Як збільшити пенсію.

Про те, як подбати про майбутнє, розповідає Наталя Смирнова, незалежний фінансовий радник, викладач ІНФІС.

Отже, що ви можете зробити? По-перше, потрібно підвищувати державну пенсію, яка покладена жінкам з 55 років і чоловікам з 60 років. По-друге, можна додатково відкладати кошти, формуючи власну, недержавну пенсію.

Підвищуємо державну пенсію

Після реформи 2001 року Державна пенсія громадян РФ стала складатися з трьох частин: базової, страхової та накопичувальної.

  • Базова частина пенсії фіксована, вона однакова для всіх, незалежно від рівня зарплати або сфери діяльності.
  • Страхова частина пенсії залежить від розміру "білої" зарплати : чим вона вище, тим більше відрахування і тим вище майбутня пенсія. Ця частина залежить і від вашого віку: чим ви старші, тим більше відрахування на цю частину пенсії в порівнянні з відрахуваннями на накопичувальну частину.
  • Накопичувальна частина теж залежить від "білої" зарплати і вашого віку. Ця частина інвестується в російський фондовий ринок для отримання доходу. І саме для того, щоб розпорядитися цією сумою, вам дається можливість вибрати керуючу компанію за власним бажанням або перевести гроші в недержавний пенсійний фонд.
Що можна зробити?

Оскільки базова частина пенсії незмінна, ви можете збільшити тільки страхову й накопичувальну частини.

По-перше, ви можете підвищити свою офіційну зарплату. Вибираючи місце роботи, віддавайте перевагу компаніям, які виплачують "білу" зарплату, а не видають гроші в конверті. Щоправда, вплив буде відрізнятися в залежності від вашого віку: чим ви молодші, тим більше буде ефект від підвищення офіційної зарплати.

По-друге, ви можете перевести накопичувальну частину пенсії у приватну управляючу компанію або до недержавного пенсійного фонду . Якщо цими грошима розпоряджається держава, то дохід становить близько 5-6% річних, у приватних компаніях цей показник як мінімум в 2 рази вище. А це значить, чого ви збільшуєте майбутню пенсію в 1,5-2 рази.

При цьому не варто побоюватися, що недержавна керуюча компанія або пенсійний фонд збанкрутують, і ви залишитеся зовсім без пенсії. Якщо компанія розориться, то ваша пенсія потрапить назад до Пенсійного фонду РФ. Тому що за законом керуюча компанія не може привласнити ці гроші, і вони не витрачаються на покриття боргів компанії або фонду.

По-третє, ви можете самостійно збільшити накопичувальну частину вашої пенсії, здійснюючи самостійні відрахування, крім тих сум , що сплачує ваш роботодавець, та ще і подвоїти ваші внески за рахунок держави. Нещодавно був прийнятий законопроект про додаткові страхові внески на накопичувальну частину трудової пенсії. З 1 жовтня 2008 року до 1 жовтня 2009 року можна буде вступити до державної програми підтримки пенсійних накопичень. Кожен, хто вирішить брати участь у цій програмі, може розраховувати на подвоєння добровільних відрахувань на накопичувальну частину пенсії. Це означає, що на кожну вашу тисячу рублів держава буде протягом десяти років додавати ще одну тисячу. Мінімальний щорічний внесок - 2 тисячі рублів. Держава буде подвоювати ваші внески до 12 тисяч рублів на рік.

Якщо ви захочете брати участь у цій програмі і будете вносити в пенсійний фонд 6 тисяч рублів на рік (і ще 6 отримувати від держави), то зможете збільшити майбутню пенсію приблизно на одну тисячу рублів.


А якщо накопичувальна частина пенсії у вас переведена в керуючу компанію або недержавний пенсійний фонд, ефект буде ще більш відчутним. Таким чином, ви зможете збільшити майбутню пенсію в 2-2,5 рази.

Але це ще не всі можливі варіанти. Подумайте над формуванням власної частини пенсії.

Формування недержавної пенсії

Якщо у вас є власні накопичення, ви будете захищені від змін пенсійного законодавства. Ваша недержавна пенсія не буде залежати ні від статі, ні від віку, ні від офіційної зарплати. Більш того, недержавну пенсію ви зможете отримати не з 55 або 60 років, а з того моменту, як ви самі забажаєте.

Для цих цілей оптимально використовувати різні інвестиційні інструменти: для цих цілей підійде поєднання інструментів, що забезпечують стабільний , але невисокий дохід (наприклад, банківські вклади, накопичувальне страхування життя, здавання нерухомості в оренду), а також інструментів, що дозволяють отримати значний прибуток, але з певним ризиком (наприклад, Піфи або власний бізнес).

Як раціонально скомбінувати все ці можливості?

Можна використовувати ту ж схему, на підставі якої формується державна пенсія.

  • Частина коштів періодично інвестувати в найбільш стабільні інструменти, які забезпечать вам гарантовану довічну пенсію. До цих інструментів відносяться програми накопичувального страхування життя, а також відрахувань у недержавні пенсійні фонди. Сенс цих інструментів - забезпечити вам мінімальну збільшення до державної пенсії, навіть якщо на фондовому ринку відбудеться обвал, як і на ринку нерухомості, а власну справу не увінчається успіхом. Є сенс відраховувати близько 5-7% щорічного доходу.
  • Частина коштів інвестувати в інструменти з середнім рівнем ризику і прибутковості, наприклад, у ПІФи і ОФБУ облігацій і змішаних інвестицій, в нерухомість з метою її подальшої здачі в оренду . Сенс цих інструментів - забезпечити вам приріст коштів до пенсії з прийнятним рівнем ризику.
  • Частину коштів відраховувати до найбільш агресивні інвестиційні інструменти, такі як ПІФи і ОФБУ акцій, створення своєї власної справи і т. д. Сенс цієї складової вашої недержавної пенсії - забезпечити максимальний приріст коштів для виходу на пенсію, нехай навіть з високим рівнем ризику.

Чим менше ви готові ризикувати і чим менше часу вам залишається до пенсії, тим менше повинна бути третя частина недержавної пенсії і тим більше - друга і перша. І навпаки: якщо ви молоді і готові ризикувати, то ваша третя частина недержавної пенсії повинна бути більше, ніж перша і друга. У сукупності на другу і третю частини недержавної пенсії рекомендується відраховувати близько 10% щорічного доходу. Значить, на першу, другу і третю частини недержавної пенсії ви будете відраховувати близько 15% щорічного доходу. Це дозволить вам отримувати пенсію (державну і недержавну), яку можна порівняти з вашим поточним щомісячним доходом.

Якщо раціонально поєднувати всі описані можливості, вихід на пенсію буде не випробуванням, а початком нового безтурботного етапу в житті.

Наталія Смирнова