Історія створення кредитних банківських пластикових карт ..

Ідею кредитної картки першим висунув Едуард Белламі (Edward Bellamy) у книзі "Погляд у минуле" (Looking Backward), що вийшла в світ у 1888 р., а перші спроби практичного впровадження картонних кредитних карток були зроблені в США підприємствами роздрібної торгівлі і нафтовими компаніями ще у двадцяті роки.

Недовговічність таких картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому з'явилися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь віддруковані чеки (сліпи).
У повоєнні роки з'явилися пластикові картки таких відомих компаній як Diners Club і American Express. У шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація.
У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку і т.д.
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки. Картка - це, перш за все зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбання споживчих товарів та послуг картки також використовуються для одержання готівки в банку або банкоматі.
Пластикові картки дуже різноманітні. Основні види - це кредитні та дебетові. Кредитні картки випускаються для платоспроможних споживачів. Їх використання дозволяє їм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Вони можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки в тих фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційних власникам пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їх кредитоспроможності. При ухваленні рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної картки банк ретельно перевіряє та аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку і т.д.
Дебетова картка найбільш поширена в нашій країні в силу ряду об'єктивних економічних причин.


Її називають також карткою готівкових коштів або карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'я власника.
Розрізняються індивідуальні та корпоративні картки. Індивідуальні видаються окремим клієнтам банку і можуть бути «стандартними» чи «золотими». «Золоті» - призначаються для осіб з високою кредитоспроможністю, передбачають багато пільг для користувачів. Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї картки може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або просто цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, «прив'язані» до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку несе організація, а не індивідуальні власники карток.
Ще одна класифікація кредитних карток пов'язана з їх технологічними особливостями. Найбільш поширені картки двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чипова карта, smart card - смарт карта, «розумна» карта)
На одній з доріжок магнітної картки записаний персональний ідентифікаційний номер - ПІН, який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі карти. У разі їх розбіжності власникові дається можливість зробити ще декілька спроб набору ПІН-коду. При подальшому невдалому наборі ПІН-коду, картка блокується і вилучається банкоматом, або повертається власнику, якщо це еврокарта.
Картка з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у Франції в 1974 р. і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в картку мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися у момент здійснення операції. Це розширює функціональні можливості картки, і підвищує її надійність.
На підставі записаних в чіпі відомостей угоду по картці може здійснюватися без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції. Оскільки картка сама зберігає в пам'яті суму коштів, наявних на банківському рахунку, то авторизації тут не потрібно: якщо ліміт перевищено, угода просто не відбудеться.
Смарт карти (smart card) мають відносно високу вартість (в 5-7 разів вище в порівнянні з магнітною карткою). Крім того, їх введення в обіг у країнах, які з початку створення системи карткових розрахунків орієнтувалися на магнітні картки, утруднено. Там встановлено десятки і сотні тисяч одиниць обладнання, не пристосованого для зчитування інформації з мікросхеми, а заміна цього обладнання на пристрої, сумісні зі смарт-картами, потребувала б великих капіталовкладень. Тому експерти не очікують швидкого впровадження смарт-карт в таких країнах як США, Канада, Бельгія і т.д., хоча експерименти з розробки міжнародного стандарту на ці картки проводяться найбільшими картковими асоціаціями світу.