Кредит для бідних (Як взяти кредит на купівлю житла при офіційній зарплаті 320 гривень).

В інструкціях багатьох солідних банків надійність позичальника підтверджується одним-єдиним папірцем - довідкою про зарплату. А гарантією того, що клієнтові будуть надані самі оптимальні кредитні схеми, може виступити лише біла зарплата. Причому ваш трудовий дохід має в 2,5 рази перевищувати запитуваний щомісячний платіж по кредиту. Тільки в цьому випадку, як запевняють менеджери банків, ви можете отримати відносно дешевий кредит за ставкою 12% річних, а не 14%, пропонованої клієнтам бідніші. Все було б просто, якби в нашій країні саме зарплата працівників не вважалася найбільшим секретом фірми. Що робити з довідкою, яка свідчить, що ви заробляєте 320-400 гривень? А якщо такі довідки на руках і у позичальника, і у поручителя? У такому випадку марно звертатися до іноземних банків, що працюють в Україні, зате з вами погодяться мати справу вітчизняні банкіри. Саме до «рідних» банкам, як запевняла нас брокер, можна пробитися з будь-якою довідкою. Вона рекомендувала розвідати ситуацію в Правекс-Банку, Укрсиббанку, «Авалі» та інших фінустановах, нібито розглядають фінансову історію сім'ї, виходячи з додаткових доходів. Потрібно визнати, що не всі банки з радістю сприйняли перше питання потенційного позичальника: «візьметься за кредит при зарплаті 320 гривень?». У більшості випадків за законами японської дипломатії «ні» не говорили, але й тверде «так» теж не звучало. Оскільки на той момент завдаток власнику квартири, що продається вже був вручений, і, відповідно, підписаний договір на 5 тижнів під оформлення кредиту, довелося погоджуватися на перший же «позитивний» дзвінок. По телефону менеджер банку попередив, що мені необхідно «дуже детально» розповісти про свої доходи. А у банку нібито існує схема перевірки достовірності мого фінансового становища. На думку брокера, це означало, що слід серйозно підготуватися до головного етапу - презентації та заповнення позикової анкети. Імідж - все За дві години до зустрічі з банкірами, я «підкріпився» рахунками останніх великих покупок (пральна машина , комп'ютер, м'які меблі), зайнятими у друзів. Щоб виглядати солідніше, одягнув новий костюм, дружина збігала в перукарню. Найголовнішим козирем для презентації вважалася вивіска моєї фірми, яка, сховавшись за 320-гривневу зарплату, активно рекламувалася. Саме на цьому була побудована наша піар-кампанія перед скромним банківським працівником - візитки, показові робочі матеріали з зазначеної моїм прізвищем.
«Ми всі розуміємо, в якій країні живемо», - співчутливо сказав менеджер Микола, вивчивши довідки. Щоб надати розмові напівофіційний тон, я навіть спробував пожартувати, розповівши старий анекдот про Абрама, який жив на одну зарплату в 100 рублів, з яких 300 віддавав дружині, а інші 500 витрачав на себе. Після заповнення кількох загальних рубрик, ми дійшли до самого головного предмета розгляду. Графа зарплата в анкеті займає разів у 10 менше місця, ніж те, що слідує за нею - додаткові доходи. Тут, як ви розумієте, потрібно було проявити велику фантазію, і в той же час переконливість, доводячи, що крім зарплати на такій солідній фірмі існують і премії. Щоб усе було по вищому розряду, ми з дружиною вписали у вільні графи свої «халтурки», які в реальному житті теж мають місце. Ну, може бути менш регулярно, ніж ми вказали в анкеті. Але спробуй, доведи! Або спробуй, перевір! Для більшої переконливості похвалилися пропозицією від однієї французької фірми взяти мене на роботу за сумісництвом. Одним словом, з банку ми вийшли як білі люди, які отримують щомісяця $ 2 тис.


Далі необхідно було чекати рішення банку, яке, за словами менеджера, залежало від кількох умов - перевірки наших даних службою безпеки банку, оцінки майна, що купується і фінального рішення кредитного комітету. У банку пообіцяли, що на все це піде 2-3 тижні. Ми йшли чітко за графіком договору і ніяких передумов, що не вкладемося в термін з купівлею житла і втратимо $ 1,5 тис. завдатку не було. Менеджер попросив лише переробити наші «довідочки», які були виконані в іншому форматі, ніж вимагає банк.
Прострочення кредитора Наступні два тижні пройшли в телефонному режимі. Спочатку телефонували нам. Більше десятка уточнюючих питань були навіть не такими гнітючими, як нас попереджали друзі. «Скільки років робочого стажу?» - «10, але в трудовій записано лише рік». «Ну, ви знаєте, в якій країні ми живемо», - повторив я слова менеджера. »А освіта у вас яка?» - «У, вища - все як годиться. Принести дипломи? У нас обидва - червоні »-« Не обов'язково. Я просто уточнюю ». Питали також, скільки змінили місць роботи, чи не занадто висока фізичне навантаження. Через два тижні менеджер натякнув, що служба безпеки своє відпрацювала - все в порядку. Далі дзвонили вже ми, постійно уточнюючи, чи вкладається банк у два тижні. У свою чергу в банку говорили, що все йде, як по маслу. І все ж банк не вклався в обіцяний термін, незважаючи на наші загрози про судові розгляди. Ціна «сервісу» В іншій країні продовження договору завдатку, може бути, і виглядає чистою формальністю. Але тільки не в Україну. Складна ситуація, в яку може потрапити покупець, використовується продавцями на всі 100%. У силу дуже обмеженої пропозиції житла на ринку і зростання цін, договори переглядаються не на користь покупця. Наша історія була підкріплена ще й перепадом курсу долара, за яким, як вважали наші продавці, ціна квартири «автоматично» знизилася на $ 1,5-2 тис. Консенсус був досягнутий хитрими маніпуляціями: ми погодилися виплачувати всю суму $ 45 тис. частково в доларах, євро та гривнях (остання за старим курсом 1:5,25). У результаті затримка банку, який дав добро рівно в останній день за попереднім договором, вилилася нам у $ 350. Але «добро» було дано теж не просто так, а з деякими цікавими умовами, які потрібно було виконати за кілька днів. По-перше, оновити довідки з роботи, що в наші дні - кожен знає - швидко не вирішується. Друге ще цікавіше - оцінювач знайшов різницю у 9 см між реальними розмірами балкону й задекларованою в документах площею квартири, а тому необхідні нові довідки з БТІ. Третя умова взагалі межує зі здоровим глуздом. Юрист банку «прoпісала» нам внести попередню угоду з квартирою, вчинену в лютому 2004-го, до реєстру угод з продажу, створений в серпні цього ж року. Нотаріуси, коли побачили це умова - плакали. Плакали, природно, не безкоштовно. Порадувало лише БТІ, на диво швидко - всього за день, яка видала довідку з новою законною площею балкону. Але й цього було мало. Після того, як я, трясучи документами перед носом менеджера, провів півдня у банку із запитанням «Де гроші, Біллі?», Був використаний останній аргумент - «дзвінок другу». Друг, маючи деякі знайомства у банківському середовищі, і став останньою ланкою наших довгих кредитних розглядів. До речі, видача кредиту тривала теж чимало - з 11.00 до 17.30 з перервами на ремонт принтера і виплатами по частинах всієї суми. Після того, як була отримана остання гривня і заплачено банку комісійні в розмірі 7 тис. грн, ми відчули себе не-трошки обдуреними.