Вимкни кредит і спи спокійно.

Більшість росіян ще поки не звикло спокійнісінько жити в борг, як це роблять впевнені в завтрашньому дні громадяни промислово розвинених країн, а подібний менталітет викликає прагнення якомога швидше розплатитися за різними позиками, в тому числі і по іпотечних кредитах. Однак прагнення - прагненням, але для цього повинні бути і можливості. А вони є: хтось, наприклад, через деякий час починає розуміти, що його матеріальне становище зміцнилося і дозволяє розплатитися за кредитом набагато раніше передбачуваного терміну; хтось знаходить можливість перекредитування, тобто отримання кредиту з більш низькою процентною ставкою для погашення кредиту з більш високою ставкою, узятого раніше. Природно, відразу виникає питання, наскільки це вигідно і доцільно?

Якщо хочеться заощадити

Цікаво, що жителям західних країн подібна ідея навіть не приходить в голову. Навіщо? Процентні ставки невисокі і стабільні, у кредиторів і позичальників все розплановано на багато років вперед. А от у Росії поки все не так: ставки ледь не найвищі в світі, а про стабільність ніхто і не мріє. Все це призводить до того, що при іпотечному кредиті, виданому, наприклад, під 10% річних, приблизно за 12-13 років регулярних виплат позичальник у вигляді відсотків віддає банку вартість ще однієї такої ж квартири. Саме тому і приходить в голову думка про дострокове погашення частини або всього кредиту. Власне, це перше, що спадає на думку, коли хочеш заощадити, але от тільки, наважуючись на такий крок, потрібно все добре продумати і зважити, бо в питанні дострокового погашення кредиту є маса так званих "підводних каменів".

Двоїсте ставлення до дострокового погашення

Перш за все, потрібно розібратися з термінологією. Після отримання іпотечного кредиту і благополучною покупки на ці кошти житла, настає час розрахунків за кредитом. Погасити кредит - це значить зарахувати на вказаний кредитором рахунок всю суму кредиту та належних за ним відсотків. Дострокове погашення кредиту - це добровільна виплата позичальником залишку кредитної заборгованості з випередженням графіка, передбаченого кредитним договором.

З одного боку, дострокове погашення кредиту, начебто, цікаво всім. Позичальник може заощадити кошти на купівлю житла, а іпотечному банку в умовах, коли будь-що може трапитися, вигідно скоріше отримати назад надану суму. Саме тому більшість банків допускає дострокове погашення іпотечних кредитів, тим більше що, якщо позичальник хоче (а головне, має можливість) достроково розплатитися, ніхто йому в цьому перешкодити не має права.

З іншого боку, багато банків не вітають дострокове погашення іпотечних кредитів. Справа в тому, що вони пов'язують це з визначеними для себе фінансовими втратами. Логіка банків при цьому така. Припустимо, банк розмістив кошти на десять років під досить високу процентну ставку. Припустимо, через п'ять років ставки знизилися, а банку ці гроші раптом повертають. "Прибудувати" їх на колишніх умовах куди-небудь вже не представляється можливим. Мовою банкірів це називається проблемами планування кредитного портфеля банку.

Подібні можливі втрати від дострокового погашення кредиту банки відносять до своїх ризиків, і якщо не можуть взагалі заборонити подібні дії позичальників, то багато з них вимагають за це виплати певної грошової суми в якості компенсації.

Обмеження щодо дострокового погашення іпотечного кредиту

Умови дострокового погашення іпотечних кредитів у різних банків істотно відрізняються. Ці умови визначаються на розсуд банку і, як правило, прописуються в кредитному договорі. Позичальнику, що вирішив достроково погасити кредит, слід дуже уважно ознайомитися з умовами цієї процедури і прорахувати свій конкретний випадок.

Деякі банки практикують певні хитрощі: вони вводять в кредитні договори пункти про неможливість дострокового повернення кредиту без дозволу банку. При підписанні такого договору доведеться "відпрацьовувати" ставку до кінця, і кредит не можна рефінансувати. Іноді банки передбачають дострокове повернення кредиту з дозволу банку, але в договорі не вказують термін, коли це стане можливим.

Більшість банків встановлюють мораторій (заборона) на дострокове погашення кредиту. У середньому за укладеними в даний час договорами існують мораторій строком на З-6 місяців (у невеликого числа банків - 12 місяців). Це означає, що дострокова виплата стає можливою лише після закінчення цього терміну. ??

Наприклад, у банку "Уралсиб" дострокове погашення кредиту можливе лише після закінчення 6 місяців з дати видачі кредиту. У іпотечному банку "DeltaCredit" майже по всіх програмах дострокове погашення кредиту можливе лише через рік після його отримання.

У той же самий час майже всі іпотечні банки встановлюють якесь мінімальне значення суми дострокового погашення, і, тільки накопичивши цю мінімальну суму, позичальник може подати кредитору заяву на дострокове погашення кредиту. Наприклад, "Внешторгбанк" практикує такі умови: перші три місяці дострокове погашення не допускається, після чого дострокове погашення можливе без комісії, але на суму не менше 15000 рублів, 500 доларів США або 500 євро.


У "Московського Кредитного Банку "дострокове погашення іпотечного кредиту можливе без часових обмежень, але мінімальна сума дострокового погашення становить 15000 рублів (або еквівалент в доларах США і євро).

Слід також розуміти, що для внесення кожного з позачергових погашень потрібно написати заяву, яка буде розглядати кредитний комітет банку; при цьому потрібно віддавати собі звіт в тому, що його рішення не завжди буває позитивним. Якщо позичальник не подав таку заяву, а просто зарахував надпланову суму на кредитний рахунок, то сума, швидше за все, буде списана тільки в розмірі покладеного щомісячного платежу.

Штрафи за дострокове погашення кредиту

У багатьох банків діє система штрафних санкцій за дострокове погашення кредиту (вся ця система санкцій також повинна бути обговорена у відповідних документах, які підлягають уважному вивченню). Розмір штрафів у середньому складає близько 2% від суми дострокового погашення.

Найбільш ліберальний в цьому відношенні Сбербанк Росії, де дострокове погашення кредиту можливе в будь-який момент без будь-яких обмежень за сумою та штрафів.

У більшості комерційних банків штрафні санкції при достроковому погашенні іпотечного кредиту мають місце. Наприклад, у "Банку Москви" за дострокове повернення кредиту або його частини протягом перших 6 місяців з моменту надання кредиту передбачено штраф у розмірі 2% від суми дострокового погашення, і лише після закінчення цього терміну позичальник може повертати гроші достроково без жодних штрафів. При цьому мінімальна сума дострокового платежу становить 2000 доларів США (еквівалент у валюті кредиту).

У "Газпромбанку" плата за дострокове погашення кредиту при погашенні в перші 6 місяців кредитування також складає 2% від суми дострокового погашення (але не менше 1000 доларів США). Після закінчення 6 місяців кредитування дострокове погашення кредиту здійснюється безкоштовно.

У "Райффайзенбанку" штрафні санкції ще більш жорсткі: за дострокове погашення іпотечного кредиту протягом перших 5 років вони становлять 4% від суми дострокового платежу (мінімальна сума дострокового погашення $ 2000 без урахування суми щомісячного платежу), і лише після закінчення 5 років з дати видачі кредиту штраф за часткове або повне дострокове погашення кредиту не стягується.

Гроші, що стягуються банками за дострокове погашення іпотечного кредиту, називаються штрафом ( prepayment penalty). У деяких банках, однак, це називають не лякає словом "штраф", а комісією або збором за дострокову послугу. Суть від цього не змінюється.

Ще один "підводний камінь"

Звичайно, для позичальників нічого приємного в цьому немає.

Але ще більш неприємний наступний підводний камінь . Дійсно, при достроковому частковому погашенні так званого "тіла кредиту" позичальник може, залежно від політики банку, або зменшити суму щомісячних платежів на період, що залишився кредитування, або залишити розмір платежів колишнім, але скоротити при цьому сам період кредитування. Що вигідніше, вирішувати самому позичальникові, але при цьому слід розуміти, що далеко не завжди дострокове погашення іпотечного кредиту для купив квартиру означає економію на процентах. Справа в тому, що, якщо кредит узятий, скажімо, на 10 років, то основну частину відсотків доведеться заплатити банку в першу половину цього терміну. Після ж цього дострокове погашення кредиту, як правило, вже нічого позичальникові не економить і дає лише якийсь психологічний комфорт від думки про те, що платити потрібно, наприклад, не десять років, а всього п'ять чи шість.

Саме тому, до речі, після закінчення певного терміну і зникають штрафні санкції за дострокове погашення кредиту (банк вже свій прибуток отримав, і подальші дострокові дії позичальника йому тільки "на руку ").

На достроковому погашенні кредиту можна заощадити

Дострокове погашення іпотечного кредиту - досить поширене явище в сучасній Росії. Більш того, навіть якщо зараз позичальник цього не планує, йому можна порадити при виборі іпотечної програми все одно звернути на цей пункт особливу увагу. Хто знає, як все потім повернеться, адже переплачувати за і так безумно дорогу житлоплощу - заняття малоприємне.

Дострокове погашення кредиту дозволяє не тільки зменшити суму щомісячних платежів або скоротити період кредитування. На достроковому погашенні кредиту можна заощадити. Можна, наприклад, перекредитуватися в іншому банку на більш вигідних умовах. До того ж, не слід забувати про те, що після дострокового погашення потрібно повідомити страхову компанію про припинення кредиту, і тоді з'явиться можливість повернути собі гроші за оплачену, але не використану страховку.

У будь-якому випадку, кожен вирішує сам, але всі умови, в тому числі і дострокового погашення кредиту, потрібно обговорювати в момент укладання договору.

Нечаєв Сергій