Чи варто переводити доларовий кредит в гривневий?.

Про реструктуризацію валютних кредитів уперше заговорили в грудні 2008 року, коли позичальники повною мірою відчули всю красу девальвації національної валюти. Однак справа зрушилася з мертвої точки тільки зараз ...

Проблема нестабільності курсів валют не була б такою значною, якби не численні валютні кредити, на які жила країна та її населення останні 3-4 роки. Якщо вже виникають навіть страйки з вимогами урезонити "жадібні" банки, то проблема набула вже не просто локального (на рівні окремого невдачливого вкладника), а загальнонаціональний характер.

Вже найближчим часом тенденція конвертації "загрожує" ; стати масовою. Так, "Промінвестбанк" проконвертував у гривню валютні кредити своїх позичальників на $ 104 млн. (населенню на $ 16 млн., компаніям - на $ 8 млн.) Не виключено, що найближчим часом й інші великі банки наслідують цей приклад.

Як це робиться

Раніше Міністерство фінансів виступало за надання позичальникам можливості переведення валютних кредитів у гривневі та за поетапне зниження нормативу адекватності капіталу банків з 10% до 8% . Відповідні пропозиції закріплені в проекті меморандуму про спільні дії НБУ, комбанків та Мінфіну з врегулювання проблем повернення кредитів населенням і підприємствами, які виникли через девальвацію гривні. Однак даний меморандум не є обов'язковим документом.

Окремі банки вже почали навіть пропонувати переказ валютних кредитів у гривневі у вигляді "акцій". Наприклад, одна зі схем пропонується тим, хто згодний дочасно погасити 20% від загальної суми заборгованості по кредиту у валюті. У такому випадку процентна ставка буде незмінною протягом 2 років (у випадку погашення 10% вона буде на 2% вище), а з третього року складе 18% річних. Переказ суми кредиту проходить за курсом банку на день переоформлення договору. При цьому в діє "спеціальний" курс конвертації валюти для погашення валютних кредитів, який нижче курсу інших фінустанов.

Примітно, що "приманка" у вигляді пільгового валютного курсу присутня і в інших випадках. Наприклад, один з київських банків пропонує своїм вкладникам більш низький курс купівлі іноземної валюти.


Інший банк пропонує перевести доларові кредити в гривневі за досить привабливим курсом, але ставка при цьому зросте на 26% річних. Можна піти й іншим шляхом - зменшення процентної ставки за валютним кредитом до 3% річних, а іншу частину відсотків виплачувати в національній валюті за курсом НБУ у вигляді комісії за управління кредитом.

На благо чи ?

У цілому, реструктуризація кредитів (у будь-якому вигляді - кредитні канікули, пролонгація, конверсія) потрібна банкам, тому що на базі цього вони здобувають можливість поліпшити свої активи (хоча й втрачають вигоду). Однак самому позичальникові однаково потрібно враховувати, що змінилися внаслідок реструктуризації, не стають по-справжньому легкими. Крім того, конверсія валютного кредиту в гривневий не рятує від валютного ризику. Динаміка валют останнім часом важкопрогнозована, і ніхто не може назвати вартість долара США, наприклад, через 6 місяців.

Реструктуризація кредиту є не більш ніж тимчасовим рішенням, яке ніяк не рятує позичальника від необхідності обслуговувати заборгованість, яка не зникає, а лише подовжується, а загальна сума її - зростає.

Слід пам'ятати, що при конверсії потрібно заново зареєструвати договір (тобто позичальникові витратитися на його нотаріальне оформлення), а також звірити суму заборгованості. А якщо вартість застави вже нижче розміру кредитної заборгованості, то банк вправі вимагати оформлення додаткової застави, для чого необхідно надати повний пакет документів на цей "допактив» (права володіння і т. д.).

Загальну ситуацію на ринку кредитування описав банкір, який побажав залишитися невідомим: "Кредитування зараз у цілому мертве! Хто буде брати кредит на покупку квартири або авто, якщо ціни на них падають щодня! ».

Слід сказати, що в умовах, коли банки різко скоротили свої рекламні витрати про надавані послуги кредитування клієнти можуть просто не впізнати. «Такі дані в умовах кризи знає call-центр і сам відділ кредитування. Навіть на сайтах банків це може не розміщуватися ", - розповідає представник одного з великих банків.

//: Ricardo.com.ua