Де починається відповідальність автовласника.

Почнемо з того, що страхування цивільної відповідальності та страхування автомобіля від збитку та викрадення - зовсім різні речі. За своєю суттю, це два різних види страхування: страхування майна (транспорту) та страхування відповідальності за заподіяння шкоди третій особі.


При страхуванні майна предметом страхування є конкретне майно (у нашому випадку - транспорт ), яке страхується від різних пошкоджень, отриманих або в результаті дорожньо-транспортної пригоди, або в результаті нещасного випадку. Всі види можливих ризиків, звичайно обумовлюються в правилах страхування, і в різних страхових компаній вони можуть різнитися.

При страхуванні "автоцивілки" власник машини страхує тільки свою відповідальність перед третьою особою (перший - автовласник, другий - страхова компанія), у разі якщо він є винуватцем аварії. Тоді компанія оплачує тільки збиток майну або здоров'ю осіб, постраждалих у ДТП з вини страхувальника в межах заздалегідь встановленої суми, яка носить назву "ліміт відповідальності". Важливо знати, що при страхуванні цивільної відповідальності збиток, отриманий майном самого страхувальника в результаті ДТП, що сталася з його вини (якщо воно не застраховане за ризиком \ "шкода \"), відшкодовуватися не буде.

Своїм клієнтам, які вже мають поліс ДСАГО, страхові компанії пропонують придбати поліс ОСЦПВ та змінити умови за діючим договором добровільного страхування цивільної відповідальності. При цьому невикористану частину страхової премії автовласник може або отримати готівкою за курсом ЦБ на день розірвання договору, втративши при цьому 20 відс. засобів, що є утриманням комісійної винагороди агенту, або з її урахуванням збільшити страхове покриття по добровільному страхуванню цивільної відповідальності. Якщо автовласник бажає оформити поліс ОСАГО в іншого страховика, при розірванні договору добровільного страхування цивільної відповідальності він отримає невикористану частину страхової премії мінус 30 відс. суми, де 20 проц. - Утримання комісійної агентської винагороди, а 10 проц. - Витрати страховика на ведення справи.

Для такого великого мегаполісу, як Москва, ОСАГО виявляється, як правило, недостатнім, тому страховики рекомендують клієнтам додатково придбавати або переоформляти наявний поліс добровільного страхування. Якщо аварія незначна, збитки будуть покриватися за полісом ОСЦПВ. При великих ДТП, що перевищують ліміт відповідальності, передбачений ОСАЦВ, вступає в дію покриття по добровільному страхуванню цивільної відповідальності.

За рахунок ОСАГО вартість поліса за добровільним "дострахованію" громадянської відповідальності істотно знижується, і доплата при самому затребуваному на ринку ліміті відповідальності у 10 тис. дол може скласти в середньому 30-40 доларів.

По обов'язковому полісу страховик відшкодовує збитки потерпілому (не винуватцю) в ДТП. За законом, максимальний розмір компенсації при нанесенні шкоди майну становить 160 тис. руб., При нанесенні шкоди життю та здоров'ю - 240 тис. рублів. При цьому кількість страхових випадків не обмежена.

Припустимо, що в результаті ДТП одному автомобілю завдано збитків на 30 тис.


руб., А іншому - в 70 тис. руб. при двох застрахованих тільки по ОСАГО водіїв та обопільної вини учасників. Тоді страхова компанія першого водія заплатить 50 відс. збитку машині другого водія, тобто 35 тис. руб., а страхова компанія другого виплатить 15 тис. руб. машині першого. У результаті виявиться, що сукупна частка виплат по ДТП з обопільною виною складе 50 проц. від сукупного збитку за відповідальністю обом автомобілям. У разі продажу автомобіля здійснюється розірвання договору ОСАЦВ. Згідно з п. 34 Правил страхування, компанія зобов'язана зробити повернення частини страхової премії за неминулий термін дії договору.

І останній, дуже важливий момент. Що ж повинен робити страхувальник, потрапивши в ДТП?

Відповідно до набрало чинності 1 липня 2002 р. нового Кодексу РФ про адміністративні правопорушення, змінилася процедура оформлення і розгляду ДТП. Тепер співробітники ДАІ фіксують факт події, при цьому визначаючи, хто з учасників порушив Правила дорожнього руху, а далі все вирішується в цивільному суді. Суд визначає винність на підставі документів, наданих ДАІ, технічною експертизою і т.д. Тому-то ДАІ тепер не видає учасникам ДТП довідку форми N 2. У цій ситуації процедура встановлення винуватця може затягнутися. Але така невизначеність не повинна позначитися на виплаті страхового відшкодування. Для цього автовласникові необхідно:

  • Зателефонувати на диспетчерський пульт страхової компанії (у більшості випадків телефон вказаний на пластиковій картці) та дотримуватися рекомендацій диспетчера
  • Викликати ДАІ
  • Зафіксувати дані другого учасника ДТП (ПІБ, адресу, реєстр. номер ТЗ)

після завершення процедури оформлення співробітником ДАІ ДТП необхідно зажадати від нього: протокол і постанову (копії) (до речі, протокол і постанову - це, по суті, частини одного листа, що заповнюється співробітником ДАІ на місці ДТП), довідку за формою N 12 (у ній повинні бути зазначені: ПІБ водія, марка/модель автомобіля, держ. номер, дата і місце ДТП, перелік деталей, пошкоджених в ДТП). У разі відмови співробітників ДАІ від заповнення і видачі на руки протоколу (копії) страхувальник може посилатися на ст. 28.2 КоАП, яка встановлює обов'язок співробітників ДАІ складати, знайомити і надавати учасникам ДТП даний документ; надати страховику письмову опис аварії. З усіма документами необхідно звернутися в страхову компанію для оформлення страхового випадку. Далі потерпілий повинен написати заяву про страхову виплату, при отриманні якого страховик зобов'язаний провести огляд пошкодженого майна і організувати незалежну експертизу, результати якої страховик використовує при вирішенні питання про страхову виплату.

Протягом 15 робочих днів з дня отримання документів страховик зобов'язаний скласти акт про страховий випадок, на підставі якого здійснює страхову виплату потерпілому або направляє письмове повідомлення про повну або часткову відмову у виплаті із зазначенням причин відмови. Страхова виплата здійснюється протягом трьох робочих днів з дня прийняття рішення про здійснення страхової виплати.