Реструктуризація кредитів: 3 найбільш популярні схеми.

Розглянуто на прикладах найбільш часто застосовуються схеми реструктуризації іпотечних кредитів.

Безвихідних ситуацій, як відомо, не буває. І навіть позичальник, якому стало не під силу платити за іпотечним кредитом, може розраховувати на діалог з банкірами, тим більше, що останні все частіше погоджуються на реструктуризацію боргів, тому що самі зацікавлені у вирішенні проблем з позичальниками "без суду і слідства".

1. Переходимо на ануїтет

Виплачувати кредит можна за двома схемами. Можна погашати або рівними платежами впродовж всього терміну кредитування (ануїтетні платежі), або кожен місяць платити все меншу суму (відсотки на залишок боргу). При переході з «класики» на ануїтет позичальник отримує можливість знизити щомісячний платіж на 15-25%. Але при цьому переплата по всьому кредиту істотно зростає.

Приклад:
Термін кредитування - 10 років
Сума кредиту - $ 100 тис.
Процентна ставка - 12 % річних
Кредит взято в 2008 році
До:
Щомісячний платіж за класичною схемою - $ 1741 *
Разом до виплати - $ 160 500
* розрахунок щомісячних платежів по класичною схемою проводиться за індивідуальним для кожного договору умов, тому далі ми наводимо лише підсумковий платіж по всьому кредиту.
Після:
За ануїтетним договором - $ 1434
Разом до виплати за ануїтетним договором - $ 172 165

Переваги: ??однаковий щомісячний платіж протягом усього кредитного договору менше на 15-25%, ніж за класичною схемою.

Недоліки: значна (порівняно з класичною схемою) переплата за закінчення кредиту.

2. Продовжуємо термін

Збільшення терміну дії кредитного договору - ще один спосіб, прийнятний і для банку, і для позичальника. Тому що такий варіант істотно знизить щомісячний платіж, приблизно на 20-25%. При цьому банк нічого не втрачає, а навпаки - адже термін погашення зростає - відсотки доведеться платити довше і переплата збільшується.

Для позичальника плюс у тому, що чим більше термін погашення, тим нижче щомісячний платіж. Але є й нюанси: після закінчення дії пролонгованого договору вік позичальника, як правило, не повинен перевищувати 60 років, але деякі банки встановлюють свої вікові обмеження - починаючи від 50 років. А термін продовження кредитного договору, на який може розраховувати позичальник, визначається в кожному конкретному випадку окремо.

Приклад:
Термін кредитування - 10 років
Сума кредиту - $ 100 тис.
Процентна ставка - 12% річних
До:
Щомісячний аннуітетний платіж - $ 1434
Разом до виплати при аннуїтете - $ 172 165
Разом до виплати при класичній схемі - $ 160 500
Після:
Термін кредитування продовжений на 5 років
Щомісячний платіж - $ 1200
Разом до виплати при аннуїтете - $ 216 030
Разом до виплати при класичною схемою - $ 190 500
Термін кредитування продовжений на 10 років
Щомісячний платіж - $ 1000
Разом до виплати при аннуїтете - $ 264 030
Разом до виплати при класичній схемі - $ 220 500

Переваги: ??варіант хороший для тих, кому далеко до пенсійного віку.


Щомісячний платіж зменшується на 20-25%.

Недоліки: значно збільшується термін кредитування і сама сума боргу.

3. Беремо канікули на рік

При такому способі реструктуризації позичальник тимчасово звільняється від виплат по кредиту, наприклад на рік, але з умовою виплати відсотків за користування позикою. Сума, яка «набіжить» за цей час, буде рівномірно розподілена на термін дії кредитного договору, і після закінчення кредитних канікул щомісячне навантаження на клієнта зросте. Є варіант, при якому канікулярна сума переноситься тільки на останній рік платежів.

Повна відстрочка по кредиту (і від основної суми, і від відсотків) банкам невигідна - позичальник зникає з поля зору на тривалий термін, тому банки воліють, щоб хоч малі суми справно виплачувалися боржниками.

Приклад:
Сума кредиту - $ 100 тис.
Процентна ставка - 12% річних
Термін кредитування & ndash ; 10 років
До:
Щомісячний аннуітетний платіж - $ 1434
Разом до виплати по ануїтету - $ 172 165
Виплачено за 2 роки за ануїтету - $ 33 600
Виплачено за 2 роки за класичною схемою - $ 41 692
Після:
Відстрочка по кредиту взята на третьому році на 12 місяців
Платимо щомісячно при аннуїтете рік канікул - $ 800
Залишок за кредиту, без урахування відсотків - $ 80 тис.
Сума відсотків, яка підлягає погашенню за період «канікул» - $ 9600
Після закінчення «канікул» щомісячна виплата при аннуїтете - $ 1752
Разом до виплати за сім років при аннуїтете - $ 147 200
Загальна виплата за 10 років при аннуїтете - $ 181 765

Переваги: ??звільнення від виплати тіла кредиту на певний термін, підсумкова переплата не надто велика. Вона з'являється за рахунок того, що тепер відсотки виплачуються не 10 років, як передбачалося, а 11.

Недоліки: після канікул доведеться платити більше, оскільки щомісячна сума, невиплачена за період «відпустки», буде розподілена на термін, що залишився.

Думка експерта

На Заході популярніше всього продовження дії договору

Руслан ФЕДУН, фінансовий аналітик:

- Ідеального варіанту реструктуризації кредитних угод, які пропонують українські, та й закордонні банки, немає. Якщо виходити з чисто економічних міркувань, то варіант зі збільшенням терміну дії кредитного договору можна назвати найзручнішим для позичальника. Адже головні завдання, які ставить перед собою боржник - це зберегти майно і мати можливість виплачувати банку борг.

До речі, саме такий варіант найбільш популярний в західних країнах. Більше того, іноземні банки дуже часто не чекають, поки до них прийде позичальник, а самі пропонують своїм боржникам подібну схему.

//: Mycityua.com