть якщо ви самі прийняли рішення інвестувати за свою дитину і від його імені внесли гроші, то забрати їх з фонду можете лише з дозволу органів опіки і піклування.

Що стосується особистого досвіду, то я відкрив рахунок у ПІФі своєму синові, коли йому було всього 20 днів від народження. Ймовірно, мій син - наймолодший пайовик Росії. Сталося це дуже просто. Я приніс свідоцтво про народження сина в пункт прийому заявок пайового фонду і оформив заявку.

Я думаю, що кожен батько зобов'язаний виховувати в своїй дитині інвестора і вчити його правильно розпоряджатися грошима. Дитина з дитинства має розуміти, що заробляти гроші - непростий працю. А ставитися до праці людей потрібно з повагою. Тому і витрачати гроші, які заробив, теж потрібно з розумом. Я буду вчити свого сина, коли він підросте, всьому тому, що знаю про інвестиції сам ".

Діана Муромцева
Стаття надана журналом" Фінансовий експерт "